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高校国家助学贷款的风险控制及所涉的法律关系探讨 　　摘 要 近年来，随着国家经济的不断发展，为千万贫困家庭的学子圆了大学梦。高校助学的贷款的不断发展，给贫困家庭带去福音的同时，却也给银行带来了高风险的现实因素。对于高校助学贷款的风险控制需要为学生建立起风险防范的主要预警和干预机制。在帮助更多的学生减轻家庭经济原因带来的上学难题的同时，也要进一步的对贷款人进行法律和道德的普及，引导高校学生形成正确的世界观、人生观、价值观，同时也为高校未来为更多的贫困学生的助学贷款赢得更多银行的支持和帮助 关键词 贫困家庭 高校 助学贷款 法律关系 作者简介：朱家敏，莆田第一中学；朱仁荣，厦门风云科技股份有限公司 中图分类号：D920.5 文献标识码：A DOI：10.19387/j.cnki.1009-0592.2017.01.034 一、 前言――什么是助学贷款 国家助学贷款是国家利用金融手段完善我国普通高校资助政策体系，加大对普通高校贫困家庭学生资助力度所采取的一项重大措施，是由政府主导、财政贴息、财政和高校共同给予银行一定风险补偿金，银行、教育行政部门与高校共同操作的专门帮助高校贫困家庭学生的银行贷款。借款学生不需要办理贷款担保或抵押，但需要承诺按期还款，并承担相关法律责任。借款学生在读期间贷款利息由财政全额补贴。公办全日制普通高校都应积极落实国家助学贷款政策，与合作的银行共同为高校贫困家庭学生办理国家助学贷款。另外，也有一部分民办普通高校开展了国家助学贷款工作 二、 近年来高校助学贷款中的“乱象” 高校助学贷款是近年来随着国家经济的不断发展而产生的，由于发展的时间相对较晚，其配套的制度和措施还需要进一步去完善。在目前的高校助学贷款中，也暴露出了很多现实的问题 （一）毕业还款违约的问题 按照与银行的借款协议，毕业之后就开始准备还款，然而近年来，随着就业压力的逐年升高，加上房租、水电等日常生活成本的提高，造成了很多毕业生客观性的还款违约现象。同时部分毕业生对于高校助学贷款的还款缺乏一定的认识，主观性的违约行为也存在。不管是主观性还是客观性的还款违约，都给还款人本身和高校带来了一些负面的影响，银行对于这样的合作也会表现出消极心态，更愿意把款借贷给企业等利息高的借款人或者单位。所以毕业还款违约造成的影响是不可估量的，高校和贷款人还需要客观的面对和解决。从法律角度来看，毕业生的助学贷款违约情况是要承担相应的惩戒措施或者法律责任的。非故意性的违约情况，会带来相应的违约金和违约利息的处罚，按照国家相关规定，开发银行将对多次逾期、恶意拖欠贷款的借款学生一般会有以下相关措施：将违约学生信息及共同借款人信息载入人民银行个人征信系统。一旦不良信用记录被载入个人征信系统，将直接限制学生及共同借款人的银行存取款、个人信用卡、购房、购车贷款等几乎所有与金融机构有关的金融产品的申请与使用；将违约学生信息（姓名、身份证、毕业学校等）载入毕业生学历查询系统，并向违约学生及共同借款人就业单位通报违约情况。这将对违约学生的就业，参加各种社会招聘考试等活动产生较大影响；故意性违约的贷款人还将承担相关法律责任：将受到银行起诉，同时承担诉讼的所有费用等。对银行多次催收，仍然拒不履行还款义务的，在民事责任的基础上，还需要承担刑事责任 （二）助学贷款在风险把控上的问题 助学贷款在风险的把控上还存在着一些漏洞。目前很多高校在学生入学时，基本都是先入学再缴费的体制，造成后期很多通过高校助学贷款的学生在申请贷款时高校审核方面存在漏洞。在高校助学贷款的相关规定中，要求助学贷款的发放应该与“家庭经济确实存在困难”的学生相结合，但是怎么界定这个标准缺少一个量化的尺寸标准，在现实的操作过程中这个尺度是由“村委会”的盖章来定的，银行对于贷款人缺少一个客观的情况认识。存在一部分的非贫困家庭的孩子也能申请到高校助学贷款的乱象。造成了本来就是人多粥少的情况变得更为紧迫，许多真正需要贷款的学生却需要“排队”。所以对于高校助学贷款的风险把控上还需要尽快的建立相关的配套措施和制度，收紧审批要求，重视对审核条件和内容的规范执行。从法理学的角度上看，高校在助学贷款的过程中其实质是扮演着“中间人”的角色。高校有引导学生合理使用助学贷款的责任和义务，肩负协调银行催收款项的义务。贷前的学生信息审核和贷后的监督和管理义务，就需要高校在学生违约的情况下承担相应的法律责任。所以有很多院校在学生毕业后扣留学生的毕业证书等形式来“逼迫”学生履行还款义务，侧面反映出高校对于助学贷款违约的管理措施和意识，这也是体现高校履行权利和义务的决心 （三）学校、银行、贷款人之间的协调沟通问题 在高校助学贷款的过程中，高校作为贷款协议的中间方，需要承担一些沟通和协调的责任。目前高校