人身保险合同中医疗费用保险的性质及损失补偿原则的适用.pdfVIP

ia 制品和公 2013 • 1O(上卜\ .理抢新探 人身保险合同中医疗费用保险的性质及 损失补偿原则的适用 隋起杰 摘 要 商业医疗费用保险通常附于健康保险和意外伤害保险中，而健康险和意外伤害险在我国是归属于人身保险业务 中，人身需要医疗而财产不需要医疗，且保险公司在实践中做商业医疗费用保险时，亦是将该险作为人身保险的附加险，因 此，该险种应归属于人身保险中，不适用损失补偿原则。 关键词人身保险 医疗费损失手忖尝财产保险 作者简介z 隋超杰，中国海洋大学在职法律硕士。 中图分类号: 0922.28 文献标识码:A 文章编号: 1009-0592(2013)1 0-281-02 -、问题的提出 应为人身保险合同纠纷。人身保险合同不适用损失补偿原则，损 商业医疗费用保险在我国现行的《保险法》中没有明确的规 失补偿原则是财产保险合同适用的原则。因本案为人身保险合 定，而在实践中，投保人在投保短期健康保险或意外伤害保险时， 同，不适用代位求偿权，补偿原则也就不适用医疗费用保险。其 通常会附加医疗费用保险。保险事故发生后，被保险人在向保险 二，根据《中华人民共和国保险法》第四十六条的规定，被保险人 人索赔医疗费时，双方往往对于医疗费保险的性质以及能否适用 因第三者的行为而发生死亡、伤残或者疾病等保险事故的，保险 损失补偿原则存在争议，由此引发了大量的纠纷。如何对这一险 人向被保险人或者受益人给付保险金后，不享有向第三者追偿的 种进行定性并准确适用法律，各地法院在审理该类案件时的做法 权利，但被保险人或者受益人仍有权向第三者请求赔偿。根据该 不相一致，因此，这一问题成为在审理保险合同案件时遇到的难 条规定，法律也规定了被保险人有基于保险合同、损害赔偿所享 题。 有的两项请求权。其三，本案保险合同中，双方当事人并未约定 二、案情简介 对于保险人的医疗费用适用补偿原则，被告的该项主张缺乏合同 原告系山东尽美食品有限公司职工。 2∞9 年8 月 4 日，山 依据。综合以上三点，被告的主张缺乏事实依据及法律依据，本 东尽美食品有限公司与被告签订团体人身意外伤害保险合同一 院不予支持。法院判决被告赔偿原告医疗费用保险金 12564.50 份。保险单写明，投保入为山东尽美食品有限公司有限公司，被 元。 保险入共696 入，原告亦在被保险人与受益入名单内，团体人身 四、案例分析 意外伤害保险金额为 30000 元/人，附加意外伤害医疗费用保险 本案争议的焦点问题实质是对于商业医疗费用保险性质 金额为 150∞元/人。保险期间自 2009 年8 月 5 日零时起至2010 的认定以及损失补偿原则的适用问题。我国《保险法》对保险合 年8 月 4 日二十四时止。 同采取的是财产保险和人身保险的二分法体制。财产保险 2009 年 10 月 23 日 17 时 40 分，朱秀义驾驶鲁V3U978 号 是以财产及其有关利益为保险标的的保险，人身保险是以人的寿 轿车沿东环路由南向北行驶至密州街道铁水村时，与推行电动车 命和身体为保险标的的保险。财产保险理赔的基本原则是损失 的原告发生交通事故，致使原告受伤，电动自行车损坏。经诸城 补偿原则，该原则是指当保险事故发生时，被保险人从保险人处 市公安局交通警察大队认定，朱秀义承担事故的全部责任，王培 所得到的赔偿应正好填补被保险人因保险事故所造成的保险金 花无责任。原告经诸城市人民医院治疗，共花费医疗费 12564.50 额范围内的损失。通过补偿，使被保险人的保险标的在经济上恢 元。原告要求被告赔偿医疗费用保险金 12564.50 元，被告认为 复到受损前的状态，不允许被保险人因损失而获得额外的利益e 原告的医疗费用第三人已经赔偿给原告，根据损失补偿原则，被 在我国，损失补偿原则来自于公平原则和禁