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农村长期护理保险方案设计 　　摘要：农村失能老人的长期护理不仅是老年人及其家庭的责任，同时也是一个严峻的社会问题。在我国老龄化程度不断加深的背景下这一问题日益凸显。基于学者对中国长期护理保险的研究，结合中国农村现状，以大数据为分析工具，为我国长期护理保险在农村实行提供设想方案，解决老年长期照料问题，促进我国养老服务产业的发展、完善老年社会保障体系 关键词：农村失能老人；长期护理保险；大数据分析 中图分类号：D9 文献标识码：A doi：10.19311/j.cnki2017.11.055 1引言 我国已经进入老龄化社会。2015年底，我国60周岁及以上的人口为2.22亿，占全部总人口的16.1%；其中，65周岁及以上的人口为1.44亿，占全国总人口的比重为10.5%。我国的老龄化形势愈加紧迫，老年人的长期护理服务需求也将呈现迅猛增长的态势。随着经济的发展，农村的失能老人和空巢家庭不断增多，传统家庭的功能的弱化，护理费用上涨以及农村的社会保障水平低，农村老年人的养老问题十分严峻，这就使得长期护理保险在农村地区有较大的需求和良好的发展空间。“大数据”的兴起为农村长期护理保险的发展提供了一个新的思路 就我国老年人的护理问题，许多专家学者做了大量研究，提出政策建议以解决这一问题。荆涛（2006）最早提出了长期护理保险的这一概念。陈璐、徐南南（2013）拟测算出了长期护理在2010年前的社保缴费率水平，对长期护理保险的发展有重要的参考意义。赵如丹，朱建华，马利多（2016）分析了家庭、社区、机构分别在长期护理服务体系中的扮演的角色，同时也提出了需要建立农村老年人长期护理服务体系 然而，针对农村地区老年人口的长期护理研究却很少。周海珍（2013）针对农村地区设计了一个比较合理的农村长期护理保险方案。荆涛，张一帆（2015）在分析我国农村地区失能老人和空巢家庭情况的基础上，结合我国农村地区的经济和社会保障情况，提出在我国农村地区实施长期护理保险的政策建议 综上所述，国内从需求角度出发的老年护理文献，为本文的进一步研究提供了深层次启发，但是以往研究仍存在以下不足：第一，研究的对象不够全面且脱离我国实际情况。大多数文献的研究对象局限于城市的高龄、失能老年人，而鲜有文献将 2方案设计分析 长期护理保险是基于老龄化背景产生的新的险种，具有一般保险的共同特征，但又有其特殊性。因此长期护理保险在农村市场的开拓时，一方面需要考虑当前的农村经济状况，农村的社会保障水平，农村的医疗开支；另一方面也需要考虑保险公司的承保的利润和风险。因此若完全采用商业保险现有的经营模式，保险公司在出于利润情况下，初期的定价较高，无法发挥长期护理保险的支撑作用，可能会使得长期护理险难以在低收入的农村市场中持续发展。因此长期护理保险的发展需要政府及地方组织提供支持力量，构建长期护理保险的差异化网络格局。最终实现长期护理保险对农村居民生活的保障作用 所谓大数据指的是涉及的资料量规模巨大且目前主流软件工具无法在合理时间内达到撷取、管理、处理。我国大数据已深入许多领域，发展良好。而大数据是保险产业未来发展的动力与工具，分析供需两方。因此，农村长期护理保险以大数据技术为发展工具，其可行性高。在农村地区建立适合农村地区实施的长期护理保险方案，一方面利用大数据分析需求方，即分析具体某一农村的失能老人长期护理需求情况。另一方面利用大数据促进供给方管理，加快长期护理保险的供给侧改革。实现根据农村老年人口群体状况和市场供给情况，及时调整、设计满足老年人需求的长期护理保险方案 2.1建立长期护理保险制度 多数老年人当前最担心的养老问题就是生病不能自理时，给子女带来的压力以及无人照料自己。由此可见当前社会保障体系对老年长期护理方面的需求是一个真空地带。为了有效的解决农村高龄、失能老人的养老需求，促进长期护理保险的可持续发展，就必须建立长期护理保险制度。而长期护理保险制度是以长期护理保险为基础，多种实现方式并存。老年长期护理保险制度的建立能够有效的满足老年人的需求，进一步完善我国的老年社会保障体系。从短期来看，较为现实可行的做法是：长期护理保险费用从医疗保险费用中抽取而来；从长期来看，为了使得农村长期护理保险能够持续发展，必须要建立长期护理保险制度。长期护理保险制度，不但能够缓解农村老人的医疗支付能力弱的问题，而且能够成为长期护理保险可持续性发展的强大支撑力量 2.2“大数据”技术下发展商业长期护理保险 大数据的崛起，不仅使得传统行业受到冲击，而且带来了一系列新型产业的发展，在保险行业也是如此。今后的保险业的发展一定是以大数据技术为工具，充分分析客户需求，实现保险市场的供给侧改革，以此达到准确地掌握市场信息