保险业应对入世挑战的必然选择论文.docVIP

　　保险业应对入世挑战的必然选择论文 .freela》杂志2000年统计数据，我国保费收入列世界第16位，折合192.78亿美元，占世界保费总量的7.8‰，仅相当于美国保费的2.2%，相当于韩国保费的33％，相当于世界排名第十的荷兰保费的52.88%；保险深度列世界第61位，世界平均7.84%，我国1.79%；保险密度列世界第73位，世界平均385.4美元／人，我国15.2之美元／人；保费收入占居民储蓄的比重，发达国家已达15％，世界平均水平7％，我国2.3%. 2.市场主体不健全。一是保险公司数量少、成熟的少。同香港的200多家、美国的几千家相比，数量明显不足，人均数量更少。现有的保险公司中，大部分公司近年刚刚成立，平保、太保成立十年有余，只有人保、国寿（含分业前时间）恢复业务超过20年。多数市场主体处于起步时期，市场竞争格局不平衡。二是中介市场未成形。 170家中介机构中，大部分尚处于筹建期，最早开业的时间也只有一年多，而在香港一地，中介公司数量远超过保险公司，在美国，2／3的业务通过中介机构取得。三是再保体系不成熟。再保公司目前只有一家，主要靠法定分保业务，2001年实现分保费收入163.22亿元，其中法定业务分保费收入156.03亿元，占95.59%，商业分保保费收入只有7.19亿元。 （二）资产规模小 虽然近年我国保险业资产年均增长率超过25%，2001年全国保险资产超过4500亿元，但同国内金融业相比，在金融业的三驾马车（银行、证券、保险）中，保险资产规模最小，仅占金融资产的2%多一点，相当于证券资产的2／3左右，更无法与银行资产相比，而在美、日等国，保险资产往往超过银行资产，在金融业中举足轻重；同世界水平相比，我国的保险资产总和，不如世界上列前25位的任何一家保险公司的资产。 （三）管理体制落后 主要是保险企业并未完全按照现代企业制度建立运行机制，没有建立以效益为核心、以偿付能力为基础的管理体制。在用人制度上，国有公司和部分股份制公司基本沿用了机关工作人员的管理办法，论资排辈现象普遍，有限的人才得不到重用，人才短缺与浪费并存。一些公司内控能力差，基层公司造假报表、造假赔案顶保费或充费用现象普遍，造成数据失真、虚假繁荣、决策基础偏差。一些公司至今在测算赔付率时仍采用简单赔付率，未引进历年制赔付率、满期赔付率等较为科学的测算方式，未决赔款的估算采用下达指标的简单方式，可大可小，偏离实际，造成核算不准。 （四）产品结构单一 寿险市场近年获得超高速增长，得益于新产品的不断开发、创新，但一家公司的某个产品销得好，其他公司便争相效仿，产品同构性明显；产险产品则是几十年不变的“老三样”，现有的险种又难以满足客户需求，各家公司只好在有限的产险市场上争个你死我活，产险市场增长乏力。 （五）资金增值困难 按照《保险法》规定，我国保险资金只能用于银行存款、买卖政府债券、金融债券等，其他用途须经国务院批准。有限的资金运用渠道，使我国保险资金难以实现保值增值，利润来源几乎全靠赔款保费差，而竞争日趋激烈、费率必然下降的趋势，已使这一来源面临枯竭。而国际上通行的做法是，保险业务本身往往亏损，保险企业主要靠手中掌握的巨额资金的运用，弥补保险业务亏损并获得利润。 （六）社会信誉下降 由于我国保险业恢复时间短，民众保险知识匮乏，对条款、实务理解难免有偏差，加上保险从业人员素质良莠不齐、展业误导现象普遍，理赔服务的手段、质量、水平不高，保险违规、违法、造假、洗钱现象时有发生，致使保险行业的信誉有下降趋势，在中消协公布的消费“20难”中，保险条款理解难、保险出险索赔难名列其中，保险投诉案件呈逐年上升趋势。以诚信为基本原则的保险业，如果信誉下降突破警戒线，很可能危及整个保险行业的生存。 （七）人才储备不足 人才匮乏是中国保险业的软肋。企业竞争归根结底是人才的竞争，而民族保险公司对人才的重视却远远不够，还存在着人才奇缺、不注重人才储备的现象，对人才的评判标准有偏差，偏重展业人才，而轻视技术人才如精算、核保、核赔、法律、管理等专业人才的储备和培养。外资保险公司的触角却伸得更远，英国伦敦保险学会在中央财经大学设立CII考试中心，英国商联保险集团赞助西南财经大学成立“中国保险会计师培训中心”，美国国际集团资助北京大学光华管理学院的MBA项目，以外国保险知识和企业文化熏陶中国潜在人才，其用意不言自明。同时，外资保险公司为了迅速完成本地化，势必会以高薪等优厚条件争夺现有公司的人才，从而危及民族保险业的生存。 二、创新是保险业应对入世的必然选择 要缩短与国际水平的差距，实现与国际标准接轨，中国保险业唯一的出路是不断创新，学人所长，补己之短。针对我国保险业发展现状，当前金融创新应主要包括以下几个方面： （一）制度创新 1.拓宽保险资金