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大数据时代小微企业融资模式创新研究 　　摘 要：随着我国经济的不断发展，小微企业的数量逐年增多，社会对于小微企业融资形式的要求也更为严格。为了提高小微企业的融资效率及质量，从而保证小微企业融资模式处于正常运转状态，进而为小微企业节约更多成本，因此，要求相关技术人员，综述大数据概念的基础上，分析现阶段我国小微企业融资模式的现存问题，就提出相应的解决措施进行深入探究。 　　关键词：大数据时代 小微企业 融资模式 　　进入二十一世纪以来，在社会经济稳健发展的大背景下，我国小微企业取得一定的进步及发展。与此同时，为了满足小微企业的发展要求，小微企业的工作重心逐步向融资模式创新化转变。其中，小微企业，由我国郎咸平教授提出，指个体工商户、家庭作坊式企业、微型企业及小型企业的统称。同时，从税收角度来看，相较于其他类型企业，小微企业的标准，主要包括：（1）资产总额；工业企业低于3000万元，其他企业低于1000万元[1]。（2）从业人数；工业企业低于100人，其他企业低于80人。（3）税收指标；年度应纳税额低于30万。 　　一、大数据时代下小微企业融资模式的现存问题 　　（一）融资手段落后，融资方法单一 　　小微企业的融资渠道，主要包括：（1）内源融资；指企业营业积累资金、风险投资资金、借贷资金及自主资金等来源。（2）外援融资；即：间接融资，指以信用社及银行等金融机构为中介，办理中长期及短期贷款的融资过程；直接融资，指以债券及股票等形式，公开向社会募集资金，利用租赁公司，办理融资租赁方式的融资过程。其中，小微企业属于劳动密集型企业，经营权与所有权高度统一[2]。一般情况下，业主极少采取直接融资方式，以商业银行贷款、借贷资金及利润积累为主要融资途径。同时，受企业规模的限制，会计制度不健全，缺乏资产抵押物，融资时效性强，小微企业的融资模式具有“频、急、小及短”的特点[3]。值得注意的是，受贷款成本及风险的影响，商业银行的小微企业贷款发放率低，造成小微企业的融资手段落后，融资方法单一。 　　（二）融资效率低下，融资成本高昂 　　从现阶段我国小微企业的发展情况来看，受企业规模的限制，绝大部分小微企业的信息统计流程混乱，管理制度不健全，不仅加大社会对于小微企业经营状况的管理难度，还阻碍小微企业正常获取资金支持。同时，小微企业的财务制度不健全，普遍习惯现金交易，缺少银行流水及月度财务报表记录，造成商业银行无法完成信用审核及评级。绝大部分小微企业的抗风险能力差，持续经营的时间段，停业及破产率高，商业银行考虑以上风险因素，提高小微企业的贷款利率，再加上担保费、公证费、评估费及登记费等，加剧小微企业的经济负担，增加小微企业的融资成本，造成小微企业的融资方向分流，逐步向民间借贷靠拢[4]。其中，民间肩带，交易及信息成本低廉，融资方式繁多，融资手续简单，特别是在民营经济发达的地区，少部分小微企业，以民间借贷为主要资金来源，但是，高额的利息，不仅增加小微企业的负担，还存在一定的金融风险。 　　（三）现有的融资体系不健全 　　从现阶段我国企业的融资情况来看，以国有大型商业银行为主，对于小微企业融资规模及所有制的重视程度不足，融资体系不健全，严重阻碍小微企业的发展。一般情况下，国企与国有商业银行的属性相同，普遍倾向于国有企业发放贷款。结合相关统计资料发现，国有大中型企业的贷款坏账，均得到政府隐性帮助。小微企业，多指个体工商户及私营企业，一旦贷款存在坏账，其抵押资产转为国有资产，核销手续复杂，核销流程繁琐，甚至，经办人可能承担相应的借贷责任，造成绝大多数的大型商业银行减少小微企业的资金投放[5]。同时，受小微企业规模的限制，商业银行的小微企业贷款发放率低，阻碍小微企业的正常发展。 　　二、大数据时代下小微企业融资模式的创新措施 　　（一）大数据融资模式 　　大数据金融，指以非结构化数据为基础，以计算机互联网及云计算等信息化方式为依托，完成专业化的数据分析及挖掘，同时，与传统金融服务相融合，创新性开展融资的工作统称，例如：阿里巴巴旗下的阿里小额贷款。相较于传统商业银行，大数据融资模式，不以企业资产负债及还款能力为标准，完成放款，而以企业行为数据为标准，准确判断企业的还款能力，完成放款，其具体流程，主要包括：（1）小微企业提出贷款申请，标明借贷金额，确认还款期限，贷款平台利用网络数据模型，了解企业的信用信息，作出信用评估，确定企业的信用额度；（2）实施监测小微企业的现今流向及交易状况，降低借贷风险；（3）利用互联网，实时监测小微企业的经营情况，评估其履约有效性。 　　（二）点对点信贷融资模式 　　点对点信贷，又称P2P网络信贷，俗称“人人贷”，指企业或个人，利用第三方网络平台，完成资金借贷双方的匹配，再以P2P网络信贷平台为中介，借款人公开借放标