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不当代理保险业务的多重风险 由 「币当代理Ü;~ìí 保|怆:11 ~见的业务纠纷和上访投诉事件，将给商业银行带米包括声誉风险在 内的多巫风险 文/闰爱国甘肃张掖银监分局 、 r气期，由于商业银行不当代理营销保险 较淡薄，风险防范意识不强， 出现了超过3家合 Aιι出现的业务纠纷和上访投诉事件及法 作对象未向当地银监部门报告的问题;二是保 律诉讼案件，给银行形象带来了不良影响。通 监会积极推进保险产品和业务结构的转型，尤 过对甘肃张掖辖内具有典型代表性的商业银行 其是起交业务向期缴业务的转型，对银行业务 代理保险业务情况开展调查，并走访部分保险 规划产生一定程度影响。 公司和保险消费者，笔者发现，商业银行代理 宣传营销不合规。一是在很多客户对银 保险业务存在一些问题，与风险管理和审慎监 行代理销售保险产品不太了解的情况下，部分 管要求有一定差距。 商业银行员工营销行为不合规，销售保险时只 谈收益不谈风险，夸大投资回报，用保险产品 商业银行代销保险产品的特点 和银行存款利率直接进行比较，被客户认定为 保险产品趋于同质化。各保险公司主打 存款忽悠成保|险娃 险种虽名称各异，但大部分都是分红型两全保 纷。 二是部分银行代理人员对所代售的保险条 险，其保险责任类似，保险费和保险额度相 款一知半解，对条款解释片面，特别是对退保 近，缴费方式也基本上都是五年期霆交为主。 金和l 保单的现金价值阐述不惰。 集中于储蓄替代品。目前， 银行业机构代 代理行为不规范。一是基层银行代理工作 销保险产品主要分为四类:投资分红类寿险、 人员在未取得代理人资格证书，不具备代理资 投资连接险、万能险和财产险。银行代销保险 格的悄况下进行业务代理，导致与投资人订立 产品中超过900，1，的保险产品都是带有储蓄功能的 的合同无效， 银行将赔偿投资人因合同无效所 分红保险，这些产品与银行储蓄产品较为相近 受到的损失。二是部分银行工作 人员为完成销 或宙同， 大多重理财、轻保障，结构简单，投 售任务，实施不当销售和误导销售， 一旦客户 保孚续简便，近似于银行储蓄存款的替代品. 发生后续追索服务时， 银行机构也将会遭受连 基本上不能与银行产品形成互补，缺乏银行保 带的声带风险。三是银行在代理保险中没有严 险产品应有的特色。 格履行代理义务或仅履行了推荐、通知义务，