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国外长期护理保险制度对我国启示 　　[摘要]目前，我国人口老龄化速度快、绝对基数大、失能老年人不断增多、生活质量下降、护理费用不断上涨，亟需建立适合我国国情的长期护理保险制度。文章通过分析国外相关国家的经验，以期对我国在探索建立长期护理保险制度的过程中有所启示 [关键词]人口老龄化；长期护理保险制度；分析；启示 [DOI]1013939/jcnkizgsc201650189 1引言 截至2015年年底，我国60岁以上老年人口已超22亿，高龄老人和失能老人数量也在大幅增长，其中失能和半失能人数超过4000万，需要被长期照料、看护。失能老年人的护理问题，既关系到老年人的生命尊严和生活质量，又关系到传统文化传承和社会的和谐稳定，需要国家和全社会高度重视。由于家庭结构小型化，人口流动和妇女就业比例扩大，通过家庭成员抚养来解决失能老人护理的传统方式已经难以为继。据有关部门统计，我国城乡老年空巢家庭超过50%，部分大中城市老年空巢家庭甚至达到70%。随着第一代独生子女进入老年，老年空巢家庭将进一步增多。“四二一”家庭模式的普遍化使得中年人要承担照顾老年和幼年儿女的双重责任，压力巨大。因而，通过构建护理保险制度来应对“未富先老”的挑战就显得越发重要。本文通过分析国外长期护理保险制度的经验，以期对我国在探索试点阶段有所启示 2长期护理保险概述 长期护理保险是指对被保险人因为年老、严重或慢性疾病、意外伤残等导致身体上的某些功能全部或部分丧失，生活无法自理，需要入住安养院接受长期的康复和支持护理或在家中接受他人护理时支付的各种费用给予补偿的一种健康保险。[1]分为商业保险和社会保险两种存在模式 3国外长期护理保险制度 31美国 美国的长期护理保险为商业保险模式，产生于20世纪70年代，任何年龄段的人都可以自愿购买长期护理保险，但以老年人为主，且健康状况差的人一般不能投保。被保险人在任何地方（除医院急病治疗部分外）因接受各种个人护理服务而发生的护理费用，都可以得到保险赔偿。保险费率是以投保时被保险人的年龄为标准计算的，按照均衡保费的方式收取。对于老年人和低收入家庭，保费分别有老年医疗辅助计划（Medicare）和低收入家庭医疗补助计划的支持（Medicaid），[2]减轻了消费者的个人负担。投保人可以个人购买长期护理保险，也可以单位团体购买，即由雇主为雇员购买。保险项目包括护理机构护理、社区护理和家庭护理，鼓励居家护理，给予选择在家庭的环境下接受护理服务的被保险者更多的福利。同?r可以使被护理的老年人得到更好的精神慰藉，减轻被护理者家属的精神负担和经济负担，有利于节省社会护理服务资源以及提高护理机构的利用效率。但保险项目规定了给付期和每天的最高支付限额，并且通常有一个几十天的等待期。保险金的给付以现金给付为主，充分考虑到通货膨胀的因素，执行“通货膨胀保护”条款；此外，辅以“管理式看护”给付，避免道德风险。总体来说，美国的长期护理保险主要是面向高收入人群，低收入人群虽有低收入家庭医疗补助计划，但还是难以承受商业护理保险，所以，其覆盖面较窄 32德国 德国的长期护理保险是先有立法后有制度实施。1994年颁布了《护理保险法》，1995年1月1日正式生效。此后在实施过程中，于2007年10月出台《护理保险结构性继续发展法》，[3]进一步完善护理保险制度。保险模式采取“护理保险跟随医疗保险”的原则，强制参加保险，同时要求购买商业保险的人至少参加一项护理保险，使得近90%的德国人口被德国社会长期护理保险计划覆盖，同时，有约9%的人购买了商业长期护理保险，体现了德国长期护理保险的广覆盖性 其保费采取的固定保费制，与收入无关，给付方式为现收现付制，提供货币形式或实物形式的给付，不以被保险人的需求为导向，是事先规定好的。保费根据不同人群采取不同的支付方式，保费的缴纳和给付的形式，体现了社会互助原则和人性化原则，体现了社会保险的制度内互济原则，具有鲜明的收入再分配功能，有利于维护社会公平 保险项目包括家庭护理和住院护理，其中，家庭护理分为家庭自配人员护理、护理机构上门护理和两者兼有三种形式，[3]且住院护理的申请标准较为苛刻；另，护理服务分等级，分为中度护理、重度护理和最重度护理，不同级别的护理，护理员与患者比不同，以保障被护理者享受到高质量的护理服务 33日本 日本的长期护理保险制度采用的社会保险模式，亦是先有保险法再配套相关制度实施。于1997年12月通过《护理保险法》，2000年4月1日开始实施。[4] 被保险人分为两类：第一类为65岁及以上的老年人；第二类为40岁到64岁的中老年人；保费的收取也不同，第一类人的保费与收入有关，1年的金额高于18万日元，直接从相应的支付年金中扣除；