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第五章 贷款业务第一节 贷款种类和政策;2、按贷款保障条件分类;质押贷款 质押权：特别授予的所有权 转移所有物的占有，作法定的移交 质物：动产质押、权利质押 抵押贷款 债务人或第三人不转移抵押财产的占有 抵押物;3、按贷款的用途分类;5、按贷款的质量和风险程度的分类;五级贷款分类;贷款的分类过程;;6、按贷款规模分类;7、按银行发放贷款的自主程度分类 自营贷款 委托贷款 特定贷款 8、按利率决定方式分类 固定利率贷款 浮动利率贷款 ;;;贷款程序;第二节 贷款定价;二、影响贷款价格的主要因素; 1、目标收益率定价法 目标收益率是指银行资本从每笔贷款中应获得的最低收益率 税前资本收益率=（贷款收益-贷款费用）/ 应摊产权资本 ; 2、基础利率定价法 优惠利率：可能是当时银行对最值得信赖的客户短期流动资金贷款的最低利率即优惠利率 基础利率：国库券利率、CDs利率、同业拆借利率等 ;;;3、成本加成定价法;贷款成本率;计算题例;优惠利率（%） 加数（优惠利率×2%） 乘数（优惠利率×1.2） 10 12 12 11 13 13.2 12 14 14.4 13 15 15.6 14 16 16.8 15 17 18 ;;例题 某银行的大客户A公司申请1500万美元的流动资金贷款为应收款和存货融资，银行的报价为浮动利率LIBOR+1/8%的利率，浮动利率值为30天欧洲货币存款的LIBOR（目前为9.25%）的90天浮动利率贷款。但是A公司希望利率为1.014乘以LIBOR。如果银行同意客户要求，当天制定的贷款利率为多少？与银行希望的报价相比如何？客户的申请表明客户对未来90天利率的变动预期如何？;5、保留补偿余额定价法; 例题 假设某企业向银行申请一份期限为1年限额为700万元的循环使用贷款，申请者和银行无其它往来关系，银行预计在贷款期限内，该客户的实际平均贷款额将是所申请的贷款限额的75%，帐户存款服务成本为68000元，贷款的管理费和风险费为实际贷款额的1.3%，贷款的7%由银行资本金支持，其余的93%则由银行负债来支持。加权边际资金成本为10%，银行资本的税前目标收益率为18%。客户贷款有两种选择：方案甲要求借款者按可投资金额存入贷款限额的4%和实际贷款额的4%，预测的补偿存款的投资收益率为6%，贷款承诺费为贷款限额的0.125%；方案乙：借款者不需在银行存款，但贷款承诺费增加1倍，考察在不同方案下贷款利率的确定;第三节 贷款业务的要点;二、担保贷款;抵押物的选择 抵押物：银行存款、可出售的证券、应收账款、 存货、机器设备、建筑物、土地、股份等 质押物：汇票、支票、本票、债券、存款单、仓单、提单 依法可转让的股份、股票、商标使用权、专利权、 著作权中的财产权，以及其他权利。;抵押物的估价 确定抵押率 抵押物的产权设定与登记 抵押物占管：占有、保管 抵押方式：抵押人占管 质押方式：抵押权人占管 抵押物处分 贷款期满，如期归还本息：退回抵押人 不能偿还本息：处分 拍卖、转让、兑现;三、票据贴现;四、个人贷款;个人财务分析;个人信用评估方法;信贷计分法;第四节 贷款信用风险管理;下列信息中，属于五C原则的哪一个？;二、信用分析技术;资产负债表重点分析内容;;;;;;;财务比率分析;分析资产??债表的营运效率指标;损益表的盈利能力分析;A 公司财务报表的历史分析（百万元）;接上页;损益表;请计算;非财务因素的分析;;;;;;;;呆帐准备金(贷款损失准备金loan loss reserves);;;不良贷款拨备覆盖率;第五节 贷款管理制度