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互联网金融背景下手机银行对传统银行影响探究 　　【摘要】随着无限通讯技术的发展和金融服务的升级，继网上银行之后，手机银行成为一种新型的金融平台和支付方式。这种新的互联网科技的背景下产生的手机银行具有传统银行无法比拟的便利性比如手机银行打破了时空限制无论在世界的任何一个角落只要有网络都可以操纵。伴随着手机银行的不断发展手机银行的出现对传统的银行带来了空前的挑战，这一背景下笔者通过对手机银行的模式进行深入分析了解其优势和劣势提出了相关建议为相关论证提供参考 【关键词】手机银行 模式 优劣性 冲击 一、前言 手机银行是最近几年银行发展的创新点，通过移动通信终端和银行数据库的连接实现办理手机业务的功能。在现实生活中，传统的柜台银行需要客户花费较长的等待时间，并且受之于银行的工作时间然而即便是网络银行传统的银行在办理相关的业务上都需要凭借网络和计算机的工具进行办理并不能实现打破时空界限进行随时随地的办理这就给客户带来了很大的局限性从而让传统银行有着先天的不足。在这种情况下，手机银行应运而生。通过移动终端APP，客户可以随时办理银行业务，无论是炒股、消费，还是办理融资业务，客户借助于手机即可完成，其便利性是无与伦比的。特别是互联网金融的兴起，互联网金融的重要特征就是信息化与虚拟化，金融的交易环节都是通过信息系统和支付终端完成，而手机银行正是一种典型的终端。未来，互联网金融将成为金融创新的主流形式，这将加剧支付终端的普及应用，而手机银行是金融平台发展的一种趋势。因此，对于传统银行来说，手机银行是一种替代品 二、互联网金融背景下手机银行的发展现状 在手机银行方面，日韩一直处于领先地位，且发展时间较长，特别是日本，其安全性能是公认的。目前，手机银行在我国的发展取得了跨越式发展，手机银行在我国市场的应用有消费支付、股市交易和虚拟融资等方面。并且，手机银行逐渐为客户的所接受，根据银行协会发布的数据，2015年手机银行的交易量达到了32.8万亿元。此外，客户使用手机银行办理的业务也越来越多，手机银行的支付金额也越来越大 目前，我国商业银行争先占据手机银行业务，已有多家商业银行通过与电信运营商合作开发手机银行终端APP，且已实现查询、转账、炒股、支付等功能。对于陌生客户来说，手机银行是一种新事物，其安全性和稳定性是客户考虑的首要问题，商业银行在推出手机银行的同时，不断提高安全性能，如工商银行增加了动态口令码来实现双重保障 三、手机银行业务的基本模式 （一）银行主导型：“银行+客户”模式 目前各个银行都认识到了手机银行对于其传统银行本身的冲击性所以纷纷推出了手机银行其主要的模式是借助中间商即移动运营商为平台建立客户和银行之间的关系，进而帮助客户在一定程度上处理资金相关的业务。在这个过程中，移动运营商扮演着服务员的角色，为手机银行的正常运营提供网络支持，但不涉足支付管理。具体的方式通常为客户自己通过客户端进入银行的虚拟界面进行通过这个虚拟界面来进行银行业务的处理比如最简单的转账功能余额查询功能和一些基本的账单查询等等，在整个使用的过程中移动运营商?{借客户的流量使用收取一定的网络费用而银行则收取相关的业务费用实现三方的共赢 （二）第三方支付主导型：“银行+零售代理商+客户”模式 第三方支付主导型手机银行是一种跨越银行中介并直接实现客户与第三方交易的手机银行。第三方通常是具体的商户。例如，苹果公司推出的Apple Pay支付工具，客户只需要输入手机号码和PIN密码，银行就会直接将款项划入商户的账户。这种模式目前非常流行而且一度的如人民熟悉的支付宝成为了人们广泛欢迎的适用工具，同时相关的平台在融资方面也取得了巨大的成绩目前人民使用的微信也是具有这种模式其区别于传统的银行业务就是随时随地都可以直白的看见自己的资金余额而且每天的收益是可以通过平台进行查询的转账消费立即到账非常方便客户的使用。在这样的模式下也实现了三方利益的平衡 （三）移动运营商主导型：“移动运营商+零售代理商+客户”模式 所谓移动运营商主导型简单来讲就是始终以移动运营商为核心在这样的模式下客户与银行并没有进行直接的接触而是通过移动营业商这个中介进行间接的接触。这种模式下移动营运商就兼顾网络技术支持与资金管理的双重功能但是安全问题也成为了这个模式最大的难题进而在实际的生活中这种模式的前景并没有多大 四、手机银行的优劣势分析 （一）手机银行优势分析 1.资源整合高效化。手机银行是连接客户和经济实体的支付工具，因为，手机银行的便利性，会有越来越多的客户使用手机银行，对于客户的吸纳能力较强，这对于传统银行而言是一种难以超越的优势。并且，越来越多的第三方入驻手机银行，客户和第三方可以直接进行资金往来，这样就便利了客户和第三方的