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中小企业信贷客户筛选路径分析内容提要：商业银行客户筛选的实质是发现企业和产品价值以决定信贷配给的过程。为适应金融危机后经济模式的转变，解决中小企业融资难的问题，商业银行探索面向供应链的新型金融服务方式。在供应链金融下，银行面向的客户转变为供应链关系结构中的企业客户，因此，提出了重新设计客户筛选方式以适应业务创新的要求。本文从商业银行的角度出发，基于供应链金融内在机制和特点，结合Meta图和模糊综合评判法，尝试设计出供应链金融下银行筛选客户的原则与路径 关键词：中小企业融资 供应链金融 商业银行 筛选机制 META图 中图分类号：830.5 文献标识码：A 文章编号：1006-1770(2011)011-033-04 银行与中小企业信贷关系近年来成为理论与实践部门关注的一大热点。为了解决面向中小企业信贷产品的创新问题，商业银行针对企业供应链结构关系开发出一种新型金融产品――供应链金融，该产品目前在国内外处于探索阶段。2002年以前，“供应链”和“金融”并未作为一个固定词组出现在金融服务领域。2004年，A.N.Berger等人提出了关于中小企业融资的一些新设想,才初步确立了供应链金融的思想。从银行的视角看，供应链金融是银行站在供应链全局的高度，为协调供应链资金流、降低供应链整体财务成本而向所有节点企业提供的系统性金融解决方案。在国外，一些学者和研究机构已经开展了深入的研究并应用于实践。Hofmann. E(2005) 解剖了供应链金融的基本流程和构成要素，为洞悉供应链金融提供了概念上的铺垫。Leora Klapper(2005)就供应链中的中小企业采用存货融资模式的机理及功能进行了分析。Aberdeen公司在供应链金融研究领域处于领先地位。Viktoriya Sadlovska（2006.11）通过研究110家企业的调研数据，指出企业在供应链金融融资、技术和可视性三方面的努力是提升供应链整体竞争力的关键。诚然，现代市场经济的发展将企业通过竞争中的合作关系日益整合在不同的交易链上，由于产业经济运行的组织模式通过集聚和链状发展，展示出融资服务的聚合性特征，为商业银行提供了降低融资服务成本、拓展业务的机会 一、银行以核心企业为抓手，比较各交易链差异，筛选供应链客户的侧重点 仅从供应链的拓扑结构来看，供应链是一个网络，即自主或半自主的企业实体构成的网络，银行面向供应链的筛选机制正是从供应链的“核心企业”出发来筛选上下游的节点企业 Meta图是Basu等于1992年提出的一种用于系统描述和分析的图形结构。它不仅可以对各种系统进行直观的图形表述，而且具有很强的形式化描述和分析能力，可被广泛应用在决策支持系统、层次化建模、工作流分析与管理领域。故从企业供应链网络性特点出发，基于Meta图，可以将“核心企业”作为一个生成元，由上游企业出发，经过生成元寻求适合做供应链金融的整条供应链。本文基于Meta图建立模型来描述供应链的本质，基本构建思路如图1所示：首先把企业间的关系用META图表示，接着找出完整产品链的起点、中间点、终点的META各节点的所有通路，然后在所有通路中以核心企业为标杆选择标杆瞄准差最小也即最佳的META通路，最后产生出以核心企业为出发点的适合做供应链金融的供应链的META通路 银行对供应链客户的筛选强化了供应链整体的概念，从而跳出单个企业的局限，将银企之间的一对一的关系改变为一对链条式的关系，即便其中的单个节点企业达不到银行的某些风险控制标准，只要这个企业与核心企业之间的业务往来稳定，银行可以适当淡化对该企业财务的分析并放宽相应的贷款准入原则 银行对企业的筛选机制传统上倚重对其基本情况、贷款风险等的分析。这种情况下，银行对中小企业的评价是孤立的，即使该企业身处一个供应链之中，由于供应链的企业是各自与自己的融资银行建立融资与业务关系，故对单个企业的信贷准入评估仍是相对独立的。某种程度上，银企关系被限定为审查和被审查的关系，这也就导致了各商业银行过于偏重于贷前调查而对贷后管理的重要性认识不足。随着供应链全球化进程的发展，企业对于流动资金和供应链运行效率的要求逐渐提高。面对这一趋势，银行业务转型迫在眉睫。原先只是满足客户贸易中个别环节的融资需求，现在要求作为企业的战略伙伴，对其整条供应链提供服务方案。为了成功地实施实实在在有利于客户的供应链金融解决方案，银行必须成为客户的战略伙伴，并了解银行能够为客户的供应链提供的价值，将自己的服务嵌入供应链的特定环节 综上，银行面向供应链的客户筛选在以下几方面要特别关注： 第一，银行筛选机制对市场环境的反应要更加强烈。由于供应链本身动态性的特征，所以各节点企业间完全是为了利益关系而走到一起来，并不存在控制与被控制的关系。这样，一旦市场环境发生了变