中国巨灾保险制度探讨.pdfVIP

2(削年第9 期 No.9 山东社会科学 SHANDONG 叹声CIAL 仪::JENCES General No.169 总第 169 期 中国巨灾保险制度探讨 李嘉梅 (西南财经大学，四川成都 610074; 广东金融学院，广东广州 510520) [摘要] 我国泛地震、洪水等自然灾害多发的国掌，长期以来，基本是靠财政和社会精助来解决爱火灾 害发生后人们的生活保障问题，这不仅给各级财政带来了很大的负担，也使巨灾发生后缺乏有效的补偿机 制，增加了灾后数线和恢复的阁难。阂此，要借鉴阁外ë.灾保险缀禽，明确我阁建立ë.灾保险制度的基本思 a品和』准则，从而建设包括ë.灾保险的再保阶体系、ë.灾保险Js.金、借助资本市场分散风险和政府配备支持的 ë.灾保险制度。 [关键词] 巨灾保R段:保险制度;可保性 [中图分类号]陌柏 [立献标识码]A [文章编号]1003…4145[2仰]佣…αm…制 ….~11自 种风险，如洪水、火灾等;投机风险是指风险事故的发生既可 中国是世界上自然灾害最严重的少数国家之一，709岛以 能带来赢利也可能带米损失的一种风险，如赌博、买卖股票 上的城市、50% 以上的人口分布在气象、地震、地质和海洋等 等。保险公词可承保的风险都属于纯粹风险，但并不是所有 自然灾害严黛的地区。灾害种类多，发使糊里郭高，分布地域 的纯桦风险都是可保风险。那么，什么是风险的可保性呢? 广，造成损失大。据联合国有关统计资料践示，20 批纪全世 从精算角度说，一个风险是否可保可以用其是否符合大数法 界54 次最严重的自然灾寄中，有8 次发生在中罔。近 15 年 则来衡缝，即满足下列条件: 来，我阔平均每年阴各类自然灾害造成的3 亿人(次)受灾. 1 、大最间质的风险存在，据此保陆人能比较精确地预测 倒煽房屡的3∞万间，紧急转移安置人口的8∞万人，直接 损失的平均颇感和程度z 经济损失近 2000 亿元。(见《国家综合减灾十一五规 2 、损失必须是意外的z 划)) 0 2∞8 年5 月 12 日汶川大地震的发生，死亡近 7 万 3 、已经发生的损失必须是确定的或可以测定的，具体地 人，失踪1. 8 万多人，受伤 30 多万人，困地震房屋倒塌戒严 说，损失的原因、时间、地点和金额具有确定性s 重损毁的受灾群众 1创)()多万，直接经济损失 8437.7 亿元。 4、保险对象的大多数不能在问时遭受损失，沓则保险分 灾害死亡人数之多，搁失之大，实属罕见。在院灾阔前，中阔 扭损失的职能就会丧失a 政府和人民展开了帜饭的抗争。然而，单纯的救灾计划会加 5 、保院费必须合理，便被保人在静，济上能承受。 戴纳税人的负捆，尤其是在发生戴大灾害的年度，阔家不得 除此以外，道德风险与逆选择也会影响到风险的可保 不使用大最本来可以用于建设发展的资源、资金，来用于灾 性。 区的经济震建上，中央和地方的财力负担非常沉重。那么. (工)应灾的可保性分析 巨灾是否具有可保性?如何扩展巨灾可保性?国际上有何 1 、从传统的可保性理论第4 点可以看出，风险可保性要 可借鉴的侄验?如果因灾是可保的，我国应该如何完善巨灾 求风险不能累积和连带，要求每次损失的程度不能超过一定 保险制度?这是值得人们认真思考的。本文拟对这些问题 额度，以保风险组合的均衡，然而应灾往往是在…定区域内 进行探讨。