声誉机制保险市场行为监管的优化路径.pdfVIP

2013 年7 月 渭南师范学院学报 July 2013 第 28 卷第7 期 Journal of Weinan Nonnal University Vol. 28 No.7 【法律研究】 声誉机制:保险市场行为监管的优化路径 赵军 (渭南师范学院经济与管理学院，陕西渭南 714创)()) 摘 要:保险监管执法资源的稀缺和繁重的执法负荷导致监管威慑不足，保险产品的特点形成了保险市场双重信息不 对称，而现行营销模式更导致了低声誉市场的负效应扩大。保险市场行为监管中引人声誉机制能够有效抑制保险市场的 机会主义行为，承担信号传递的功能，从而降低监管戚本提升监管威慑力。声誉机制的有效作用有赖于竞争性市场结构的 形成和市场监管，监管部门应从市场信用评级、信息有效披露和降低产品信息不完全等方面构建保险市场声誉信息基础。 关键词:保险;监管;声誉机制;信息 中固分类号:DF595 文献标志码:A 文章编号:1【朋-5128(2013)07-侃)93-04 收稿日期:2013 -05-07 基金项目:渭南师范学院科研计划项目(lOYKZ013) 作者简介:赵军(1980-)，男，陕西渭南人，渭南师范学院经济与管理学院讲师，主要从事经济法教学研究。 47 家，保费收人从2{朋年的259.59 亿元上升到 保险业近年来进人了高速增长期，但由于保险 2012 年的365.33 亿元，增幅达到40.7% 。按照我 行业的经济、科学、人文等社会环境基础薄弱，高速 发展的同时也存在着很多问题，市场违规现象的长 国现行保险业监管体制，保监局(分局)作为保险 期、大量存在，造成保险业面临的严重的信任危机， 市场监管的基层机构。从工作人员到可用经费，各 社会大众对保险的认同缺失制约着保险业的进一 地保险监管机构的调查报告普遍反映出执法资源 步发展。作为金融业中开放最为彻底的行业，保险 对于监管绩效的严重制约。本已不足的市场监管 机构迅速和大量的涌入，也给保险市场增加了许多 资源，与繁重的执法负荷相叠加，则更显稀缺:陕西 保监局不仅监管省内47 家省级保险机构和分布在 元序竞争的因素。监管部门尽管也充实了力量，调 整优化了内部机构职能，但有效开展市场行为监管 10 个地市，107 个县区的分支机构，还承担着59 家 依然捉襟见肘，往往顾此失彼。 保险代理公司、31 家保险经纪公司、8 家保险公估 公司的监管执法任务。以每年检查 1∞家分支机 一、保险监管资源有限导致威慑不足 构计，陕西省保监局需要20 余年才能对省内所有 的保险机构检查一遍。此外，2(则余家保险兼业 随着保险业的飞速发展，各种营销手段、复杂 代理机构理论上也在其监管范围之内。[1] 的代理关系、费率限赔和免责条款的复杂性超出了 保险消费者的认知能力范围，导致其自我保护能力 在执法资源稀缺的约束下，形成了保险市场行 显著下降。同时，由于保险产品与消费者之间的信 为监管一般执法与特定执法的两分模式。在执法 息鸿沟，广告投放、社会网络地位越发成为人们的