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关于对民间借贷案件的分析与思考 　　摘 要：随着我市经济的迅猛发展、公民个人收入及社会财富的增加，民间资本日益庞大，流通也日益活跃，加之公民投资意识增强，民间借贷活动日益频繁，由此引发的民事纠纷也越来越多。本文通过对近年来民间借贷案件案件的分析，提出了意见和建议，以期对今后的实践有所裨益 关键词：民间借贷；分析；思考 1 民间借贷案件基本情况、特点 近年来，民间借贷案件日渐增多，且有大额化、高风险的变化趋势。具体有以下特点： （一）案件数量居高不下 从统计数据看，近年以来，民间借贷案件呈现出逐年上升趋势 （二）调解、撤诉结案方式居多 从结案情况看，民间借贷纠纷的结案方式多以调解或撤诉为主 （三）被告缺席率较高，缺席审理渐成常态 经调查，在民间借贷案件中约有3.25%案件的被告不愿出庭应诉，并且还存在被告拒收应诉通知或离家外出的情形，导致法院在开庭审理时只能作出缺席判决 （四）涉案金额越来越大 伴随着经济的发展和民间资本的增加及民间借贷主体的多样化，尤其是中小企业、投资公司的加入，使得民间借贷案件涉案金额呈现上升的趋势，且增长幅度较大 2 民间借贷案件增长的原因 （一）民间资本逐渐增多，融资渠道不畅，而商业资本需求旺盛。随着经济的发展，公民手中的财产逐渐增多。但投资渠道有限，且银行的存款利率不高，这种“投资难”在一定程度上导致了民间融资的盛行。同时，由于金融机构在发放贷款时都有非常严格的审批程序和条件，导致中小企业向银行等金融机构融资困难。于是借款人转向更为方便、便捷的民间资本，民间借贷得以迅猛发展 （二）借款人和担保人风险防范意识不够。经调查，民间借贷案件借款手续不完备、瑕疵多，有担保抵押的少。主要表现在：一是出于朋友、亲戚关系或碍于面子顾及情面而无欠条，或还款时未及时收回欠条。二是借款合同或借据不规范。根据《合同法》的规定民间借贷合同为不要式合同，当事人可以采用书面形式，也可以采用口头形式或其他形式。而在现实生活中，由于借贷关系的双方当事人之间多为亲属关系或同事、同学等关系，往往不签书面协议或仅仅由借款人出具一张内容简单的借据。一旦发生纠纷，双方都很难举出有说服力的证据 （三）部分借贷人实际偿还能力低。部分民间借贷名为借贷实为诈骗，这是导致民间借贷纠纷大量存在的重要原因。有的当事人不从自己的实际偿还能力出发，为了骗取出借人的借款，订立自己无法按期履行归还义务条款，这些人在借款后以种种理由推托，或不见踪影，这些都使得民间借贷混乱不堪，从而引发诉讼 （四）民间借贷市场缺乏管理。在目前的法律法规框架下，民间借贷中介社会准入较低，并不需要向有关部门申请执照，也没有资本金要求，更谈不上股东准入条件。民间借贷中介服务机构逐渐增多，许多房产中介公司甚至新增民间借贷业务，管理法规却相对滞后，主体不明确，且从业人员良莠不齐，缺乏相关专业知识、经验，更加大了民间借贷市场风险 3 民间借贷案件存在的问题 （一）被告不到庭情况普遍，影响程序公正 相对于其他民事案件，民间借贷纠纷的被告缺席率较高。导致法院在开庭审理时只能作出缺席判决和公告送达文书，这样保障了债权人的合法权益，也在一定程度上惩戒了故意逃避债务的债权人。但是也应该看到，缺席审理也存在不可忽视的瑕疵，没有保证双方当事人同时享有庭审权利，只能根据一方当事人提供的证据判断借贷事实，在一定程度上影响了司法公正 （二）公职人员参与担保情况严重 民间借贷中，熟人间担保相当普遍，当前尤其应予重视的是，公务员和教师作担保人现象日益严重，频频引发家庭纠纷、离婚等情况，造成了严重后果 （三）利用民间借贷掩盖非法目的导致纠纷增加 在个别案件中，一方为了达到离婚或者多分割甚至独占夫妻共同财产的目的，而给另一方随意写借条，没有写明借钱的目的及用途，数额往往较大，离婚后另一方便持该借条将其诉至法院情况较多 （四）民间借贷中非法金融活动增多 民间借贷案件中隐藏着具有高利贷性质、非法吸收公众存款、集资诈骗等非法金融活动，并呈现出跨村、跨乡、跨地区的趋势。这主要是因为近年来涉诉纠纷的借据往往只载明借款数额，利率没有约定或约定的利率不超过司法保护幅度，但出借人在出借款项时均已按高利率先将利息扣除，或以约定本金方式归还，借条内容上体现不出高利贷的痕迹。即使借款人抗辩存在“高利贷”行为，也难以举证证明。在债务人欠款不还或无法归还的情况下，高利贷发放者为追讨债务不惜采取暴力催讨手段，从而引发刑事案件 4 对民间借贷案件的几点意见和建议 （一）完善相关法律法规 目前我国还没有专门调整民间借贷行为的法规，司法实践中只能依据合同法、民法通则和相关司法解释来审理，且部分调整民间借贷的法律规定不够明