浅析保险投保人诚信缺失问题.doc

内容摘要：近年来，中国保险业快速发展，但在发展过程中存在一个不容小觑的问题，就是保险诚信缺失问题——保险投保人骗保案件时有发生。这不仅侵害了保险人的权益，而且扰乱了保险市场的健康发展。本文从博弈论角度分析个体都会受利益最大化的驱使，存在着失信动机，仅仅依靠道德规范无法起到约束作用，而是借鉴国外经验，通过构建保险投保人诚信体系，包括：完善投保人征信建设、建立严格的惩罚制度、建立完善的赔案数据库等，通过制度约束来保证保险需求者诚实守信，促使保险业持续健康发展。 关键词：保险诚信 失信惩戒 征信 保险赔案数据库 Abstract：Presently,China’s insurance industry is now in the stage of rapid development,but the problem that should not be overlooked is the loss of credibility.The insured fraud causes occur frequently.That is not only damaging the interests of the insurance participants,but also seriously disrupting the normal order of the insurance market,and this will undermine the healthy development of the insurance industry.This paper analyzes everyone is in the pursuit of self-interest maximization and have the motivation of dishonesty from the perspective of game theory and asymmetric information..To enable the insured being honest,ethical constraints alone can not play an effective role.We should imperfect insurance credict system, establish a set of srtrict supervision and publishment system and the claim case database to ensure the honesty and trustworthiness. Key words：insurance credit system 目 录 一、投保人诚信缺失表现 3 （一）不履行如实告知义务 4 （二）先出险、后投保 4 （三）通过重复保险骗取保险金 5 （四）编造或夸大保险事故、蓄意制造保险事故 5 （五）伪造假证明材料 5 二、投保人诚信缺失问题形成的原因 5 (一）对保险的认识存在误区 5 （二）保险诚信管理制度的缺失 6 （三）保险征信体系不健全 7 三、完善保险投保人诚信体系建设的若干对策及建议 8 （一）加强保险需求者诚信建设 8 （二）健全投保人失信惩戒机制 8 （三）完善投保人信息采集及披露 9 （四）利用保险业务程序、免赔条款加以制约 11 四、结束语 12 参考文献 12 浅析保险投保人诚信缺失问题 一、投保人诚信缺失表现 “守信用、担风险、重服务、合规范”是由保监会于2013年初首次提出的保险行业核心价值理念，而其精髓主要体现在“信”字上。因为保险行业主要经营风险和信用，所以和其他行业相比，需要更大程度地遵循最大诚信原则。而中国保险业起步较晚，虽然从1980年恢复保险业务以来，保险行业快速发展，保费规模从1980年4.6亿增加到2013年1.72万亿元，超过30%的年均增长速度。但是保险消费者不诚信案件时有发生，一定程度上造成了保险人的经济损失，也阻碍了我国保险业的稳定发展，对保险业形成负面的社会形象。关于保险诚信建设，保险监管机构和中共中央都相当重视，保险信用法制建设也逐步步入正轨，但仍不能懈怠，因为保险诚信缺失问题依旧严峻。 以大地保险公司为例，2009年1月28日大地保险安徽分公司接到一宗报案——曹某驾驶“沃尔沃”轿车于当月27日晚碰撞高速公路护栏，车辆损失严重。车辆投保了车损险、第三者责任险、不计免赔险，保险期限为2009年1月8日至2010年1月7日。事故发生后，报案人一直声称在外地出差无法亲自回当地处理保险事故，当问及详细地点时，都未给予正面回应。直到保险公司多方查证，方才得知这是一起“先出险，后投保”的案件。早于2009年1月7日，曹某与一