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论我国保险消费者权益保护制度之完善 李华马辉 摘要 随着消费者保护运动的发展，保险消费者权益的保护日益受到重视。我国{保险法〉因无保险 消费者的规定，很难超越现有规定而加大对处于消费者地位的投保人、被保险人的保护。《消费者权益保护 法》关于消费者范围的界定与法律适用的规定，导致保险消费者无法受到《消费者权益保护法》的保护。为保 护保险消费者约利益，应以维护社会公共利益为自约.完善金融消费者权益保护的立法:在《保险法》中增加 保险消费者的相关规定。在保险案件裁决以及保险监管中，应突出消费者保护的理念，从制度层面完善对保 险消费者这一弱势群体的保护。 关键谓 消费者;保险消费者:利益保护;完善 中图分类号 923.8 文献标识码 A 文章编号 l ∞1 -8263(2014)02 -0108 -07 作者简介 李华，南京大学法学院副教授、博士 南京 21∞93; 马怒，南京大学法学院博士研究生 南京 21∞93 保护。针对近年来保险市场存在的诱骗投保问 一、问题的提出 题，中国保监会设立了保险消费者权益保护局，以 在保险市场中，保险产品作为金融商品的一 保护保险领域中的消费者。然而，实践的做法并 种，具有专业性、复杂性和抽象性的特点。保险人 没有得到立法以及司法的回应。我国《保险法》 对保险产品精心设计，以大数法则为基础，确定该 对投保人和被保险人的保护虽有相应的规定，但 产品的保险责任，同时又利用免责条款、格式条款 无保险消费者的概念。 1993 年通过的《消费者权 来转嫁风险，免除责任。通常情况下，普通人凭借 益保护法》关于消费者范围的界定，并没有扩大 一般生活经验很难对保险产品的复杂性予以充分 延伸至保险消费领域，其关于消费者概念的一般 理解，而保险人的广告宣传与保险代理人的变相 规定很难推导出保险消费者的概念。 2013 年新 劝诱，不恰当地夸大了保险产品的保障功能。在 修订的《消费者权益保护法》注意到这一问题，其 保险知识欠缺、信息严重不对称的情形下，寻求保 第28 条规定，……提供证券、保险、银行等金融 险保障的个体成员很难作出理性选择，其权益常 服务的经营者，应当向稿费者提供经营地址、联系 受到侵害c 在后金融危机时代，许多国家和地区 方式、商品或者服务的数量和质量、价款或者费 为应对金融危机，通过立法来保护金融消费者的 用、履行期限和方式、安全注意事项和风险警示、 利益。金融消费者的范围已经涵盖了金融行业中 售后服务、民事责任等信息。在司法实务中，涉 的证券投资者、储户、持卡人、投保人以及被保险 及投保人、被保险人利益的保险纠纷案件，法院裁 人等。①与此同时，我国的金融监管机构亦开始在 判的依据是《保险法》而非《消费者权益保护法》。