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河北省农村商业养老保险发展探究 　　[提要] 老龄化风险加剧、基本养老保险保障程度较低、土地养老功能弱化、收入水平不断提升，都为河北省农村居民购买商业养老保险提供了可能性，而收入稳定性、风险保障意识与产品了解度都影响了农村居民的投保率，因此加强政府支持力度、提升农民的保险意识、设计针对性的保险产品，可以有效地推动河北省农村商业养老保险发展 关键词：农村居民；商业养老保险 基金项目：2016年度河北省人力资源社会保障科研合作项目：“河北省发展农村商业养老保险的路径研究”（项目编号：JRSHZ-2016-02012） 中图分类号：F84 文献标识码：A 收录日期：2017年4月1日 一、河北省农村养老保险现状 河北省城乡养老保险主要包括基本养老保险和企业（职业）年金保险，商业养老保险的参保率微乎其微。从基本养老保险来看，河北省自2009年开始启动首批新农保试点，于2012年与城镇居民养老保险制度合并，统称为“河北省城乡居民社会养老保险”。城乡居民参保人数不断增多，从2009年农村社会养老保险参保人数的337.24万人增加到2015年城乡居民基本养老保险参保人数的3，446.1万人，增长了10倍，参保率达到98.6%。基础养老金额一再提高，??2009年的55元/月/人提高到2016年的80元/月/人，累计养老金结余从26.88亿元增加到2015年的211.17亿元。可见，河北省农村社会养老保险一定程度上缓解了农民的养老压力 企业（职业）年金自2004年开始实施，是由企业在国家规定的实施政策和实施条件下为其职工建立的养老保险。但是，截至2015年末，我国企业年金的就业人员覆盖率仍不足10%，由此可推测全国乃至河北省的企业年金在整个养老保障体系中的作用基本缺失 二、河北省农村居民购买商业养老保险可能性 （一）河北省农村老龄化风险加剧，基本养老保险保障程度较低，为商业养老保险的开展提供了巨大的空间。一方面自2000年以来，河北省老年人口的数量增长迅速。根据河北省1%人口抽样调查数据测算，2000年河北省65岁及以上人口数量为469.91万人，到2015年已达756.6万人，占全省常住人口的比重从6.9%增加到10.19%，老龄化程度不断提高，城乡居民的养老问题日益凸显；另一方面河北省城乡基本养老保险的基金虽然逐年增加，到2015年末累计结余达211.17亿元，但是养老金累计结余仅占河北省全部养老金结余的21.83%。2015年，河北省城乡居民的基础养老金领取金额为75元，与企业退休人员月均2，280元的基本养老金有很大差距，其9.54%的保险替代率（2016年基础养老金数额/2012-2016年农村居民家庭人均纯收入平均值）与国际标准要求的最低40%的保险替代率相比更是存在很大差距。可见，河北省基本养老保险的保障程度很低，单靠基本养老保险很难真正实现“老有所养”，这为商业养老保险的开展提供了巨大空间。（图1） （二）新型城镇化发展加速、土地养老功能弱化为商业养老保险的开展提供了可能。土地养老是我国传统的养老方式，也是农村家庭养老的基本保障。但是随着新型城镇化的发展加速，现代农业的发展以及城镇规模的扩张等都会造成河北省农村耕地面积的快速减少。据数据显示，2000年河北省农村实有耕地面积为10，285.6万亩，2014年底减少到9，806.6万亩，减少了479万亩，人均耕地面积仅为1.33亩/人。2015年河北省常住人口的城镇化率为51.33%，《河北省新型城镇化与城乡统筹示范区建设规划（2016-2020年）》显示，2020年要达到60%，这意味着农村实有耕地面积会继续减少，部分农民以地养老的愿望将难以实现。（图2） 另一方面，“一号文件”提出要推动现代农业发展，转变生产方式，土地要集约化使用，这使得部分农民单纯依靠土地收益难以获得持续的养老保障。2000年以来，河北省农民依靠土地获得的农业纯收入虽然总体呈上升趋势，但是农业纯收入占人均可支配收入的比重却从2000年的36.89%下降到2014年的20.31%，这说明河北省农村家庭依靠土地获得的收益在家庭总收入中发挥的作用越来越小。（图3） （三）河北省农村居民收入不断提升，农民购买商业性养老保险的可能性加大。自2004年起，国家的“一号文件”连续14次聚焦“三农”，主要涉及到“促进农民增收”、“推进新农村建设”、“促进农业供给侧改革，加快农业现代化发展”三个方面，使农村经济取得了显著发展。河北省农村居民的人均可支配收入水平快速上升，从2000年的2，478.90元增加到2015年的11，051元，增长了近4.5倍，并于2010年超过了城镇居民人均可支配收入的增长速度。同时，河北省农村地区的恩格尔系数不断减小，从2000年的