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对邮政储蓄银行加强贷后管理思考摘要：受经营理念、管理水平及人员素质等因素影响，贷后管理问题已成为邮政储蓄银行信贷风险较大的环节，急需采取措施加以解决。文章对邮政储蓄银行信贷业务贷后管理工作中存在的主要问题进行了深入分析，并结合全面风险管理体系的要求，提出了邮政储蓄银行加强贷后管理的对策 关键词：风险；信贷；贷后管理 中图分类号：F61　文献标识码：A 自邮政储蓄银行信贷业务开办以来，信贷风险就如影随形。随着各项信贷业务的迅速发展，如何保证在获得信贷收益的同时有效控制信贷风险，是目前邮政储蓄银行风险管理的核心内容。贷后管理工作是邮政储蓄银行防范信贷风险的一个重要步骤，在邮政储蓄银行信贷管理中处于核心地位，是信贷业务全流程中历时最长、风险最大的环节，也是邮政储蓄银行信贷资产安全收回本息的根本保证。因此，加强贷后管理对于防范信贷风险具有非常重要的意义 1、加强贷后管理工作的必要性 一般而言，银行面临的主要风险有三类，即信用风险、市场风险和操作风险。银行的经营绩效主要以投放贷款形成的盈利及贷款的回收来体现，因此，银行因借款人违约导致损失的风险即信用风险，将是银行面临的最主要风险 从各家商业银行的实际情况看，严格落实好贷前调查、贷中审查审批和贷后管理三个环节，是形成优质贷款的保证。不良贷款虽成因各有不同，但就其对银行资产造成损失的程度而言，更多的是贷后管理工作失效所致 各种研究和调查表明，银行不良贷款的形成主要受贷前调查、贷后管理及借款人违约三个因素影响，其影响力指数分别是30％、40％、30％，而贷后管理作为银行内部控制制度的最后防线，在预防不良贷款方面通常具有比贷前调查更重要的作用，通过优质高效的贷后管理，可以及时跟踪和发现借款人经营状况的变化及贷款使用情况，弥补信贷员贷前调查工作数量和质量上的不足，从而最大程度降低不良贷款的发生概率 2、邮政储蓄银行贷后管理工作中存在的主要问题 2.1　贷后风险管理意识薄弱，信贷人员对贷后管理工作重视程度不够 首先，作为新生商业银行，随着各类信贷新产品的不断推出，邮政储蓄银行为保持快速的信贷增长势头和迅速扩大市场份额，目前对于信贷人员的考核体系主要还是以业务发展为主，涉及贷后管理的考核指标偏少，考核处罚力度偏弱。在这种政策导向下，无论是信贷管理人员还是信贷员，自然会把更多的时间和精力投入到增量业务的营销和拓展中，忽视存量业务的贷后管理工作。与此同时，贷后管理工作需要付出较多成本，但取得的工作成效并不明显，信贷人员的工作积极性得不到提升，贷后管理工作怠于执行 其次，信贷人员在风险管理意识上存在认识误区，认为信用等级较高、保证担保有效、抵押物价值充足、能够正常还本付息的客户都属于好客户，先入为主地认定借款人在短期内不会沦落到资不抵债和无力偿债的境地，忽略了信贷风险的不可预见性，从而削弱了贷后管理在信贷风险控制中的重要作用 2.2　贷后管理制度建设不健全，基础工作较为薄弱 健全的制度体系是实现规范、有效贷后管理工作的前提，但从实际情况看，邮政储蓄银行在贷后管理体系上仍然存在诸多不足之处。近年来，邮政储蓄银行的信贷业务发展迅速，新的信贷产品不断推出，但相应的信贷管理尤其是贷后管理制度却没有及时健全配套，形成贷后管理制度的“盲点”、“盲区”；同时，由于有限的贷后管理规定散布在各阶段制定的各项信贷规章制度中，类多量大、缺乏系统性且操作性不强，不利于信贷人员进行全面学习、掌握和操作使用 此外，贷后管理基础工作也比较薄弱，主要表现在信贷员移交信贷档案不及时，对查出问题的整改也不够重视。在营销思维主导下，部分信贷人员甚至在发现贷款客户未按合同约定使用贷款时，也不采取必要的信贷控制措施，只是编制与事实不符的贷款使用情况跟踪检查表人档等 2.3　贷后管理制度执行不到位 一是贷款用途监控不到位。贷款发放后，信贷人员缺乏对信贷资金用途的控制和掌握，出现实际用途与借款合同约定不一致的情况 二是客户动态跟踪管理不到位。信贷人员对于部分客户的贷后检查流于形式，没有及时发现、分析预警信号，并未提出和执行有效的处置化解措施，失去了处置化解风险的最佳时机 三是抵押物管理不到位。信贷人员缺乏对抵押物的现场检查，存在一抵了之、不管不问的情况，动态重估流于形式，有些抵押物已经毁损、灭失、被处分，信贷人员却不知情 四是贷后检查流于形式。部分信贷人员未按规定时间和频率做贷后检查；或者贷后检查不认真，对客户提供的情况不进行分析核实直接转述到检查报告中；个别信贷人员工作粗放甚至闭门造车，存在贷后检查报告内容雷同的现象 2.4　贷后管理问责弱化，未能起到警示作用 邮政储蓄银行每年都会定期或不定期地开展贷后管理检查工作，每次发现的问题都不少且属于雷同、屡