拍拍贷张俊：跌入谷底到绝境逢生拿数千万美元融资.doc

拍拍贷张俊：跌入谷底到绝境逢生 拿数千万美元融资 来源:i黑马 发布时间：2014-5-5 亿邦动力网整理： 　　 成立于2007年6月的拍拍贷，是中国第一家P2P(个人对个人)网络信用借贷平台。 　　近日获得光速安振中国创业投资(Lightspeed China Partners)，红杉资本、纽交所上市公司诺亚财富的B轮投资,华兴资本作为此轮融资的独家财务顾问。。本轮融资金额达数千万美元(坊间流传为5000万美金)，为此i黑马独家采访了拍拍贷CEO张俊，为大家揭秘拍拍贷凭什么获得几千万美金的融资。 　　张俊对拍拍贷的商业模式进行了全面的解说，先从熟人业务起家，放弃线下审核制度，借助银行信用体系，研发自己的风控模型,保持每月20%的业务增长。张俊认为自己背靠的是一个50万亿级的超级大市场。 　　 ? 　　以下为拍拍贷CEO张俊口述整理： 　　互联网模式下的P2P是能够解决社会痛点的商业模式，是它选择了我们。 　　第一次创业，失败的视频搜索网站之旅 　　其实在创立拍拍贷之前，我跟我的合伙人做过一个视频的项目，叫菠萝网。因为2005、06年的时候，Web2.0概念很火，五花八门的网站到处都是，所以我们当时就做了一个视频搜索网站。可是我们后来放弃了。 　　主要原因有三点：一、社会价值和商业价值有限，没有解决用户和社会的真正需求。二、监管严重，工商今天会来察看你，广电会来察看你，宣传部会找到你。三、做视频搜索实在是太烧钱了。 　　但是搜索积累下来的经验，对于我们后来做互联网金融的数据收集有所帮助。 　　8年前开始抓互联网金融的“风口” 　　2006年10月份，我看到一个报道，讲的是中小企业融资难，我意识到这是一个机会。国内有那么多需要钱的人，小企业融资成本太高，包括我们自己做小公司也觉得融钱不容易，我觉得这肯定有很大的市场。 　　看整个互联网的发展，我认为互联网是一个效率工具，就像当年蒸汽机的发明一样。未来的传统行业，一定会发生传统行业和互联网结合的奇妙化学反映。金融服务显然是下一个风口。 　　实体经济在线下。互联网是虚拟经济，没有实体的环节，所以我觉得这两个领域会发生非常大的结合。2006年的时候我就希望通过互联网实现类似小额贷款这样的业务。 　　那时候国外P2P也起来了，2005年ZOPA在英国出现，通过P2P的方式解决小额贷款的问题，我们觉得国外有人先行了，这个事应该靠谱，我们大概从2007年年初开始决定做这个事情。2007年6月18号，网站正式上线，一直做到现在。那个时候我们还没有风投，更多的是基于我们感觉互联网和金融的结合是大的方向，是一个大的浪潮。如果真正懂金融的话未必见得做拍拍贷了。 　　所以，我总说是P2P这种模式选择了我们。 ? 　　拍拍贷的商业模式大起底 　　拍拍贷先从熟人起家，难点是风控 　　互联网金融真的难做，把钱借给谁很容易，特别容易，但是你真的能把钱按时收回来特别难——这个事情取决于你的风险控制能力。 　　最初，我们靠熟人买卖完成平台的风控。我们网站一开始并不是对外开放的，而是一种邀请制。我们一开始想通过朋友之间的圈子，把钱借出去。比如说我要借钱，我的朋友把钱借给我，他也可以把他朋友的钱借给我，同样我也把我的朋友拉到网站上借钱，这样完成交易。换句话说最终发生借贷关系的两个人，不管怎么样都是通过一圈一圈朋友介绍加入的。我们一开始通过这种关系进行风险控制。 　　这样做了几个月后，我们发现熟人之间的借贷讲究的是效率，说白了就是要快!没有人愿意在网站上注册，然后提交个信息，才能借到自己邻居的钱，这逼着我们不得不开放，开放注册，让陌生人进来。 　　后来，我们走了线下审核这条路。既然陌生人要进来，为了风控我们尝试了线下核实。但是我们发现线下(审核)模式第一不经济，效率不高，一天死活跑跑四五个人了不起了，非常累。 　　第二个效果不是特别好，看上去特别好的用户也不一定按时还钱。比如说我印象特别深刻的一位在上海图书馆工作，应该说工作蛮稳定的，因为在这样一个知识的海洋里面工作，他的同事对他评价也不错，我们去看了一眼，觉得挺好的，但是最后这个人一分钱没还，后来再去找这个人的时候说这个人辞职了。 　　拍拍贷做P2P，坚定的放弃线下审核制度 　　所以，我们后来决定用数据说话。不过，我们不后悔有这一段“重”的岁月，因为那时候我们要核实一个人的身份，会要求用户将自己的身份证、户口这些资料拍下来上传，我们为此找银行的专业人士培训，学习怎么看一个人身份证到底是真是假。这些知识庞杂，但是很有用，比如你现在要是拿一张假身份证给我，我可以凭借字体就识别是不是真的。 　　另外，我觉得那些大量依靠线下审核做业务的P2P网站长期来看会有一些问题，不可否认它们中有令我们尊敬的同行。这些网站的模式的交易分为两个部分，一个是线上交易，线下也有交易的部分