中国巨灾保险制度的缺位分析及完善措施——基于相关利益主体博弈论研究.pdfVIP

第 31 卷第8 期 宿州学院学报 Vol. 31 ,No. 8 20161军 8 月 Journal of Suzhou University Aug.2016 doi:l0.3969/j.~n. 1673--2006.2016.08.009 中国巨灾保险制度的缺位分析及完善措施 一一基于相关利益主体博弈论研究 许珊珊 安徽财经大学金融学院，安徽蚌埠，233000 摘要z 通过对巨灾保险市场机制和政府干预模式下的巨灾保险相应主体一一投保人、保险人、政府二者利益的博弈 分析.研究投保人与保险人在巨灾保险市场机制中出现市场失灵即逆向选择和道德风险情形下的策略选择，以及 在政府千预模式中政府加入后的三方策略选择.并以此为巨灾保险相应风险管理理论基础，针对我国巨灾保险缺 位困局从保险制度、产品设计、灾后理赔勘查、风险分拉机制、政策法规等角度对加快我国巨灾保险制度建设、发挥 巨灾保险或震器功能提出建议. 关键词:f!灾保险s 市场机制z 政府干预模式s 停弈论 中图分类号:F830 文献标识码，A 文章编号，1673--2006(2016)08一0036一04 国际上，巨灾保险赔款平均水平为 36% ，某些 1 提出问题和相关研究 发达国家甚至达到 60%-70%. 而中国则不到 近年来，我国各地频繁遭受自然灾害，造成严重 1%阳。如 2008 年汶川大地震给我国造成直接经济 的人员伤亡和经济损失.有关数据表明，2005 年以 损失达 8450 亿元，而保险赔款仅占比 0.2%; 相比 来，我国每年因自然灾害造成的直接经济损失超过 之下，美国 2012 年 10 月桑迪腮风中保险赔付金额 2500 亿元，占 GDP 的比重高达 7%[1] .相关的灾后 超过经济损失 50%以上。这说明在大灾面前，我国 救助补偿也主要依赖中央财政资金以及地方财政资 保险业未能起到减震器作用E叭从表 1 中有关数 据可以看到中国巨灾保险赔付率异常之低[4] 金拨款，保险业巨灾保险功能未能起到减震器的 作用。 褒 1 2005 年以来中国自然灾害损失分担情况 受灾人数 损失总额 社会承担 政府承担保险公司承但保险承担占比 事件 /十亿元 /千万人 /千亿元 /十亿元 /十亿元 国际水平 36.% 正常年份 大于 10 大于 1 2005 年 大于 20 6 3 40 8 1.33.% 2008 年雪灾 大于 0.3 1. 1 1.2 1. 4 1.04 0.95.% 2008 年地震 大于 4.6 8.5 52.9 168.5 40 4.71.% 公共产品扮演守护者角色，如提供巨灾风险评估、