国家助学贷款中参与各方利益与风险的博弈分析.pdfVIP

内蒙古财经学院学报 2005年 第6期 国家助学贷款中参与各方利益与风险的博弈分析 范淑芳，王桂贤 (内蒙古财经学院 金融系，内蒙古 呼和浩特 010051) [摘 要]国家助学贷款中政府、银行、学校和学生之问由于利益与风险的不对称而存在着多方非合作博弈，银行作为授 信主体，接受了非合作博弈的重要砝码，导致银行提供贷款的积极性不高。当务之急是建立健全个人信用体系，加强对守信 借款的激励与违约借款的惩戒力度，强化政府在国家助学贷款制度建设中的作用，充分发挥高校在国家助学贷款管理中的作 用。 [关键词]国家助学贷款；博弈分析；激励与惩戒机制；声誉机制 [中图分类号]I；830．589 [文献标识码]A [文章编号]1004-5295(2005)06-0057一o5 国家助学贷款是由政府发起并引导，由政府、 助学贷款，而对申请贷款学生的信用情况审查则是 银行、学校和学生四方共同参与而建立起的一种系 动力不足。当然，为了学校的声誉，也为了将来的困 统工程，在构建国家助学贷款这一系统工程的过程 难学生能够继续从银行获得助学贷款，各高校也希 中，虽然政府、银行、学校、学生之间的利益和风险不 望并愿意帮助银行催促贷款学生按时还款。不过， 断调整，但还为参与各方留下了博弈的空间。 学生一旦离开学校，学校也没有多少有效办法对其 一 、 国家助学贷款中参与各方利益与风险的博 去向进行控制。虽然根据国家有关部门的最新规 弈分析 定，将加大高校对国家助学贷款的管理责任：在成立 (一)国家助学贷款中的高校 全国和省(自治区、直辖市)两级国家助学贷款管理 1．高校的利益动机分析 中心的同时，要求各高校设立专门机构，按在校学生 对于高校来说，其之所以积极推动助学贷款，动 人数配备专职工作人员。高校要负起贷款初审、督 机主要有两个：其一是使经济困难学生能够缴得起 促学生及时还贷、建立借款学生信用档案的责任。 学费并获得基本的生活费，真正贯彻执行政府的号 加强高校的管理责任是必要的，但在实际操作中却 召——“不让一个困难学生因缴不起学费而辍学”， 存在一些问题：首先，按在校生人数配备的专职人员 进而吸引更多的学生；其二是使学校及时收到应该 是否能到位?如果到位的话，必将加大财政和高校 收到的学费而不被拖欠，以维持学校的正常运作。 的负担；其次，这些非金融专业人员是否有能力做好 2．高校的风险约束机制分析 贷前的初审、督促学生及时还贷、建立借款学生信用 第一，贷款的管理责任。在上述动机的驱使下， 档案等工作；再次，学生一旦违约，高校专门机构是 各高校当然是希望那些困难学生都能得到助学贷 否承担责任，承担多大的责任。 款，于是在具体办理助学贷款的业务过程中，各高校 第二，高校的风险补偿基金。虽然根据目前规 首先是推荐并帮助那些无法缴纳学费的学生去获取 定，将由财政和普通高校各出50％建立贷款风险补 [收稿日期】2005—10—12 [作者简介]范淑芳(1965一)，女，内蒙古巴盟人，内蒙古财经学院金融系副教授，管理学硕士，从事金融理论与银行管理 研究；王桂贤(1974～)，女，内蒙古赤峰市人，内蒙古财经学院金融系讲师，经济学硕士，从事金融理论与政策 研究． 57 偿基金，一旦学生不还款，则由基金代替学生向银行 保和抵押，即没有第二还款来源，同时，我国个人信 还款。从政策设计者的初衷看，是希望以此增强学 用制度尚未建立健全，在个人信用制度缺位的制度 校对助学贷款的管理责任，降低银行贷款的风险，提 安排下，借款学生很可能产生机会主义倾向及道德 升银行发放助学贷款的积极性。但这一政策能否得