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对搭建我国征信行业自律组织路径思考 　　摘 要：近年来，我国征信行业有了快速发展，目前通过中国人民银行备案的征信机构和评级机构分别近150家和120家。为更好地满足社会对信息服务产品多样化、多层次需求，促进征信行业运行效率提高、成本降低，作为优化市场监管的有效渠道，客观上亟需建立行业自律组织。本文通过研究社会行业自律组织内涵、发展障碍因素，借鉴国外征信业自律组织建设经验做法，对征信业协会构建路径提出相关建议和思考 关键词：行业协会；征信 一、行业性自律组织概述 （一）行业自律组织的内涵及特征 行业自律组织是由某一行业的交易主体组成（会员单位）、不以营利为目的、服务于会员的群众团体组织。行业协会是实现行业自律管理的重要载体，可以成为治理市场的其他手段。借助行业协会的力量对行业成员进行管理，促进成员集体自律，使行业自律和政府监管共同作用于市场，弥补政府监管不足，实现优势互补，更好地进行市场治理 （二）实现行业自律的途径及方式 1.制定行业规范。行业自律组织通过制定行业内协会章程和自律公约，并采取多种有效手段加以落实，建立业内“法律”秩序。所有会员须遵守行业规则，这种规则是保证行业自律发挥作用的核心要素 2.制定行业标准和技术标准。行业标准是对会员生产或服务行为的一种变相规范，通过标准管理行业更具专业性、科学性，并为消费者客观评判产品和服务性能建立了客观依据。对于保障产品质量、提升行业服务水准，提高行业核心竞争力等都具有重要意义 3.行业准入。市场准入是对市场主体进入市场的明确约束，从维护行业整体利益出发，以行业标准和技术标准为主要依据，设置本行业市场准入门槛，规定入行标准，进而达到控制市场结构和市场份额，进行行业管理的目的 4.协调与解决争议。协调与解决争议时行业协会对有关协会内部事务或行业事务进行仲裁或调解的一种方式，有利于保护纠纷当事人的商业秘密和市场荣誉，助于协会及时掌握会员的信用状况，服务于会员间互益、互助目的 （三）行业自律组织的优势性分析 全国性行业协会一般实力与规模较大，资源汲取能力较强，政府给予扶持较多，能够发挥更佳的自律作用。行业协会的优势效应，简单来说主要表现在三个方面：一是降低政府监管成本，这也是自律对政府部门最具吸引力之一；二是相较政府而言，行业协会更加接近于市场主体，能够一定程度上克服信息失真短板，节约会员交易成本、信息成本，有效克服逆向选择和道德风险；三是规范业内行为，减少投机利己行为，促进会员诚信水平建设和信誉机制生成，助推激励机制作用发挥 二、国际征信自律组织发展模式 由于经济、政治和文化等体制和传统存在差异，各国征信业自律组织所表现出来的功能、组织结构等也各有特色。国际经验表明，征信行业自律组织有利于促进征信行业健康快速发展 （一）美国：自我管理为主、行政监管为补 美国无专门征信市场监管机构，美联储、联邦贸易委员会、金融消费者权益保护局等在各自部门行使管理职能。上百年的征信业发展历程使得其在数据收集、信用报告制作和信息使用等方面都建立相应的自律组织，并构建了成熟的行业标准和行业准则，形成“以完善的法律法规为基础、自我管理为主、行政监管为补”的监管模式。自律组织积极发挥协调作用，有效地促进征信行业健康快速发展 主要自律组织包括：消费者数据产业协会、全国信用管理协会、全国信用报告协会、国际授信和收账者协会（见图2）。这些协会主要作用是加强行业内部交流、争取行业权益、协助立法和促进建立国家标准、提供专业教育和培训、倡导从业人员职业道德标准等。此外，四家大型个人征信机构艾可飞、益佰利、环联和伊诺威斯还联合建立“完整和准确信用报告在线处理系统”（OSCAR），为四家机构授权的信息提供者和消费者报告机构提供统一模式的自动化异议处理。这种“统一机构监管、分开市场监管”模式形成充分的监管和较完备的行业自律体制，积极发挥协调作用，有效地促进征信行业健康快速发展 （二）日本：会员制模式的自律体系 日本实行行业协会会员制模式，将行业准则上升到法律层面，以行业协会为平台发挥自律管理职能。会员向协会信息中心义务提供自身掌握的信用信息，协会中心也仅限于向会员提供信用信息查询服务。政府在监管中定位为咨询，提供客观、公正、有序的市场环境，而行业协会则被定位为行业主要监督、协调者，维持征信市场正常运转。日本之所以形成??员制征信体系监管模式，主要是由于其行业协会在国民经济中具有较大影响力，自律管理程度高 日本主要征信业协会包括银行个人信用信息中心、株式会社信用卡信息中心及株式会社日本信息中心。其主要特点包括：一是增强个人信用信息透明度，防范行业经营风险，促进成员间经济活动健全运行；二是采用个人信用信息网络，实现三大信用中心跨行业个人信息交流