互联网金融的发展3.docxVIP

山西金融职业学院 网络金融课程论文 所属系： 金融系 专 业： 金融管理与实务 班 级： 金融142 学 号: 20141120322 姓 名： 李梦竹 互联网金融的发展 摘要: 互联网的迅猛发展给我们的生活生产方式带来了巨大的变革，改变了我们的生存模式。特别是互联网和金融的结合，对我国的经济发展具有重大的意义。互联网和金融的结合以互联网金融这种新的模式出现并存在着，互联网金融从本质上说仍具有金融的一般属性，金融的本质是跨时间空间实现资金融通、重新配置资源。互联网金融作为一种新的支付结算、融通资金的模式并没有改变传统金融的功能，只不过是一种运作模式的改变，打破了传统金融机构的经营模式，注重交互式、个性化、自助化的客户体验，提高了资金融通的效率。互联网金融是金融业的发展一种重要新型模式。 一、互联网金融 (一)互联网金融的定义 互联网金融模式是一种新的金融融资模式，它既不同于资本市场的直接融资模式，又不同于商业银行的间接融资模式。在融资模式上，互联网金融模式本质上是一种直接融资方式，但与传统直接融资方式相比，互联网金融模式具有交易成本低，效率高和信息量大的特点。 （二）互联网金融的特点 1. 互联网金融服务以第三方支付为基础 互联网以第三方支付为基础的资金转移业务逐渐增加，第三方支付机构也越来越发挥了重要的作用。互联网金融服务最初是由于电子商务的需求而诞生的，它的主要业务模式是第三方支付。随着电商业务的逐渐发展壮大，尤其是C2C 模式发展起来后，在网上支付时，消费者无法在购买商品时确认商品质量，此时付款会有风险，而商户在还没收到货款前进行发货，存在一定的货款无法收回的风险，从而产生一种模式，由双方均信赖的第三方支付机构，对支付货款的资金进行监督和保管。所以互联网金融服务最初是通过第三方参与互联网交易，从而使得网上支付结算更加安全和方便，保证了网上支付良好的交易秩序，以及交易双方权利的享有和义务的履行。 2、互联网金融服务具有低成本，高效和便捷的特点 互联网金融服务以点对点直接交易为基础进行金融资源配置，资金和金融产品的供需信息在 Internet 发布并匹配，供需双方可以直接联系和达成交易，交易环境更透明，交易成本也有了明显的减少。在成本方面，阿里小贷利用大数据和信息流，将 B2B，淘宝，天猫的数据联通实现信息共享，相比传统商业银行，审查一笔贷款的成本更低，速度更快，而且商户无需提供担保或抵押物，只凭订单或信用即可完成申请，极大地方便了客户。 3、互联网金融具有无界性，普惠性的特点 互联网金融为广大消费客户提供了无门槛、无界限的服务，只要有网络，随时随地都可以用碎片化的时间处理金融业务，无论消费者采用哪个银行的卡片介质，无论是借记卡还是信用卡，都可以作为平台支付工具。另外，互联网金融具有普惠性，曾经传统银行的理财产品业务要求五万元起，自从诞生了“余额宝”等宝宝类产品，大额资金和小额资金的价格差逐渐降低，理财门槛也大大降低了，这些互联网金融产品使长期受到利率管制的小额存款也享受到了市场化利率的收益。 二、互联网金融发展的现状 (一)第三方支付 三方支付是指具备实力和信誉保障的第三方企业和国内外的各大银行签约，为买方和卖方提供的信用增强。在银行的直接支付环节中增加一中介，在通过第三方支付平台交易时，买方选购商品，将款项不直接打给卖方而是付给中介，中介通知卖家发货；买方受到商品后，通知付款，中介将款项转至卖家账户第三方账户很好地规避了买家收货不付款和卖家收款不发货的风险，实现异步交换和同步交换的对接，同时为买方和卖方增强了信用。 《中国第三方支付产业市场前瞻与投资战略规划分析报告前瞻 2013-2018年》分析认为，网购是第三方支付份额最大的应用领域，网购规模的扩张将导致网上支付的份额保持在 40%左右。第三方支付的进入门槛低，市场发展快潜力大。从阿里巴巴的支付宝，到首信的易支付、腾讯的财付通等，所有的电商目前 都在建立自身的第三方支付平台，提供免费的服务，吸引更多的买卖双方使用此 平台。 （二）P2P 1、P2P的定义 P2P 网贷,全称 P2P 网络借款，网络信贷公司提供平台，由借贷双方自由竞价、撮合成交，资金借出人获取利息收益，自担风险；资金借入者到期偿还本金，网络信贷公司收取中介服务费。 2、P2P的特点 P2P 是一种把线下业务搬到线上业务，这个平台撮合借贷双方的资金的融通。有借款需要的一方把自身的项目和借款计划发送给网贷公司，网贷公司根据借款方的业务可行性、信用评级、借款规模审核借款的偿还能力并允许借款方的借贷信息发布在网络借贷公司的网站。从国内目前的 P2P 的运行状态来说，网