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商业监视角 n • 关于海水养殖保险供给中信息不对称问题的探讨 刘亚楠1 ~每 冉2 (1 .东北财经大学研究生院; 2 大连民族学院计财处，辽宁大连 116023 ) 摘要:海水养殖特点决定了海水养殖存在严重的逆向选择和道德风险。本文运用保险经济学、风险管理与保险、博 弈论与信息、经济学的有关理论为基础，以博弈论与信息经济学的有关模型方法为基本分析工具，剖析了逆向选择和道 德风险声生的动团、机理、特点及其表现形式。 关键询:海水养殖保险z 逆向选择:道德风险 …、海水养殖保险概念 养殖的生物影响等的倍息了解较为充分，如果养藏户提前觉察 海水养殖保险，是以人类利用海水水域进行人工养殖的产 到邻近危拷的存在，就会去投保。此时如果保险公司由于监督 品为对象的一种水产养殖保除。被保险人投保的水产品在养殖 成本较高而提能及时觉熬到他除时.保险公目!就会承保。或者 过将中因自然灾帘和意外事故等灾窝浩成的损失(死亡或流 保除公Ji]虽已觉察到危密的存在但在地方政府的干预下承保， 失)或养殖成本损失，保险人负责经济贻佳。!JIIJ :!t发!f:损失的概率就大大增加，闹叫且发生损失，由于海水 二、湖水养躏保险的烹要特点 养殖的系统性风险很大等原隅，保险公词将无情分散风险必将 1.复杂性 号敌亏损。因此，保险公司从自身持续稳健经营的原则出发就 梅水养殖保险的标的种类多样，包括fft 捷、虾类、蟹捷、贝 含减少甚学停止海水养殖保险的供给。 类、藻类fi 大类。不间的鱼类在生物学特性、生长期、饲养管 (2)潜逃铮对沟水养殖保险费率的影响 理、风险程度等方面都有l间将度的:异。梅水养殖保险标的 逆班静使保除人无法则定投保人的风险水平，当保险人 的多样性和差异性决定 f 海水养殖保险收务的复杂性。 按照一个平均风除周定好保费率之后，养殖户就会根据自巳 2. 损失大、风险高 的风险状况做出选择，如果风险较低的养殖户的风险状况比 由于海水养确保险你的箴杂各样，恢洒环榄特殊，生产技 较好，购买保险就是不合算的，他就会退出保险市场，从而 术皮条件要求高，对坏域气候的依赖性很强，…旦出险，防灾 使保险市场上的平均风险水平上升，保险人就会提高保费率， 防损措施不易奏嫂，损失往往很大。如突发的缺氧泛地、中海、 剩 F 的养殖户又会做出同样的选择，如l比下去，低风险类型 水源污染常常导敛负类严!)i:死伫。肉此，梅水养颁~kJ在高风险 的养精户将不断被挤出市场，赢到保险市场上只留F风险极 的行业，海水养殖保险是高风险的保险业务。 高的养殖户。 3. 走锁难 我们来简单分析一下这种情况:假定海水养殖市场上A提 海水养殖保险标的生活在水中，不易观察，在发生部分死 养殖户拥有50% 的近海养殖场，发生台风的概率最 10% ，我们 亡或流失的情况 F ，很难直观准确的核定损失程度。保险责任 称他为优等客户， B 类养殖户拥有50% 海湾养殖场，发生台风 的鉴别也比较复杂，意外事攸(如中港、材染)选成的死亡与 的概率是30%，我们称他为劣等客户。商业保险公司在推出险 疾病死亡有时间时发候，栩1i. 关联，不易院分。 种前，观测到的以往台风发生的总体风险概率最 三、情息不对称 50%* 10%+50%*30%=20% 于是，商业保险公司便依据20%的 信息平对称理论根据行为实际发}时间在整保娘时间的之 风险概率制定了 W