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甘肃省农村小额信贷发展与对策研究 　　摘要:本文通过对甘肃农村小额信贷发展模式、发展现状及存在问题的深入分析和研究,提出了对小额信贷进行合理延期、适当放宽贷款额度、尽量减少管理费用等对策建议。 　　Abstract: In this paper, after in-depth analysis and research upon micro-credits development model,status and problems in rural areas of Gansu province,it presents countermeasures and proposals such as reasonable extension for themicro-credit periods, relaxing appropriatly the creditsamount and minimizing management costs. 　　关键词:甘肃;农村;小额信贷;对策研究 　　Key words: Gansu province;rural;micro-credit;strategy research 　　中图分类号:F832.7文献标识码:A文章编号:1006-4311(2010)25-0034-03 　　 　　0引言 　　1976年,孟加拉国穆罕默德?尤诺斯(MuhammadYunus)教授创立了专向农村贫困家庭提供小额度的贷款以帮助他们从事或扩大生产经营活动的小额信贷[1]。其诞生以来,因其在减少农村贫困、促进农村金融和经济社会发展等方面成效显著而深受世界各国的欢迎,在全球范围内得到了长足发展。经过20多年的实践和发展,小额信贷已被广泛扩展到印度、巴西、中国等几乎所有得发展中国家和美国、英国等发达国家。如今在全世界范围内,小额信贷机构已接近7000家,受益人口超过了全球总贫困人口的8%。 　　在我国,小额信贷出现较晚,但发展十分迅速。以1993年中国社会科学院农村发展研究所将孟加拉“乡村银行(GB)”小额信贷模式引入河北易县,成立了“扶贫经济合作社”启动小额信贷在中国的发展历程为肇始。经历了1993年底到1996年10月的试点运行阶段,1996年10月至2000年的项目扩展阶段,2000年至今的全面推广阶段的发展,小额信贷取得了十分显著的成就。据统计,截至2008年全国农村金融合作机构的农户小额信用贷款达到了2038亿,农户联保贷款余额1351亿,获得小额信贷的农户达到7742万户,占全国农户总数的32.60%,受惠农民超过3亿[2]。 　　1甘肃农村小额信贷的发展现状及存在的问题 　　1.1 甘肃农村小额信贷的发展历程甘肃省地处西部,经济欠发达,农村贫困面较大(全省86个县市区中,有43个国家级贫困县、5个省级贫困县),根据国家统计局甘肃调查总队的贫困监测调查显示,2008年全省年末农村贫困人口为442.32万人,占农村人口的21.25%,实施小额信贷意义重大。对国内而言,甘肃农村小额信贷起步较早,发展缓慢,其发展大致经历了以下四个阶段: 　　1.1.1 小额信贷试点的初期阶段(1995年～1997年)这一阶段的明显特征是资金来源方面,主要依靠国家捐助和软贷款(国家开发银行作为政策性银行通过政府或国有公司的融资平台进行贷款,其贷款用于国家确定的重点建设项目的资本金或股本投入),基本上没有政府资金的介入,人们重点探索的是孟加拉“乡村银行”式小额信贷项目在甘肃省的可行性,其运作在半官方机构或民间机构进行。 　　1.1.2 小额信贷的扩展阶段(1997年～2000年)这一阶段的主要特征是政府从资金、人力和组织方面积极推动,并借助小额信贷这一金融工具来实现扶贫攻坚的目标。与此同时,在实施以民间或半官半民形式为运作机构的小额信贷试验项目时更注意与国际规范进行接轨。如甘肃省通渭县通过推行3000元以下无需抵押担保的小额信贷,97%的贫困户得到了资金扶持,41万贫困人口中有35万多解决了温饱。截至2000年,通渭县己探索形成了政府规划到户、农行直贷到户、扶贫合作社服务到户“三线运行”机制,具有资金到户率高、项目成功率高、贷款回收率高等优点。 　　1.1.3 农村正规金融机构全面介入阶段(2000年～2004年)这一阶段甘肃农村信用社作为农村正规金融机构在中国人民银行的推动下,逐步介入和快速扩展小额信贷试验,并以主力军的身份出现在了小额信贷的舞台之上。以甘肃定西为例,截至2004年12月底,该市有186410农户获得了小额信用贷款,占全市农民总数的31.87%,有17488农户取得农户联保资格,占全市总农户的3%;全市农村信用社共发放农户小额信用贷款57537万元,占各项贷款余额的35.23%,发放农户