SF1小贷事业部贷款业务管理办法.docx

小贷事业部贷款业务管理办法（试行）SF[2015]1号总则为全面落实XXXXXX有限公司（以下简称XX公司）董事会经营理念，有效配置金融资源，防范风险，维护XX公司、股东和债权人的合法权益，根据《中华人民共和国公司法》、《贷款通则》、《中华人民共和国担保法》、《中国银行业监督管理委员会 中国人民银行关于小额贷款公司试点的指导意见》、《中华人民共和国物权法》，制定了本暂行办法。经营实体注册所在地应在XX公司分支机构所在地。 贷款用途。小贷事业部发放贷款用于个体工商户、企业经营或个人消费贷款。原则上控制发放消费贷，不得发放无指定用途贷款，贷款资金不得以任何形式流入证券、房地产市场等国家政策禁止领域。贷款对象和条件 贷款对象：小贷事业部贷款是针对于工薪阶层个人、企业法人、个人经营主，包括以个人名义贷款，用于个人、公司日常经营流转的贷款。贷款对象应满足以下条件：一、借款人为自然人。其中包括但不限于企业的实际拥有者、经营者以及控股股东；或拥有良好还款能力的企事业单位个人。借款自然人需满足下列条件：（一）持有合法有效的身份证件，年满22岁（含）至60周岁（含），具有完全民事行为能力的中国公民或合法经营的企业单位；（二）具有当地常住户口或有效居住证明，并个体工商户、企业在贷款申请地有固定经营地址；（三）借款人品行良好，无违法行为，在人民银行“征信信息基础数据库”中当前无逾期，近24个月内，个人信用征信记录的逾期记录累计不得超过6次且每次逾期天数不超过2个月，且未列入银监会违约名单。二、经营实体所有权明晰，有固定的经营场所，内部管理规范；借款人应当有固定住所。三、经营实体要求连续经营一年以上，且经营正常，无不良记录，主营业务突出，现金流稳定；借款人有稳定的工资收入，具备按期、足额偿还贷款本息的能力；四、经营项目符合国家产业政策和法律法规的规定；我公司规定的其他条件。贷款金额、期限、利率及还款方式 根据借款人的经营状况、还款能力及抵押物价值等因素综合确定贷款金额，原则上贷款金额不超过50万元。贷款金额在10万元以上，50万元以下的，采用房地产等抵押的担保方式，其中房地产（住宅、网点房、厂房等）抵押率不得高于50%。针对个别经营情况良好且贷款申请额大于10万元的信用类客户或50万元以上的抵押贷款客户，可以上报信审会审批。 贷款期限原则上不得超过1年（含），特殊情况另行审批。 贷款月综合利率。贷款月综合利率原则上控制在1.5%以上。 还款方式我公司根据借款人资信状况和收入来源特点，规定借款人的还款方式。还款方式有:等额本息还款、先息后本、到期一次性还本付息等方式。原则上，我公司要求借款人采用等额本息还款方式。贷款期限在1年以上的，我公司规定借款人必须采用等额本息还款方式。贷款程序 贷款申请借款人向XX公司客户经理提出申请，填写沪港财富借款服务申请表，同时提交以下基本资料：借款人及配偶有效身份证件（户口本、身份证、婚姻证明等）的复印件；*借款人经济收入和居住情况的证明；*借款人工作证明*，及直系亲属的工作情况；其他可以证明个人或家庭财产情况的证明，如车辆证明等；个人信用的证明，如近一个月内打印的个人征信等；*借款人为企业实际控制人或主要股东的，需补充以下资料：一、营业执照、组织机构代码证、税务登记证、企业章程及验资报告、出资协议，若为特殊行业，还需提供特殊行业经营许可证；*二、借款人固定经营场所（自有房产，提供产权证明；如是租赁，需提供租房合同及缴费凭证）、抵押房产产权的证明；*三、经营实体近期内连续6个月银行交易明细*、水电账单*、纳税证明等；四、近一个月内打印的企业的征信情况；五、企业经营情况，最近两年度及当期财务报表（资产负债表、损益表、现金流量表）；六、能够证明贷款合理用途的资料，如明确的生产经营计划、购销合同、承包合同、订单等；七、公司要求的其他资料。 标注*的选项为必须提供的资料，只有必需资料齐全才会进入受理审查阶段。第十一条受理贷款申请客户经理接收借款人提交的资料，客户经理、主任或门店店长同意进件后在《沪港财富借款服务申请表》上签字确认，转交门店客服受理。第十二条 客服初步审核通过公司内部查询，该借款人的直系亲属在公司申请或者已经获得贷款的，不予以批复贷款。客服初步审核客户资料，并保证借款人提交的资料真实、清晰、完整。同时需得出客服初步意见，由客服专员、客服经理在《客户基本信息表》上签字后，递交信审部门。对不符合我公司贷款条件的借款人直接退回。第十三条 信审人员贷款审查与审批信审人员对提交的借款人及借款资料进行全面审核。信审人员实现实地调查制度，必须坚持独立、客观、审慎原则，对借款人经营状况、还款能力、贷款用途、财务风险、抵押情况等因素进行着重审查，对于客户申请材料有疑问或者资料不充分的，要求门店及时补充。信审人员根据调查审