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破解农村金融排斥问题的几大思路 　　Several Ideas on Breaking Rural Financial Exclusion 　　 Jiang Lili 　　（School of Management，China West Normal University，Nanchong 637002，China） 　　 　　摘要：广大农村当前受到严重的金融排斥，农民的金融需求普遍得不到满足，本文从农村金融排斥的角度提出破解的几大思路，目的在于解决我国“三农问题”，促进城乡统筹发展。 　　Abstract: The vast rural are in serious financial exclusion now, and their financial needs cannt be satisfied generally. This article set out some ideas to solve this problem from the view of rural financial exclusion. The purpose is to solve the problem of agriculture in China and promote urban and rural development. 　　关键词：金融排斥 信贷约束 统筹发展 　　Key words: financial exclusion；credit constraints；overall development 　　中图分类号：F83文献标识码：A文章编号：1006-4311（2011）29-0131-01 　　1研究背景 　　相对于城市而言，我国广大的农村地区金融机构网点数目少，提供的金融服务也少，普遍存在着农民无法运用现代的金融产品或服务进行日常经济管理、计划未来以及应对经济困难这一问题。这一问题，称为“金融排斥”。我国广大农村地区的农民还没有真正享受到金融机构以及金融机构的便利，而且在一些经济欠发达或边远地区的金融机构的覆盖率不高，利用这些现代化的金融手段增加应对经济风险的能力，这样会进一步加剧金融排斥地区和金融发达地区之间的地区差距，影响我国的统筹发展。 　　农村金融排斥，导致了农村基本金融服务需求无法得到满足，致使中国广大农村的发展受限，同时也带来了城乡差距扩大、社会不公平因素增加。努力消除农村地区的金融排斥状况，已是农村金融体系的努力目标。2004-2010年，已经有连续7个中央一号文件以农村为中心。其中，农村金融体系的建设是重要内容，而且逐年具体化。2010年的中央一号文件，更加将消除我国农村金融服务空白点作为战略部署，认为应“抓紧制定对偏远地区新设农村金融机构费用补贴等办法，确保3年内消除基础金融服务空白乡镇”，银监会也推出了相关政策。可见，在我国农村金融排斥问题已经引起了政府界的高度重视。 　　2关于破解农村金融排斥的建议 　　在金融排斥的研究方面，学者们普遍认为农村金融排斥对广大被排斥者的生活还存在很多制约和不便，如农村经济发展水平不平衡，发展速度和城市相较相对缓慢；农村信贷约束严重，资金投入明显无法满足广大农户的需求，资金的需求缺口很大，以及在农村存在很多违背法律规定的高利贷的盛行等。农村金融排斥问题的解决更有利于帮助我国“三农问题” 的解决，真正帮助我国农村居民能够平等地享受到现代金融工具和服务的便利，更好地促进全国二元经济范围内人民经济生活的提升。为减弱农村金融的不平衡发展，特提出以下建议： 　　2.1 加强对金融机构的监管，对金融机构从道德上进行约束，不能一味地追求经济利益，而不履行社会责任。尤其是金融机构在选址建立网点机构时，更多的应考虑到人口或地理位置等方便农户的因素，而不是传统意义上的经济水平、农民素质等农村内生因素。随着金融危机的不断爆发，金融机构之间的竞争越来越激烈，作为一个市场经济的典型机构参与者，难免有追求利润最大化的动机，而金融机构的利润最大化和社会总体收益最大化之间的矛盾。于是向收入高、还贷能力强者提供贷款而从贫困地区撤销金融机构，并对收入低者限制取得贷款的可能性，使得这些无法从正规金融渠道获得贷款的金融排斥者只能从其他非正规金融渠道支付高息利率以获取贷款维持生活，于是较低的收入又要支付较高的利息成本，从而造成这些受到金融排斥的人群陷入债务陷阱之中；相反，另外一些收入高的较易获得正规金融机构服务的富人们，通过更好的享受到高质量、低成本的金融服务，管理自己的日常经济生活，维持自己的金融强势地位，保持金融良性循环。享受到金融服务者和受到金融排斥者在各自良性循环和恶性循环的状态下，不断加剧恶化了的收入两极分化，造成社会总体收益的损失，从而造成了金融市场的市场失灵，于是只