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第八章 保险经营;第一节 保险市场;;;;;;;;; 三、 保险市场的组织形式 （一）保险组织的一般形式 　　 保险经营组织的形式是指依法设立、登记，并以经营保险为业的机构。 ;各国保险业的组织形式一般有以下诸种：;;;;相互保险是当今世界保险市场上最主要的形式之一，它是指由一些对同一危险有某种保障要求的人所组成的组织，以互相帮助为目的，实行“共享收益，共摊风险”。集团成员交纳保费形成基金，发生灾害损失时用这笔基金来弥补灾害损失。 相互保险公司是保险业特有的组织形态，它没有股东，投保人根据公司章程的规定向公司交纳保险费后成为作为法人的组成人员（会员），公司根据合同约定进行赔付，从事相互保险活动。公司会员是保险人和被保险人的统一体，当保险合同终止时，会员与公司的保险关系随之消失。;和股份保险公司相比，它拥有以下优势： 相互保险采用“自己投保自己承保”的方式，将保险人和被保险人的身份合一，从而规避了投保人和所有者之间的矛盾，降低运行成本。 相互保险组织作为一个互助性团体，成员往往对该团体的风险比较了解，能很好地克服信息不对称问题。此外，成员之间彼此了解、利益相关，产生道德风险的可能性也相对较低。 经营上具有较强的灵活性。为了让股东得到满意的财务结果，股份保险公司往往注重短期行为，放弃一些可能给股东带来收益但不会立即获利的长期投资项目。相互保险公司不发行股票，也就没有这样的压力，因此具有更大的经营灵活性。 保费缴纳优惠。相互保险公司由于上述的优点使得其营运成本较低，从而可以制定出较低的保费率。然而股份制保险公司由于营利性的要求，保费率相应的较高。;;;劳合社是一个名叫 Edward Lloyd 的英国商人于 1688 年在泰晤士河畔塔街所开设的咖啡馆演变发展而来的。 17 世纪的资产阶级革命为英国资本主义的发展扫清了道路，英国的航运业得到了迅速发展。当时，英国伦敦的商人经常聚集在咖啡馆里，边喝咖啡边交换有关航运和贸易的消息。由于劳埃德咖啡馆临近一些与航海有关的机构，如海关、海军部和港务局，因此这家咖啡馆就成为经营航运的船东、商人、经纪人、船长及银行高利贷者经常会晤交换信息的地方。保险商也常聚集于此，与投保人接洽保险业务。后来这些商人们联合起来，当某船出海时，投保人就在一张纸即承保条上注明投保的船舶或货物，以及投保金额，每个承保人都在承保条上注明自己承保的份额，并签上自己的名字，直至该承保条的金额被 100% 承保。 　;;;与相互保险公司的区别;;（二）我国现行的保险公司组织形式;;;四、保险中介;保险经纪人与代理人区别　　;　3、服务的对象不同。 　　保险经纪人的主要客户主要是收入相对稳定的中高端消费人群及大中型企业和项目，保险代理人的客户主要是个人。 　4、法律上承担的责任不同。 　　客户与保险经纪人是委托与受托关系，如果因为保险经纪人的过错造成客户的损失，保险经纪人对客户承担相应的经济赔偿责任。而保险代理人与保险公司是代理被代理关系，被代理保险公司仅对保险代理人在授权范围内的行为后果负责。;5、业务范围不同。 　　保险经纪人的业务范围要比保险代理人广，如受保险人的委托充当保险人的代理人，也可以代理保险人进行损失的勘察和理赔，甚至还可以从事保险和风险管理咨询服务。;第二节 保险经营的环节;一、展业;;;;;;;三、承保;;;;;;;(二)承保工作的程序;;;四、防灾;(二)保险防灾的内容;(三)保险防灾的方法;;五、理赔;;;;第三节 保险投资;一、保险投资及其意义 保险投资也称保险资金运用，是指保险公司将自有资本金和保险准备金，通过法律允许的形式投资以获得投资收益的经营活动。;保险投资的意义 1、有利于加快保险基金的积累，增强保险企业的偿付能力。 2、有利于提高资金运用效率，强化保险企业的竞争能力。 3、有利于缓解保险费率与利润率之间的矛盾。 4、有利于保险公司开展寿险业务。;二、保险可运用资金的构成 1、自有资本金 2、非寿险责任准备金 3、寿险责任准备金 4、保险保障基金 ;;;未决赔款准备金: 当会计年度结束时，被保险人已提出索赔，但在索赔人与保险人之间尚未对这些案件是否属于保险责任以及保险赔付额度等事项达成协议，称为未决赔案。为未决赔案提取的责任准备金就是未决赔款准备金。;已发生未报告赔款准备金;已决未付赔款准备金;(3)总准备金 保险公司用于满足年度超常赔付，巨额损失赔付以及巨灾损失赔付的需要而提取的责任准备金。 总准备金是保险人从决算后的利润中按一定比例提取并逐年积累，用以应付巨大赔款时弥补亏损的资金。设置总准备金，既是保持保 险人业务经营稳定和组织经济补偿的需要，也是巨型灾害和特大事故的发生在年度间不平衡的必然结果。 ;;;;保险保障基金 保险法第97