经济法学教案第四编第二章.ppt

第二章 金融监管法律制度 第一节 概述 一、金融风险和金融监管 1．金融：资金融通。 2．金融风险：是指由不确定性引起的产生金融损失的可能性，并且具有扩张性。包括： （1）市场风险：利率、汇率、交易风险 （2）体制性风险：管理风险、信用风险、政策风险、犯罪风险 3．金融监管：依法利用公权力对金融主体及其金融活动进行限制和约束的行为的总称。 二、金融监管法基本原则 1．维护金融体系安全与稳定 2．保护投资者和存款人利益 3．分业经营、分业监管。 但是，2003年修改时作出特殊规定：34条，商业银行在中华人民共和国境内不得从事信托投资和证券经营业务，不得向非自用不动产投资或者向非银行金融机构和企业投资，但国家另有规定的除外。 4．发挥金融业自律和内控的作用。 第二节 商业银行监管法律制度 一、商业银行概述 1．概念：是指依照商业银行法和公司法设立的吸收公众存款、发放贷款、办理结算等业务的企业法人。 2．具体类型： （1）国有商业银行；（2）股份制商业银行；（3）城市与农村合作银行；（4）外商投资银行。 二、商业银行的准入机制 1．设立条件 （1）有符合本法和《中华人民共和国公司法》规定的章程； （2）有符合本法规定的注册资本最低限额：10亿、1亿、5000万； （3）有具备任职专业知识和业务工作经验的董事、高级管理人员； （4）有健全的组织机构和管理制度； （5）有符合要求的营业场所、安全防范措施和与业务有关的其他设施。 （6）设立商业银行，还应当符合其他审慎性条件。 2．审批机构：银监会 3．分支机构设立 （1）商业银行根据业务需要可以在中华人民共和国境内外设立分支机构。设立分支机构必须经国务院银行业监督管理机构审查批准。在中华人民共和国境内的分支机构，不按行政区划设立。 （2）商业银行在中华人民共和国境内设立分支机构，应当按照规定拨付与其经营规模相适应的营运资金额。拨付各分支机构营运资金额的总和，不得超过总行资本金总额的60％。 （3）民事责任由总行承担。 三、高管任职资格 有下列情形之一的，不得担任商业银行的董事、高级管理人员： 1．因犯有贪污、贿赂、侵占财产、挪用财产罪或者破坏社会经济秩序罪，被判处刑罚，或者因犯罪被剥夺政治权利的； 2．担任因经营不善破产清算的公司、企业的董事或者厂长、经理，并对该公司、企业的破产负有个人责任的； 3．担任因违法被吊销营业执照的公司、企业的法定代表人，并负有个人责任的； 4．个人所负数额较大的债务到期未清偿的。 四、商业银行经营业务的监管 （一）存款业务的监管 （1）存款自愿、取款自由、存款有息、为存款人保密的原则； （2）公告存款利率； （3）交存存款准备金，留足备付金； （4）不得拖延、拒绝支付存款本金和利息。 （二）贷款业务的监管 （1）应当对借款人的借款用途、偿还能力、还款方式等情况进行严格审查。 （2）应当实行审贷分离、分级审批的制度。 （三）结算业务的监管 （四）经营合规性监管 五、商业银行资产运营监管 1．资本适度的监管 资本充足率不得低于8％。（与《巴塞尔协议》要求相同）。 所谓资本充足率是指商业银行持有的资本与商业银行风险加权资产之间的比率。 2．贷款质量的监管 不良贷款是指借款人未能按原定的贷款协议按时偿还商业银行的贷款本息，或者已有迹象表明借款人不可能按原定的贷款协议按时偿还商业银行的贷款本息而形成的贷款。 不良贷款分为： 呆帐贷款：指按财政部有关规定确认为无法偿还，而列为呆帐的贷款。不得超过2％ 呆滞贷款：指按财政部有关规定，逾期（含展期后到期）超过２年仍未归还的贷款，或虽未逾期或逾期不满规定年限但生产经营已经终止、项目已经停建的贷款（不含呆帐贷款）。不得超过5％ 逾期贷款：指借款合同约定到期（含展期后到期）未归还的贷款（不含呆滞贷款和呆帐贷款）。不得超过8％ 3．存贷款比例的监管 贷款余额与存款余额的比例不得超过75％。 4．资本流动性监管 流动性资产余额与流动性负债余额的比例不得低于25％。； 5．单一客户贷款监管 对同一借款人的贷款余额与商业银行资本余额的比例不得超过10％。 六、商业银行的接管 1、概念 是指国务院银行业监督管理机构在商业银行已经或可能发生信用危机、严重影响存款人利益时，对该商业银行采取整顿和改组措施。 2、采取接管措施的情形： （1）银行已经发生信用危机。 （2）银行可能发生信用危机。 3、接管的实施机构 （1）国务院银行业监督管理机构——银监会。 （2）银监会既可以自己实施接管，也可以授权其分支机构实施接管。 4、接管的法律后果 自接管决定之日起，被接管银行不得再行使其经营管理权，其经营管理权由行使接管权的组织代为行使。（意味着经营管理权本身并不灭失。） 5、接