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我国商业银行个人消费信贷业务潜在风险分析及思考摘要：随着我国银行消费信贷规模的不断扩大,个人消费信贷市场空间不断拓展,个人住房消费贷款、汽车消费贷款、助学消费贷款、个人旅游贷款等业务迅速发展,个人消费信贷业务已成为商业银行贷款业务的重要组成部分。然而，由于有较多的不确定因素隐藏在个人消费信贷业务之中,在看到丰厚利益成果的同时,也必须认识到将会伴随而来的风险,在分析风险成因后,努力防范和控制个人消费信贷风险。 一、我国商业银行个人消费信贷业务现状 1、总体增长速度快；但区域间发展不平衡。以2010年一季度为例，全部金融机构人民币个人消费贷款新增５７２５亿元，同比多增３６９８亿元，余额同比增长５７％，增速比上年末加快８．４个百分点。而西部地区贷款增速高于中、东部地区。一季度，东、中、西部地区分别新增各项贷款１７８７６亿、４６８４亿和５３５０亿元，季末东、中、西部各项贷款同比分别增长２３．８％、２３．０％和２９．６％，西部贷款增速分别比中、东部高６．６个和５．８个百分点。 2、个人消费信贷业务手续繁琐，方式比较单一。由于我国目前尚没有畅通的渠道供商业银行准确实际地了解消费者个人的信用信息，因此商业银行制定了一整套信贷管理方法来保证合理安全，这一系列的环节的确完善了信贷业务的办理机制但却忽视了呃消费者追求高效、便捷的意愿。同时，商业银行个人消费信贷业务品种少、范围窄、形式单一，发展很不平衡。在市场经济条件下，随着以市场为导向，以客户为轴心的服务方式的转变，个人消费信贷业务已经成为各家商业银行新的经济增长点，抓住机遇适应形势将迎来新的广阔前景。 3、个人消费信贷业务发展受到传统消费观念的制约。在消费观念方面，几千年的传统文化，形成了中国百姓独有的生活方式和理念，“量入为出”、“勤俭节约”，被誉为传统美德。这与“花明天的钱圆今天的梦”的消费信贷意向存在错位。因此，能否引导人们突破传统消费理念的约束，是消费信贷发展的关键。如何改善经济环境，改变居民消费习惯，研究和指定个人消费信贷的营销策略，是目前商业银行开展个人消费信贷业务急需解决的重要问题，也是金融业乃至全社会所关注的问题。 二、我国商业银行个人消费信贷风险成因 1、银行消费贷款设计不够完备，自身在管理上也比较薄弱。有的消费贷款种类自身存在较大的先天缺陷,导致贷款风险从一开始就存在。如2000年兴起一时的“零首付”个人住房贷款和“零首付”汽车贷款。虽然中国人民银行已经明令禁止了这种“零首付”,但无指定用途的所谓综合消费贷款在贷款设计上也存在问题。这种贷款最高限额50万元,甚至不受限额,这一设计明显不是或并非主要是为了借款人消费使用的,更不是为普通消费者着想,它是迎合少数优势消费群体扩大生产的需要而巧立的名目。 2、法律法规、制度保障不健全。目前，各商业银行主要是依据《商业银行法》、《担保法》、《贷款通则》、《经济合同法》以及一些人民银行出台的办法对个人消费信贷进行管理，其针对性不强，对失信、违约的惩处办法不具体。为了确保消费信贷市场的有序运行,应该建立健全消费信贷法规体系，尽快制定和颁布一部综合性的《个人消费信贷法》,明确消费信贷活动中相关主体的职责义务和相关权利,合理分散信贷风险。 3、缺少健全完备的个人信用体系。虽然诚信自古是中华民族的传统美德，但是“信用”这一思想并未深入人心。目前我国尚未建立起个人财产申报制度，个人及家庭的收入状况并不完全透明，具有一定的模糊性。而虽然已经建立并投入使用了个人征信系统,但事实上并没有完全普及，系统内许多个人信息尚未完善。加上银行之间对于个人消费信贷市场的竞争迫使银行之间缺乏沟通,不能够很好地达到信息披露的目的，从而共享广泛的信息资源。这样，信息的不对称则可能导致投机等一系列问题的产生。 三、防控潜在风险发生的措施 1、逐步规范和完善个人信用制度。第一，要完善个人信用登记制度。个人信用登记制度是开展个人信用活动的基础。在有些国家，金融机构会首先向专业的个人资信档案登记机构查询资信情况，再根据实际情况向消费者或私人企业主发放个人贷款。第二，要完善个人信用评估制度。个人资信评估制度是通过建立针对不同客户类别的信用评级模型、运用科学合理的评估方法，在建立个人资信档案系统的基础上，对每位客户的授信内容进行科学、准确的信用风险评级，为银行等金融机构的信用风险管理打下坚实的基础。第三，要完善个人信用监管制度，通过负面评价对其入学、择业、提薪、升迁及使用信用消费等方面的不利影响防止消费者主观上不良行为。个人信用制度的健全将有利于降低消费信贷的交易成本,抑制由信息不对称导致的逆向选择和道德风险。因此,逐步完善个人信用制度是商业银行管理消费信贷风险的起点，是商业银行进行消费信贷风险管理必不可少的制度环节。