生猪保险、信息不对称与谎报——基于农户“不足额投保”问题的案例研究.pdfVIP

农业技术经济 2013 年第 1 期 生猪保险、信息不对称与谎报 -一一基于农户不足额投保问题的案例研究 张跃华刘纯之利菊秀 (浙江大学公共管理学院杭州 310027) 内容提要 农业保险市场失灵的主要问题为信息不对称。保险公司与农户之间在生猪 保险中风险资产确定上的信息不对称问题主要表现为生猪出栏量难以直接观察，有可能出 现农户少报生猪出栏量的现象，即不足额投保问题。本文针对农户是否谎报首先对其效 用影响进行了理论分析，继而采用生猪保险的微观数据，对此问题进行了理论研究。研究发 现，在生猪出栏量难以观察及农户与保险公司信息不对称情况下，农户有少报动机，而保险 公司可以在很大程度上利用农业生产知识和制度设计规避部分信息不对称。农户投保的最 优行为在于真实投保。 关键词 生猪保险信息不对称市场失灵不足额投保 一、问题提出 中国农业保险自 2∞3 年以来有了飞跃式的发展，中央 1 号文件连续7 年从不同角度提出发展农 业保险的重要性。 2007 年开始，除了传统的种植业保险外，中央财政开始对生猪保险和母猪保险进 行财政补贴，并在全国范围内广泛试点。然而，农业保险高赔付率的问题依然没有好转。困扰养殖业 保险的重要问题之一是农户不足额投保问题，例如:当保险公司无法观察(或者观察成本很高)农 户实际生猪年出栏量，仍以出栏量为基数计算保费时，农户为了规避保费可能少报出栏量，这就意味 保险公司在保费一定情况下，承担的风险会更大。本文正是从这个现象出发，分析在什么样的制度设 计下农户会少报出栏量，实际生活中是否存在农户有意谎报出栏量的情况? 这个问题是信息不对称问题的一种表现形式。信息不对称可能使市场效率降低，甚至失灵(Ar- row , 1963) 。农业保险作为农业经济学以及保险学中一个重要领域，商业性农业保险市场失灵问题是 其最重要的问题之一。市场失灵由很多因素引起，目前研究主要集中在农业系统性风险和信息不对 称问题。对信息不对称问题的研究主要表现在道德风险和逆向选择两个方面(Knight 和 Coble. 1997) 。由于保险公司无法观察到农户实际风险大小，从而出现高风险农户的保险费率偏低，进而出 现逆向选择;另外，农户参保以后，可能会改变生产决策或者隐瞒实际损失程度信息，此现象被称为道 德风险。 然而，在对农业保险信息不对称的讨论中，有一类信息不对称问题却鲜有讨论，即农户风险资产 的信息不对称问题，即 Mossin ( 1968 )模型中的风险资产 L 如何确定的问题。在生猪保险中\承保标 的多为生猪出栏量，出栏量乘以费率就是农户需要交纳的保险费。因为出栏量是一个流量，保 *主要针对自繁自养的农户。自繁自养即自己养母猪繁殖小猪的生产模式，与从外购进小猪进行育肥的生产方式不同 一 11 农业技术经济 2013 年第 1 期 险公司难以观察到真实的出栏量，即风险资产难以确定\如果农户少报出栏量就会出现少缴保 费，从而造成保险公司承担的风险增大。此问题被称为不足额投保问题忡。笔者的问题在于: (I) 农户是否会谎报出栏量?是否有制度约束? (2) 保险公司与农户之间这种不足额投保现象严重 吗? (3) 在这种信息不对称情况下，农户的最优行为如何确定? 二、文献综述 保险经济学关于信息不对称的研究主要起源于Arrow ( 1963 )和 Mossin ( 1968 )等人。他们在预 期效用最大化的理论前提下从医疗保险和更一般的层面分析了最优保险问题。 Arrow 认为，对于 预期效用最大化的被保险人而言，保留部分风险是最优的。 Mossin 发现时，如果保费在精算上不 合算，购买足额保险就不可能达到最优点。 Rotl凹hild 和 Stiglitz ( 1976 )对高风险和低风险两种类 型进行了逆向选择条件下的竞争性保险市场能否达到均衡问题进行了研究，发现在只有高风险的 被保者比重足够大时，保险市场的分离