大学生信用评价系统的设计与运用.pdfVIP

河北科技师范学院学报 第21卷第4期，2007年12月 Journal of Hebei Normal University of Science＆Technology Vo1．21 No．4 Dec．2007 大学生信用评价系统的设计与运用 李丽华 ，李 娜 ，李建红 (1河北科技师范学院数理系，河北秦皇岛，066004；2河北省张家口市涿鹿县职教中心) 摘要：为了推动国家助学信贷的发展与积极运行，借用信用分析中常见的BP神经网络模型，研究了大学生助 学信贷问题，构建大学生助学信贷评价指标体系，继而设计出大学生信用评价系统，以期为全国联网的大学生 信用评价系统的建立提供帮助。 关键词：助学信贷；神经网络模型；评价指标 中图分类号：F272．2 文献标志码：A 文章编号：1672-7983(2007)04-0031-04 国家助学贷款是国家为加速人才培养而建立的，学生以自己的身份、人格和信誉为担保便可获得贷 款。助学贷款作为一种信用贷款，在推行过程中因为信用问题却遇到不少困难，贷款到期不还，拖欠贷 款利息等表现使大学生的诚信现状令人担忧 J，至使银行部门在实际操作中出现“惜贷”现象，在已正 式提出助学贷款申请的学生中获批准的仅占30％多，严重影响了助学贷款这一积极措施的全面实施。 国家助学贷款作为国家贴息的个人信用贷款，带有一定的政策性，对申请人也有一定的条件限制， 不是所有的大学生都可以获得贷款，贷款的使用方向也有明确的规定。助学贷款面对的是经济困难的 学生，而申请者又来自四面八方，经办银行将面对大量的申请人和各种复杂的情况，为此应尽快建立全 国联网的大学生信用评价体系 J，使银行对学生进行正确而客观的信用评价，从而确定是否批准贷款 和获批的贷款金额。 1 大学生信用评价系统的设计思路与结构框架 根据大学生的实际情况分析影响大学生助学信贷的因素，构建大学生助学信贷评价指标体系，借用 信用分析中常见的BP神经网络模型研究大学生助学信贷问题，对大学生助学信贷的评价系统给出了 初步的设计思路，使银行对国家助学贷款的发放有据可依，同时也希望能为全国大学生信用评价体系的 建立和推广奠定良好的基础。 大学生信用评价系统的设计思路是：在各个地区的教育局成立专门的大学生信用管理职能的机构， 负责与当地各个高校、公安局、商业银行、电信局等有关部门联系，获取当地大学生的相关资料。高校方 面也成立专门的信用管理职能机构，负责学生在学校的各个方面信息资料数据的采集，建立大学生信用 数据库，然后将各地教育局所建立的信用数据库汇总在一起，形成全国的大学生信用数据库，依托征信 机构实行全国联网。 整个系统的结构框架如图 1所示。 大学生在申请助学贷款时，各地教育局的 信贷部门工作人员调用全国联网的信用数 据库资料，利用BP神经网络模型，只要输 入待评估的大学生相关指标参数，就可以 输出该大学生的信用评分进而得知其信用 等级，然后再将大学生的信用信息发布给 负责助学贷款的信贷部门，以便于其决策。 图1 大学生信用评价体系框架 收稿日期：2007—10—31；修改稿收到日期：2007—1 1-25 32 河北科技师范学院学报 21卷 2 BP神经网络模型结构 反向传播算法也称BP算法。由于这种算法在本质上是一种神经网络学习的数学模型，所以，有时 也称为BP模型。BP算法是为了解决多层前向神经网络的权系数优化而提出来的，因此BP算法也通 常暗示着神经网络的拓扑结构是一种无反馈的多层前向网络，它含有输入层、输出层以及处于输入输出 层之间的中间层。由于中间层与外界没有直接的联系，故也称为隐层。在隐层中的神经元也称隐单元。 隐层虽然和外界不连接，但是它们的状态则影响输入输出之间的关系。改变隐层的权系数，可以改变整 个多层神经网络的性能(图2)。 人工神经网络 是模仿人脑智能、思维等功能的非线性自适应动力学系统，类似于生物系统，主要 依据数据找出输入与输出之间的 内在联系，从而求得问题的解，对 于弱化权重确定中的人为因素十 分有益，同时能够处理那些不完 全的数据，具有泛化功能和很强 的容错能力。由于实际的信用评 价往往是非常