保险诚信机制设计基于不完全信息的动态博弈.pdfVIP

2012年12月 经济论坛 Dec. 2012 总第509期第12期 Economie FIIlIIll Gen.509 No .l2 保险诚信机制设计: 基于不完全信息的动态酶弈 文/柳红星 I摘 要]诚信缺失是当前我国保险业面临的突出问题，严重制约了保险行业的健康持续友辰。本文试图 板开诚信建设过分依赖道德伦理教化的传统路径，在借鉴博弈论相关研究成果的基础上，从不完全信息的 动态博弈角度，运用囚徒因琉和重复博弈模型分析不完全信息下的保险诚信问题，并探讨保险诚信的 博弈机制设计。 I关键词I 不完全信息;动态博弈;保险诚信机制 I 作者简介}柳红星，江西中医学院经管学院副教授，博士，研究方向:金融与保险。 诚信作为传统文化中的道德伦理准则，是市场 以保险公司的信用向客户所做出的对未来可能发生 经济运行的重要基础，也是保险业经营的基本原 的保险事故承担赔付保险金责任的承诺。由于保险 则。近年来，我国保险业发展迅速，但诚信缺失问 具有较强的专业特性以及风险不可确定性等原因， 题也越来越严重，已成为制约保险业发展的瓶颈。 保险双方往往处于信息不对称的博弈状态，从而导 诚信缺失不仅损害了保险人的信誉和形象，增加了 致保险市场上各种失信行为的泛滥。具体来说，保 保险经营的潜在风险，也给保险业的可持续发展带 险诚信缺失主要表现为保险人、保险中介人以及保 来了极大的隐患，不利于市场经济的健康发展，甚 险消费者的诚信缺失。 至会导致整个社会的动荡。因此，现阶段如何构建 (一)保险人的诚信缺失 我国保险业诚信体系，为保险业的发展营造公平、 由于保险业务具有专业性较强的特点，从一开 诚信的竞争环境，促进保险业健康可持续发展已成 始保险消费者就处在信息不对称的博弈之中，存在 为当前保险业迫切需要解决的重大问题。本文试图 着严重诱导消费的行为，这为保险公司的失信提供 撇开诚信建设过分依赖道德伦理教化的传统路径， 了便利。保险人的诚信缺失集中表现在承保和理赔 在借鉴博弈论相关研究成果的基础上，从不完全信 环节，这也是消费者投诉的焦点问题。在信息不对 息的动态博弈角度，运用囚徒困境和重复博弈 称的环境下，保险人往往会有意地对一些失信行为 模型深入分析不完全信息下的保险诚信问题，探讨 视而不见或者误导甚至欺诈保险消费者。一是 保险诚信的博弈机制设计。 利益至上，误导消费。保险方为了自身利益，不从 -、不完全信息下的保险诚信缺失 客户的实际需要出发，一味向客户推销保费高却不