保险公估人制度对解决保险市场信息不对称的作用及问题分析.pdfVIP

地氓，且带学报〈唱·瞥雄也舍，丰惨·精〉 Vol. 60. No. 6 自 60 卷目6 期 ::007 等 11 月 Wuhan University J四rnal ( PhllðSOphy 80:lal Scitno四 Nov.2oo 7.874-878 保险公{古人制度对解决保险市场信息 不对称的作用及问题分析 樊李方 ( 武汉大学信息管理学院，湖北武汉 430072) [作委简介〕樊学方0966- ) . 舅，河南南阳人，武汉大学信怠管理学院传士生，主要从事馆 ，t， 经济学研究@ [摘 要]保险市场存在着诸多的信息不对称， 由此引起的逆向选择和道德风险常常 会产生不良后呆，投保人对保险条款免赔范泪和理赔过程的不7 麟，也会导致双方的不信任 感.基于;t而 引 入的保险公估人制度在保险信息的有效沟通、保险理赔工作的专业化和保险 市场的公正性、增强保险市场双方信用程度等方面缩小了买卖双方信息不对称的差距.但是. 保险公佑人仍然存在信息不对称的问题，对于这些问题我们应该予以关注. [关键词]信息不对称a 保险公估人，市场 [申图分类号]F842.3 [文献标识码] A [文章编号] 1672-7320 (2007)06-0874-0 5 现实社会中，由于信息的不完善和不对称的存在，使交易双方无法观测到对方的某些行为，从而增加 了交易成本，市场中有些交易甚至受限，使市场的布效性无法得以发挥.保险市场更是如此，保险合同的 相对人，即保险人秘投保人之间存在着高度的信息不对称。例如，对保险标的物的了解程度、保险标的物 的风险程度、对保险费的取费标准、标的物出险后的实际状况等等，使得保险市场中保险代理人、保险经纪 人和保险公仿入这三大保险中介组织应运而生，尤其是保险公伯人， J!P介于保险人与被保险人之间纯粹的 第三方.我们从经济博弈的角度出发，在认真研究保险公估人的职能和作用后，对其在保险市场如何弥补 或者规避这种信息不对称，以减少交易成本， 规避保险当事入在市场上的凤险有了新的认识. -、保险市场的倍患不对称 所谓不对称信息Onfom温tion Asymmetry)就是指交易双方所掌握的信息在数量和质量上存在差异， 即一方掌握的信息数量较多.质量较高，而另一方则恰好相反。社会劳动分工使不同行业的劳动者之间产 生了巨大的行业信息差别，不同行业的劳动者在不同的信息领域或不同的时期，产生了不同的信息优势和 信息劣势，信怠不对称现象是一种普遍、长期、大量的经济和社会现象，其不仅存在于有形商品市场，而且 在无形商品市场即服务市场中也经常出现.保险市场就是典型的信息不对称市场(1] (第 258 页). 在假设完全信息的条件下，保险人和被保险人的状态和行为是透明的，彼此都知道对方的活动，那 么欺诈等一些不诚信活动就不可能出现. 但是，现实中，保险市场的保险人和被保险人双方都拥有着不 为对方所知晓的信息. 这就形成了保险市场的信息不对称，即一方掌握的信息数量绞多、质量较高，而另 -方则恰好相反。保险市场的信息不对称大致可分为两类是保险人拥有较少信息，即逆向选择 A技稿日串: 2007-04-16 • 875 • 集李方2 保险公伯人制度对解决保自董市场信息不对称的作用及问题分析 第 6 期 (aclvCfse selection) 和道德风险(moral hazard) . 反之是被保险人拥有较少信息，郎对保险条款和兔赔 范围的不甚了解和出现保险事故后对理赔过程和结果的不了解. (-) 避向选择与二手拿市场 保险市场的道向选择问题是指由于保险人与被保险人之间的信息不对称，而导致的次品驱iI良品的 现象.宫和典型博弈类型二孚萃问题极其相似. 在旧车市场上，我们分为质量较好的车和质量较差的 车.由于旧车买主对车的实际质量缺少认识，而l日军卖主，符别是低质敏车