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保险学第四章保险业务经营 第四章 保险业务经营 第一节 保险经营概述 第二节 保险展业与承保 第三节 再保险 第四节 保险资金运用 第一节 保险经营概述 一、保险经营的特征 保险业是风险管理行业，它为社会生产、流通和消费领域 提供经济保障，属于第三产业。保险经营的特征有： 　　1．保险经营活动是一种具有经济保障性质的特殊的劳务活动。 　　2．保险经营资产具有负债性。　　3．保险经营成本具有不确定性。　　4．保险企业的利润计算具有特殊性。　　5．保险投资是现代保险企业稳健经营的基石。　　6．保险经营具有分散性和广泛性。 二、保险经营原则 （一）风险大量原则 风险大量原则是在可保风险的范围内，保险人根据自 己的承保能力，努力承保大量的具有同类性质与同类价值 的风险与标的。这是保险经营的基本原则。　　 （二）风险分散原则　　风险分散原则是保险人为了保证经营稳定性，应 使风险分散的范围尽可能扩大。如果保险人承保的风险过 于集中，一旦发生保险事故，就可能产生责任累积，使保 险人无力承担保险责任。　　 （三）风险选择原则　　风险选择原则是指保险人对投保人所投保的风险种类、风险程度和保险金额等应有充分和准确的认识与评估，并根据判断作出选择。风险选择分为两种形式：　　1．事先选择。事先选择是在承保前考虑决定是否承保，包括对人和物的选择，对人的选择是对投保人或被保险人的评价和选择；对物的选择是对保险标的物的评价和选择。　　 2．事后选择。事后选择是在承保后若发现保险标的有较大的风险存在，而对合同作出淘汰性选择。保险合同的淘汰通常有两种方式：一种是等待保险合同期满后不再续保；另一种是保险人若发现有明显误告或欺诈行为，保险人可中途终止承保。 　 如还有保费合理原则：费率厘定的合理和费率适用的合理； 给付恰当原则 投资安全原则 三、经营保险业务的组织形式 （一）保险组织的一般形式　　保险经营组织的形式，是指依法设立、登记，并以经营保险为业的机构。　　1．国有保险公司　　国有保险组织是由国家或政府投资设立的保险经营组织，它又可分为： 　　第一，由政府垄断的保险。　　第二，与民营保险自由竞争的非垄断性保险。　　国有独资保险公司是国家授权投资机构或国家授权的部门单独投资设立的保险有限责任公司。其基本特征为：投资者的单一性，财产的全民性，投资者责任的有限性。　　 2．股份保险公司　　股份保险公司是将全部资本分成等额股份，股东以其所持股份为限对公司承担责任，公司则以其全部资产对公司债务承担责任的企业法人。3．相互保险组织　　相互保险是为参加保险的成员之间相互提供保险的一种组织。其组织形式有： 　　（1）相互保险公司，是所有参加保险的人为自己办理保险而合作成立的法人组织，它是保险业特有的公司组织形态，为非营利性组织中最重要的一种。 （2）相互保险社，是由一些对某种危险有同一保障要求的人组成的一个集团，当其中某个成员遭受损失时，由其余成员共同分担。（3）交互保险社，是由若干商人共同组成相互约定交换保险的组织。4．个人保险组织　　个人保险组织是个人为保险人的组织。 该组织主要存在于英国，英国的劳合社是世界上最大的、历史最悠久的个人保险组织。　　 5．保险合作社 　　一般而言，保险合作社与相互保险公司最早都属于非盈利的保险组织。但二者存在区别：　　（1）保险合作社属于社团法人，而相互保险公司属于企业法人。　　（2）就经营资金的来源而言，相互保险公司的经营资金为基金；保险合作社的经营资金包括基金和股金。　　（3）保险合作社与社员间的关系比较永久，社员认缴股本后，即使不投保仍与合作社保持关系；相互保险公司与社员间，保险关系与社员关系则是一致的，保险关系建立，则社员关系存在；反之，则社员关系终止。 　　（4）就适用的法律而言，保险合作社主要适用保险法及合作社法的有关规定；相互保险公司主要适用保险法的规定。 6．行业自保组织　　行业自保公司具有一般商业保险所具备的优点，但其适用范围有限制，所以不能象商业保险那样普遍采用。　　行业自保的优点在于：　　（1）降低被保险人的保险成本；　　（2）增加承保弹性，即自保公司承保业务的伸缩性较大，对于传统保险市场所不愿承保的风险，也可予以承保，以解决母公司风险管理上的困难；　　（3）减轻税收负担，因自保公司设立的重要动机，在于获得税收方面的利益；　　（4）加强损失控制，即通过建立自保公司，可以降低商业企业保险引起的道德风险，母公司会更加主动的监督其风险管理方案。 　　 行业自保公司的缺点在于：　　（1）业务能量有限，因现今多数自保公司虽皆接受外来业务，以扩大营业范围，但在本质上