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社会科学 2015 年第 12 期 邓 颖:卡式保险业务流程的法律性质分析 卡式保险业务流程的法律性质分析 邓颖 摘 要:卡式保险业务是一种新兴事物，其业务流程应该如何解读和定位尚不明 确。同一合同说是将购卡和激活看成订立保险合同的两个阶段，又可划分为购卡时成立 说和成功激活时成立说。不同学说是将购卡和激活看成两个合同，依对这两个合同闭关 系的不同认识，不同学说又可划分为预约本约说和完全独立说。预约本约说存在主体不 同、预约本约对价相同等一些问题，虽可以解释，但适用上显得复杂;完全独立说则克 服了上述问题，对购卡和激活的行为定位准确，且与债权让与制度结合可解绎主体不同 的难题，可作为卡式保险业务的分析框架。有关卡式电子保单的生效时间、保险责任开 始时间的问题，应当从实践中保险人在自助保险卡上所作的声明的内涵和效力入手，认 定激活后生成电子保羊的时点为卡式电子保单的生效时间，声明中指出的激活后的特定 时点为保险责任开始时间。 关键词:卡式保险业务;自助保险卡;激活;成立;保险责任开始 中图分类号: D9 12.284 文献标识码:A 文章编号: 0257δ833 (2015) 12-0098-11 作者简介:邓 颖，北京大学法学院博士研究生 (北京 100871 ) 一、问题的提出 近几年保险市场出现了一种新的业务形式一一卡式保险业务。卡式保险业务，又称自助保险 卡业务、卡式业务，是指以购买自助保险卡(以下简称保险卡)为前提，凭保险卡上的账号 及密码上网或打电话激活，在激活过程中按要求填写相关信息，成功激活后生成电子保单的一种 保险业务。卡式保险业务所对应的保险合同称为卡式电子保单。由于网上激活方式在实践中使用 的频率更高，本文仅讨论网上激活的情形。电话激活的情形可类推适用。网上激活保险卡一般要 经历五个阶段，即登录、阅读投保须知、填写信息、确认信息及生成电子保单号。 在保险实务中，依据保险卡形态的不同，可分为实物保险卡与虚拟保险卡两种。实物保险卡 的办理与传统的保险营销并无区别。实物保险卡上常会简单地列出几个保险条款，但其核心内容 仍然是账号和密码。虚拟保险卡则不以卡片形式存在，不像实物保险卡那样附着于固定的载体， 其本质上是一则信息。客户通过电话或网络销售渠道发出购买保险卡的要约并付费，保险人通过 手机短信或电子邮件的形式向客户发送账号及密码。 收稿日期: 2015 -09 -20 98 邓 颖:卡式保险业务流程的法律性质分析 社会科学 2015 年第 12 期 保险卡或介绍卡式保险业务的网页上往往作出本自助保险卡不接受挂失 本自助保险卡 不记名的提示，表明保险卡具有不记名、可转让的特征。这适应了实践中客户将保险卡转让、 赠与给他人的需求，也与商事交易的便利性相符。 尽管实践中已开展了大量的卡式保险业务，但到目前为止，学者和实务界人士尚未就其业务 流程的法律定性达成共识，具有进一步研究的必要。与此同时，实践中出现的卡式保险纠纷也需 要在理论上给出解决方案。 实践中主要有两类涉及业务流程定性的案件。第一类案件的争议焦点是，发生保险事故时保 险卡尚未激活的，保险公司是否承担保险责任。典型案例为张兆锦等诉华夏人寿保险公司案①。 这类案例向我们提出的问题是:激活在卡式保险业务中处于何种地位?第二类案件的核心问题 是，在购卡人与激活人不一致时，投保人应当如何认定。典型案例是顾建华诉华夏人寿保险股份 有限公司江苏分公司案②。这类案例需要我们明确，谁是卡式保险业务中的投保人。本文将以解 决这两类案件为目的探究卡式保险业务流程的法律性质。 二、卡式保险业务的理论分析框架 卡式保险业务融合了传统的保险销售方式和新兴的网上操作，存在购卡和激活两个关键行 为。如何看待购卡、激活这两个行为会直接影响卡式保险业务理论分析框架的搭建，并最终影响 纠纷处理结果。本文拟从两个层次对这一问题进行探讨:一是购卡、激活的过程对应的是一个合 同还是两个合同;二是保险合同的成立时间是购卡时还是激活时。 (一)学说