商业银行期末论文.docx

商业银行业务与经营期末论文学院： 金融学院 班级：14金融3班 学号 姓名： 陶锐 题目：利率市场化对中小商业银行的冲击及其对策探讨[总评成绩： ]目录一、中国利率市场化特征分析（一）利率市场化过程中制度的建设和完善（二）利率市场化进程逐步加快（三）利率市场化推进过程遵循了谨慎原则二、利率市场化对商业银行的影响（一）利率市场化使得银行业面临的经营风险加剧（二）利率市场化会加剧同行业竞争（三）市场化对银行的成本管理能力提出更高要求（四）市场化对银行的利率风险预测能力提出更高要求三、利率市场化进程中小商业银行的应对策略（一）建立完善的管理体系，转变经营理念（二）培养高素质的金融人才, 积极应对人才竞争（三）拓宽商业银行的业务范围（四）借鉴国外应对利率市场化的经验利率市场化对中小商业银行的冲击及其对策探讨14级金融3班 陶锐容摘要：利率市场化是金融机构根据自身资金状况和对金融市场动向的判断，自主调节利率水平，对利率进行放松或消除的管制。随着全球市场化程度加深，我国也提出了利率市场化稳步发展的目标，但利率市场化的实现会对我国银行业造成一定冲击，尤其加剧了中小商业银行的竞争。推进利率市场化改革不仅是社会主义市场经济的需要，也是中国金融业改革开放的客观要求。去年五月份，由于我国存款保险制度正式实施，我国的利率市场化改革再次向前迈出了一步，势必会影响我国商业银行业的发展。利率市场化后对商业银行的影响日益彰显，经营风险将增大。本文针对现阶段利率市场化的发展对中小商业银行的影响，分析中小商业银行的处境、面临的挑战，并提出一些切实的解决方案和对策分析。关键词：利率市场化，中小商业银行，发展困境，对策前言2015年5月1日，存款保险制度正式实施，我国的利率市场化改革再次向前迈出了一步，势必会影响我国商业银行业的发展。利率市场化它是由市场的供应需求来决定的，遵循了价值规律的变化。利率市场化是我国进行经济改革的重要方式，它影响着我国经济的发展方向。但是市场利率化对我国商业银行尤其是中小商业银行的盈利模式产生了猛烈的冲击，可以说是及商业银行上市之后的第二 次革命。中小商业银行的处境颇为堪忧，所以说利率市场化是把双刃剑，是一种机遇也是种挑战，所以中小商业银行要想在激烈的竞争中站稳脚跟，必须要认清发展道路。一、利率市场化过程中制度的建设和完善（一）利率市场化进程逐步加快1998年和1999年，人民银行连续三次扩大金融机构（不包含农村信用社）对中小企业的贷款利率浮动幅度。差不多过了5年，到2004年，央行才继续推进贷款利率市场化。2004年1月，商业银行对企业的贷款利率上浮限制放宽到基准利率的1.7倍，下浮限制放宽为基准利率的0.9 倍。10月，解除了对贷款利率上限的管制。2006年8月，商业性个人住房贷款利率浮动范围扩大至基准利率的0.85倍，2008年下限扩大到基准利率的0.7倍。2012年的6月，中国人民银行进一步对贷款利率浮动范围放宽。规定将贷款利率浮动下限由0.9倍调整至基准利率的0.8倍，7月又调整至0.7倍。2013 年7月，中国人民银行规定取消对金融机构的贷款利率的管制，贷款利率完全实现市场化。分析中国贷款利率市场化过程，可以发现中国利率市场化进程在逐步加快。 （二）利率市场化推进过程遵循了谨慎原则1.根据金融产品的类型特征，分类分层进行。市场化过程中，先货币市场利率、债券市场利率，再贷款利率、存款利率；先长期存款利率，再短期存款利率；先大额存款，后小额存款利率。2.在利率市场化过程中，不论从时间上，还是幅度变化上，都体现出审慎特征。以存款利率为例，2012年6月，中国人民银行规定，金融机构存款利率上限管制调整为基准利率的1.1倍；2014年11 月，存款利率上限管制调整为基准利率的1.2倍；2015 年3月，存款利率上限浮动限制调整为基准利率的1.3 倍。通过这些措施，尽量降低利率市场化给商业银行经营带来的冲击。二、利率市场化对商业银行的影响（一）利率市场化使得银行业面临的经营风险加剧随着利率市场化的改革,商业银行的经营风险会逐渐加大,主要表现为:信用风险的流动性风险的恶化,市场风险的逐渐上升,现了更为隐蔽的道德风险.利率风险是市场风险的核心,即利率变动对商业银行而言,风险的金融状况.利率市场化进程和利率市场化后,利率是资金的价格,受供求关系的影响,最大的特点是体现在利率水平显著或波动.带来许多不利影响,需要稳健经营其商业银行的利率.特别是在银行的财务状况不良利率波动的前提下,将面临更大的利率风险.利率风险不仅影响银行的盈利能力,而且还影响其资产负债和资产负债表外金融工具的经济价值.总之,市场化利率加大了商业银行的经营风险.表1：2015年商业