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银行助力P2P互联网金融 背景分析 我国2000家的P2P网贷运营平台,历经了8年的“自生长”模式,所谓“法无禁止皆可为”,这些P2P企业在没有准入门槛、没有运行规则、也没有外部监管。这种生长模式对于行业而言,就如同窗户打开了,进来的不只是新鲜空气,还有苍蝇、蚊子。”由于准入门槛过低,导致了行业内鱼龙混杂,“一部分缺乏经营经验及能力的企业甚至是非法集资、诈骗的平台,直接导致了近几年P2P行业跑路事件的多发值得关注的是,在行业乱象衍生信任危机时,越来越多的“正规军”——银行,加入阵营并抛出了橄榄枝。 具体来说，在这些合作中银行可预期的收益大致可分为三类：一是资金收入，包括服务收费、托管费以及转账、取现的手续费。二是客户资金及资源，包含在项目成立前的资金募集和到账后的清算过程中获得的资金沉淀，由P2P信贷平台带来的大量利于银行进行市场细分设计、深入挖掘客户需求及培养新客户群体的金融数据积累，以及由平台给银行带来的开卡量、资金流动和用户日常使用的活期存款等潜在资源。三是贷前审查标准化的探索，银行可利用其在信贷审查方面的优势，从低效率高成本的传统方式转变为高效率低成本的互联网方式，进一步探索P2P平台的细分领域,开发出模式化、标准化产品，形成新的P2P信贷体系，从而实现真正的互联网金融创新。 对于投资者也有诸多利好 首先，一旦P2P的资金进入到银行监管行列，第三方支付或平台挪用资金的空子就很难钻了，银行的资金委托管理会为P2P平台的每个客户开辟一个二级账户,这样对投资人的连带效应,更强的抗风险能力和保障经营的稳健性作为主流金融机构,除了提供资金结算、管理服务,还是所有金融产品和服务的枢纽。银行资金托管平台相关负责人也表示,P2P行业引入商业银行是行业发展的必然趋势,“无论是对于融资人还是投资人,乃至平台本身都是一个质的提升,除了在一定程度上注入了银行信用,平台资质和公信力大幅提升外,商业银行也拥有大量的项目基础资产和理财客户,这些资源是平台项目撮合的基础。” 在这一背景下，各金融机构从最初的驻步观望、跃跃欲试到现在竞相涉足。相关数据显示，2014年以来银行系P2P发展迅猛，越来越多的商业银行在积极探索与P2P业务的合作。 过去，监管层一直呼吁银行与P2P平台进行资金托管业务合作，各银行类金融机构也积极调研和探索与P2P网贷平台的合作模式。然而，单纯的资金托管业务合作在给银行带来托管收入及部分沉淀资金的同时，也可能带来声誉、连带责任、监督等方面不可估量的风险敞口，收益不能覆盖成本的顾虑成为银行与P2P平台合作的屏障。 随着P2P行业的发展，商业银行与P2P借贷平台的合作模式也逐渐进化，从单纯地为平台开立企业对公账户托管风险保证金、平台交易资金到全面托管服务，再到战略合作，银行与P2P平台的合作不断深化。 然而，P2P模式在业务经营层面的诸多风险点也需要引起银行的重视，如互联网之下的数据信息安全和网络支付安全问题；由于平台在前期尽职调查不完善带来的违约风险；P2P业务流程设计不合理或者执行不严、系统不完善、员工违法等问题带来的操作风险；平台为追求短期做大交易量采取拆标等方式进行期限错配带来的兑付风险等。银行需通过相应制度来规避上述风险。 窗体顶端 窗体底端