依靠监督机制 防范和化解个人住房贷款风险.pdfVIP

各 抒 己 见 田利生 目前，我区经济虽有很大的发展， 供申请资料时间都比较接近等。 解决其启动资金。二是利益的驱动，个 但 由于各种原因所致 ，与我国发达地 ( 四) 开发商统一划拨首付欲或还 人住房贷款利率明显低于经营性或公 区相 比，还有一定的差距 。这种差距不 欲。开发商虚拟交易事实后，通常先后 司贷款; 要件少，手续简便; 不需要评 仅是一个经济 问题 ，而且是一个政治 多次由其或通过第三方账户将资金转 估抵押价值 ，贷款成本低 。三是 由于项 问题 ，我们必须加以认真解决。对于个 账至各个借款人的储蓄账户，用于缴 目开发初期设计 、规划与市场需求不 人住房贷款风险问题应理论联系实 付首付款，或直接虚开首付款收据作 匹配. 在销售状况不理想的情况下 ，房 际、实事求是地提 出了一系列的科学 为向银行申请贷款的凭据。贷款发放 地产开发商往往通过向银行申请 “虚 方法来解决问题。近年来 ，作为宏观调 后 ，一般也是 由开发商统一转账或提 假按揭”贷款提前收回开发成本，将可 控措施 ，国家限制房地产开发贷款. 鼓 现后替相关借款人还款。 能出现的项 目风险转嫁给商业银行 。 励个人住房消费贷款，在此背景下，一 ( 五) 镇售价格明显高于市场价。 四是房地产评估业不规范 ，大量出现 些开发商由于 自身实力不足且无法正 发生 “虚假按揭”贷款的楼盘价格一般 低值高估 ，给银行判断贷款风险产生 常取得开发贷款，或项 目销售、资金 回 都高于当时同地段、同类型的楼房售 错觉。 笼不畅，就采取了通过员工、亲属 、股 价 ，开发商通过人为虚增房价，在最大 从银行 内部因素分析 ，内控制度 东、关联企业等关系人以虚假按揭贷 程度上套取银行资金，客观上造成银 不落实，信贷管理薄弱，信贷人员贵任 款的形式来套取银行的信贷资金。这 行发放 零“首付”贷款，将所有风险转 心不强，盲 目追求规模、恶意竞争和短 种以 “虚假按揭”方式取得贷款的现象 嫁给银行 。 期利益也是形成 “虚假按揭”贷款的重 在各家商业银行都不 同程度地存在 ， ( 六) 恶意重复售楼、售后再抵 、抵 要原因。 这样做既造成房地产业 的虚假繁荣 ， 后再售。有些开发商对 已经全款销售 三、虚“假按揭”贷款的危容及 虚“ 又扰乱 了正常的金融秩序 ，应引起各 的房屋不做销售备案，却又向银行申 假按揭”行为的风险分析 商业银行和相关部 门的高度重视。 请按揭贷款; 有些开发商预售商品房 一是扰乱了正常的金融秩序 ，使 一、“虚假按揭”贷款的主要形式 后，不到房地产管理部门办理合同备 大量消费性贷款转化为房地产开发贷 ( 一) 内部关系人货款。通过公司 案手续 ，通过隐瞒销售事实，又以开发 款。 内部员工或员工亲属参与购房，并以 项 目(含预售商品房部分) 办理在建工 二是部分假 “按揭”实质上是 一“ 个人名义向银行申请按揭贷款，由公 程抵押登记，从银行取得贷款; 有些开 房两售”或 “一房多售”，一旦开发商逃 司统一负责偿还。 发商在没有取得抵押权人同意的情况 废债务，银行贷款将难以追回，因为真 (二) 外部关系人货款。通过关联 下 ，隐瞒开发项 目已设定抵押的事实， 正的购房人人住后，抵押物将无法处 企业 (子公司、母公司、建筑单位或业 擅 自销售商品房。 分; 购房人产权将得不到保护，因为尽 务往来企业等) 的员