保险诚信问题分析与保险诚信体系建设.pdfVIP

《金融与经济}2005 年第 11 期 保险诚信问题分析与保险诚信体系建设 曹邓 (江西财经大学金融学院， 江西南昌 330013) 摘 要:保险诚信是保险业发展重要的元形资产，也是保险业发展的核心竞争力，由于保险市场主体双 方当事人的信用状况，不容乐观，失信的成本太低而收益太高，严重制约了保险业的高质态扩张，为保证保险 业的可持续发展，要建立全社会完善的诚信体系、强化保险诚信文化与诚信制度及法律制度建设，建立保险 主体双方的信息交互平台，并完善诚信审计制度以规范保险业的健康发展。 关键调2 诚信体系; 市场经济; 外部性z 产权制度: 诚信审计 中圄分类号: F840 文献标识码: A 文章编号: l006-169X(2005) 11-0024-26 诚信体系与社会保障体系是市场经济的两大 法了解保险公司的资产负债、偿付能力、经营状况 基石，十六大提出的键全现代市场经济的社会信 等与公司诚信系数相关联的信息，对投保后能够得 用体系的目标，对于建立诚信体系、完善市场经济 到多大的保障程度及赔付的速度也无从把握准确 具有重大的现实意义。保险是市场经济发展过程中 的信息，只能凭借保险代理人的说教或对保险公司 的朝阳产业，保险诚信问题一直成为制约保险业发 的主观印象做出投保判断。 展的致命伤，据2∞1 年国家统计局中国经济监测中 2. 目前保险代理人队伍已增加到120万人，整 心在全国的调查结果表明:国内老百姓认可国内保 体素质良劳不齐，保险公司越保险代理人的培训与 险公司的不到10% ，只有6%左右的人认为国内保险 管理不严。出于利益的驱动，一些保险代理人的保 公司诚信较好，70%的人认为诚信→般，14%的人认 险推销手段非理性化，片面夸大保险产品的增值功 为诚信很差。老百姓的认可程度是一张晴雨表，保 能，模糊保险条款，许诺虚假的投资回报率或分红 险业不积极调整自己的经营理念，矫正上帝对国 率，有意隐瞒兑现条款及投保人索赔义务等内容， 内保险企业的心理定位，最终将被进入中国保险市 -些保险人甚至冒签保险文件，损害了保险公司的 场的外资保险公司所挤垮。 形象与信誉，给投保人造成经济损失。 一、保障双方当事人诚锚缺失的整体褒现 3.一些保险公司及其分支机构违规经营，甚至 保险是一种无形商品，也是一种信用商品，保 对保险代理人违背诚信的行为听之任之。高手续 险人作为吸纳大量保费后的债务人，要承担未来赔 费、高返还率、低费率等恶性竞争使保险企业始终 付责任的信用承诺。然而，由于我国处于市场经济 处于低质态的信用循环。一些保险公司甚至向保险 体制初建时期，人们的借贷理念、消费理念、信用风 监管机构提供虚假财务报告，以逃避应尽的责任与 险理念等与信用制度关联度极强的理念，还带有明 义务。 显的传统色彩，这些传统的理念直接影响到保险市 4.受制于保险公司重经济效益、轻社会效益及 场