我国巨灾保险法律制度构建初探.pdfVIP

南方论刊 ·2010年第12期 民主法制 我国巨灾保险法律制度构建初探 何 霖 （四川文理学院 四川达州 635000） 【摘要】我国巨灾保险法律制度的构建，是整合力量、有效提升防灾救灾能力，分担巨灾风险、构建社会主义和谐社 会，克服传统保险法局限性、更好地发挥保险业功能的需要。以我国巨灾保险先期实践为基础，以国外相对成熟的法律制 度为借鉴，其构建极具可行性。我国巨灾保险法律制度的构建中，应首先确定立法体例、立法原则及调整范围。 【关键词】巨灾保险；法律制度；构建；必要性；可行性 1.我国巨灾保险法律制度构建 运作予以支持和保护。巨灾保险法律 重视和保障民生的本质要求，也是服 之必要性 制度素来具有“减震器”之称，在防 务和谐社会建设的职责所在。 1.1 整合力量，有效提升防灾救 范巨灾风险和抵御重大损失方面具有 1.3 克服传统保险法局限性，更 灾能力的需要 显著的制度优势。各国保险法律制度 好地发挥保险业功能的需要 近几年，我国重大自然灾害频 往往通过专门立法或者扩大既有强制 “ 5 1 2 ” 汶 川 特 大 地 震 发 生 · 发，仅2008年南方雪灾及汶川地震、 性保险的范围加以规制。因此，探索 后，国内各保险公司纷纷建立绿色通 2010年玉树地震就令我国遭受巨大的 和制定适合我国国情的巨灾保险法律 道，第一时间处理灾区保险理赔事 人员伤亡和财产损失。人民群众的心 制度，为现实所必要且必需。 宜。然而，由于地震在大多数财险险 灵遭受极大创伤，单靠政府财政拨款 1.2 分担巨灾风险，构建社会主 种中属于除外责任，企业财产保险 和民间捐款等传统救济方式已无法满 义和谐社会的需要 和家庭财产保险通常不对地震造成的 足现实需要。面对巨灾造成的大规模 面对突入其来的灾难，人民群 损失进行赔付，即使运用通融赔付原 损害，当前我国的应对策略主要是三 众最为无助。由于是“天灾”，保险 则，赔偿金额相对巨额损失仍是十分 个层次：一是以国家财政为背景的援 条款中有“不可抗力”责任免除，即 有限。[2] 助和重建体系；二是以保险公司为主 便家庭财产参保了，理赔责任也是难 保险公司的赔付和巨灾引发的 体经营的商业保险经济补偿体系；三 题，而没有参保的更是坐等国家和政 实际损失之间的强烈落差，归根结底 是民政部门和社会群团组织主导的慈 府的救济。然而，救助毕竟只能满足 是由传统保险法的局限性所决定的。 善和公益体系。而这三个层次之间又 基本生活保障，群众的住房、汽车等 巨灾并不符合传统保险法的承保要 是十分不平衡的。 财产损失难以挽回。 件，因而不能被纳入其调整范围。因 我国虽然于1995年颁布了《保 2008年至2010年时间间隔不长的 而在我国，海啸、地震和飓风等自然 险法》，但这只是一部规范商业保险 多次巨灾的发生，使个人、家庭、企 灾害目前还没有正式列入保险责任范 的法律，对应属于政策性保险的巨灾 业和社会付出了惨痛的代价，社会对 围内，各商业保险公司对之采取“谨 保险并未有具体的规定。而出于对风 巨灾风险的意识势必会有明显的提