保险格式合同的利益冲突与平衡.pdfVIP

绪 下 和 一 谷 a-m H t H - 二 m w - .自击律经纬 保险格式合同的利益冲突与平衡 赵靖寅 摘 要 随着经济社会的发展，格式合同作为合同的一种在各个领域内不断地被应用，同样保险业也不例外.保险格式合 同在降低交易成本，使交易灵为使才是和灵活的同时，也使投保人和保险人之间的利益冲突不断.本文分析了保险合同双方 的利益冲突的原因，并试图平衡双方当事人的利益冲突. 关键词保险格式合同利益冲突 作者简介z 赵靖寅，上海大学法学院民商法学专业. 中图分类号:D922.28 文献标识码:A 文章编号: 1009-0592(201 1)04-067-02 格式合同，在我国法律中又称格式条款，是指当事人为了重 些条款也不是正对某一特定的险种，而是在-定时期内的同一项 复使用而预先拟定，并在订立合同时未与他人协商的条款。台湾 业务中反复使用的。因此具有反复使用性。 地区民法中称为定型化契约，德国民法中称作一般交易条 二、保险格式合同双方利益冲突 款飞格式合同由于其简便，快捷在生活中随处可见。在保险业， 保险格式合同在节约了交易时间和交易成本的同时，却造成 由于保险条款的反复适用性和普遍适用性，大量的保险合同都是 了投保人和保险人之间利益冲突不断，正如上文所述，保险人利 格式合同。但是作为格式合同制定一方的保险公司常常处于优 用其经济上和单方订约优势，违背民法合同法的基本精神，损害 势地位，并且格式合同时事先拟定的，便排除了相对人选择与协 投保人利益:而投保人却滥用法律对于格式合同的抑制条款为自 商的可能性，在事实上形成了对相对人的强制，违背了民法、合同 己谋取利益。 法契约平等、自由的基本原则，损害了投保人的正当权益。另 (一}保险人的优势地位 一方面，由于法律规制了格式合同的弊端，作为弱势的消费者却 格式合同大部分情况下都是制定者为了最大限度的保护自 滥用这些条款，使原本处于强势地位的保险公司在诉讼中常常败 己的利益，经过反复推敲而写好的，条款往往事无巨细，几乎囊括 诉，双方利益冲突不断。本文就保险格式合同的利益冲突平衡进 了所有可能出现的情形，保险合同作为典型的格式合同也不例 行探讨。 外。一方面，虽然保险格式合同双方表面上是平等的民事主体， -、保险格式合同的概念和特征 双方可以一致接受合同条款也可以不接受，但是由于保险公司在 保险格式合同是指，保险人不与投保人协商，事先拟定的并 经济方面具有绝对的优势，它可以将条款强加给对方当事人，使 且反复使用，关于约定保险权利义务的协议。在我国，不论是投 对方失去讨价还价的机会，完全剥夺了投保人就保险条款的内容 保单还是保险单，大部分都是由保险人起草拟定并印制在保险单 与之进行协商的权利，投保人为了达成保险协议，不得不接受一 上，投保人在一般情形下，只能在保险人设立的不同险种的标准 些霸王条款，因而实质上破坏了契约自由的民法根本原则。另 合同中进行选择，并无讨价还价之余地。保险格式合同有以下几 一方面，民法的契约公平原则要求利益均衡，要求兼顾契约双 个特点: 方的利益，但是在保格式合同中由于保险公司对于保险合同其预 J.保险格式合同的有关条款全部或部分的由保险人预先拟 先拟定性和单方决定性，为了追求利益的最大化，他们几乎很少 订，具有预先制订性和单方决定性。保险格式合同一般不与投保 考虑或完全不考虑投保人的利益，因而破坏了民法的公平原则。 入协商，部分或全部由保险人事先拟定，因此具有单方决定性。同 同时，保险公司作为保险业的专业机构，其对于保险业的行规，保 时作为投保人，对于事先拟定的格式条款，要么接受，要么就不与 险术语，保险法律法规了如指掌，保险合同是经过反复推敲以后 该保险公司签订保险合同，因此保险格式合同具有单方决定性。