网络借贷众筹平台法律风险及防范.docVIP

网络借贷众筹平台法律风险及防范 　　摘 要 近年来，通过网络借贷众筹平台等渠道进行借贷的方式逐渐风靡全球，这种新兴的借贷方式是传统金融和互联网在高度信息化时代的产物。代表了惠普金融和金融民主化的发展趋势，但由于网贷平台存在着法律地位不明、平台之间信息不对称、缺乏具体的监管细则等原因使其乱象频发。因此，本文通过分析网贷平台存在的法律风险及法律监管的必要性，为我国网络借贷平台的健康发展提出几点建议 关键词 网络借贷 法律风险 法律规制 基金项目：福建师范大学2016年省级大学生创新创业训练计划项目资助，项目编号为：201610394076 作者简介：高露梅、洪丽双、方琪琦、程福洋，福建师范大学 中图分类号：D922.28 文献标识码：A DOI：10.19387/ki.1009-0592.2017.05.044 一、 网络借贷平台的概况 网络借贷平台是指对等主体通过第三方网络平台进行的相互借贷，通过网络平台将个人闲置资金与有资金需求的小型企业或者个人进行对接，实现双方资金融通借贷的过程①。为了满足我国借贷的需求，于2007年7月，我国第一家民间网络借贷平台――拍拍贷在上海成功试运营。P2P网络借贷，银监会于2015 年12月28日发布的《网络借贷信息中介机构业务活动暂行管理办法》第二条规定：本办法所称网络借贷是指个体和个体之间通过互联网平台实现的直接借贷 网络借贷平台主要有以下几个特点：其一，网络借贷平台在民间借贷的基础上，利用互联网为借贷双方提供快捷的交流平台，促成借贷意向，具有电子化、 信息化、网络化、高效便捷的特点；其二，借贷门槛低，设立成本低投融资双方借助网贷平台实现撮合，无中间环节，理论上可以节约交易成本，借贷手续相较于银行显得更为便捷，受众广泛，覆盖面广 二、我国网络借贷众筹平台的发展现状 鉴于传统的民间借贷更加便捷且有高额利息诱惑，许多人不愿意将款项存入银行，首选民间借贷作为投资升值的途径。同时，银根紧缩环境下小微企业也有着庞大的资金需求。小微企业难以从银行获得贷款，只能从民间渠道融资，这种潜在的巨大资金需求是民间借贷泛滥的重要原因之一。正是由于庞大的需求导致网络借贷平台如雨后春笋般呈野蛮式生长 根据网贷之家的数据，截止到2017年1月，累计网络平台已达5881家，相应的问题平台也已达3514家，其中，“停业”问题达到一半，其次主要是“提现困难”、“跑路”、经侦介入等问题②，根据中国裁判文书网的数据显示2014年到2015年关于网络借贷众筹平台纠纷案件呈现爆炸式增长，截止到2016年八月份底的数据统计，法院关于问题平台审理的案件主要集中在东部沿海如江苏、山东、上海、广东等发展较好的省份。但根据截至2017年1月底的数据来看，问题平台立案率不足5%，已经完成宣判的平台数量更少，历史累计共有22家平台进行宣判 三、目前我国关于网络借贷平台规制的法律现状 由于法律具有滞后性，我国相关的规制网络借贷平台的法律法规也十分不足。目前，我国尚有银监会于2011年发布的《关于人人贷有关风险提示的通知》中对人人贷提出了相关的提示，2014年《P2P网络借贷风险专项整治工作实施方案》也明确了网贷风险专项整治工作的目标原则、网贷风险专项整治工作的范围和重点、网贷风险专项整治工作的标准措施以及确定了网贷风险专项整治工作的职责分工。2015年7月的指导意见、2016年5月的实施方案以及2015年12月银监会的《网络借贷中介机构业务活动管理暂行办法（征求意见稿）》、2016年8月17日的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》。即使在司法方面的《关于审理非法集资刑事案件具体适用法律若干问题的解释》和《关于办理非法集资刑事案件适用若干法律意见》等对网络借贷平台产生的问题进行了相关的解释。除此之外，很难再找到一部详尽的法律对网络借贷问题进行规范 尽管我国目前制定的司法解释和规范性文件对网络借贷的健康发展起到了积极作用，但其仍有以下不足之处： 其一，我国目前将网络借贷平台的法律地位设定为信息中介性质，但这不仅不能完全解决我国网络借贷的根本问题，反而可能造成道德风险进而产生更高的金融风险。其二，虽然提到有关网络信息安全的问题，但缺少如开放政府征信数据库等具体措施。因此，信息的不对称仍然使得网络借贷平台无法查询借款人的征信及借款后的管理，从而导致网络借款的风险加大。其三，虽然共有4部司法解释及规范性文件是多部门联合发布，但却未提及成立跨部门联合工作小组统一协调对网络借贷进行监管，致使监管重?突蛉笔АＦ渌模?没有提出网络借贷平台倒闭后的处理机制，平台倒闭后处于无人管理或处理，损害了出借人的利益 四、 网络借贷平台存在的法律风险 （一）网络借贷担保模式的风险 由于我国征信