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2011 年第 6 期 福建金融管理干部学院学报 No.6 2011 ( 总第 125 期) Journal of Fujian Institute of Financial Administrators Serial No.125 法 学 论 坛 论重复保险合同的效力 叶阁泽 （ 福建师范大学 法学院，福建 福州 350007） 摘 要：重复保险制度在保险业中发挥着举足轻重的作用，直接影响着保险业的健康发展，是保险法的关 键内容之一。但我国保险立法对于重复保险的规范较为简略，对重复保险合同的效力也规定得较为模糊。在对 重复保险制度的意义以及重复保险合同相关学说进行详细阐述的基础上，引入善恶意区分规则，对不同重复保 险合同的法律效力进行辨析；并借鉴国外可行的重复保险立法经验，将重复保险责任分摊方式从比例赔偿改为 连带赔偿；多管齐下，防范恶意重复保险，以完善我国重复保险合同效力的立法。 关键词：重复保险；法律效力；善意保险合同；恶意保险合同 中图分类号：D923.6 文献标识码：A 文章编号： 1009-4768(2011)06-0047-06 重复保险(Double insurance)是指在同一保险期间，就同一保险标的、保险利益、保险事故， 投保人与多个保险人分别订立保险合同，而保险金额总和超过保险价值的范围[1]。目前，我国仅 《保险法》第 56 条和《海商法》第 225 条对重复保险有所规定，但内容过于笼统，在实践中存 在许多争议问题。随着保险业的发展，重复保险现象也越来越多，完善重复保险制度也日趋紧迫 和必要。 一、重复保险制度的意义 重复保险制度是为了防止投保人实施故意重复投保，并以此来牟取超额补偿款项的行为，它 能够最大程度地抑制保险制度的消极作用，又能发挥保险制度的积极作用，对于我国保险业的有 序发展具有重要的理论和实践意义。 保险的目的在于减少个人因保险事故的发生而要承担的损失，将损失分摊到大众。假如被保 险人或受益人在理赔时可以得到多个保险人的补偿，而获得超出其损失的补偿，那么超出部分便 是不当得利。或者，甚至抱着侥幸心理故意制造保险事故的发生，从而从不同保险人处获得超额 的补偿，此时便是道德风险[2]。这些都与保险法的原理与初衷背道而驰，唯有设立完善的重复保 收稿日期：2011-11-29 作者简介：叶阁泽（1986- ），男，福建福清人，硕士研究生，研究方向为民商法。 47 险制度才能最大程度地避免。 重复保险既涉及到被保险人、投保人与保险人的多方利益，又涉及到各保险人之间赔偿责任 的分摊问题，由此造成的民事法律关系也错综复杂，而完善的重复保险制度恰能很好地平衡这类 问题。设立重复保险制度的首要目的正是为了维护保险法的宗旨——填补损失，也体现了最大诚 信原则，因此，在各国保险立法都并非完全否定重复保险合同效力的情况下，构建完善的重复保 险制度有助于体现保险人与被保险人之间的权利义务对等，也有助于避免被保险人由于串通其保 险人而获得超额补偿或是由于各保险人之间的推诿而无法足额补偿。 二、重复保险合同效力的立法与学说 各国对重复保险合同效力的立法，基于不同判断标准，主要有主观说和客观说两种。 主观说以善恶意为判断标准，以英美国家为代表，认为重复保险合同的效力，应以投保人或 者被保险人的主观心理是善意还是恶意来区分，从而产生不同法律效力。我国台湾地区也采用主 观说。英国认为只要被保险人不是以骗取保险金为目的，那么其重复保险合同就是合法的[3]。主 观说在司