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小企业融资难问题的解决 ——小企业信贷中心研究 吴卫 刘同森 黄桥 截至2007年6月，我国中小企业数量已经超过4200万家，占全国企业总量的99.8％。小企业是我国国民经济的重要组成部分，是一个富有活力的经济群体，是我国近三十年来经济增长的重要因素。 然而，小企业的融资需求和金融机构提供的融资服务一直存在较大差距，小企业融资面临较大的困境。为支持小企业的发展，缓解小企业融资困境，国家先后出台多项政策和措施扶持小企业信贷，银监会于2005年出台《银行业开展小企业贷款业务指导意见》，2006年下发《关于进一步做好小企业贷款的通知》和《关于进一步做好小企业金融服务工作的通知》，2008年12月5日《关于银行建立小企业金融服务专营机构的指导意见》（银监发〔2008〕82号小企业金融服务专营机构是根据战略事业部模式建立、主要为小企业提供授信服务的专业化机构。各行设立专营机构可自行命名，但必须含小企业字样（如小企业信贷中心）此类机构可申请单独颁发金融许可证和营业执照。500万元（含）以下和企业资产总额1000 万元（含）以下，或授信总额500 万元（含）以下和企业年销售额3000 万元（含）以下的小企业标准。但这一标准只是统计口径，在指导意见中并不对服务对象的授信总额、资产总额、年销售额和职工人数等作具体规定，各家银行可根据业务需要灵活掌握。 （二）服务内容以各类授信和融资金融服务为主 据指导意见限于《银行开展小企业授信工作指导意见》（银监发〔2007〕53号）中所包含的授信业务招商银行年月成立了在杭州、南京、苏州、宁波分行开展小企业授信工作试点工商银行拟试点一批小企业金融服务专业支行或小企业中心等专营机构；建设银行在总行设立二级部建制的小企业中心，各一级分行相应设立小企业管理中心，二级分行设立小企业经营中心。 （二）归属于分支行的管理模式 归属于分支行经营就是银行小企业金融服务的业务，包括客户选择、信贷管理和客户日常结算等业务由各分支行直接办理。目前大多数商业银行对小企业信贷业务的管理都是在传统的总、分、支三级管理模式下，在各级公司业务部门下设立小企业管理机构，在管理上实行业务的直线管理，在成本、利润、不良贷款等财务数据核算上归入分行的公司业务。在这种管理模式下虽然也可以在总、分、支各级机构冠以“小企业金融服务中心”之名，但由于各级管理机构不是利润中心，并不独立经营和核算，并未触及小企业信贷组织机构改革等核心问题，只是名称和形式上的改换，不是标准的小企业信贷中心或小企业信贷专营机构。 图2 归属于分支行的管理模式简图 参考文献 [1] 石义斌，2008：《小企业融资问题研究》，博士学位论文。 [2] 田晓霞，2004：《小企业融资理论及实证研究综述》，《经济研究》第5期。 [3] 中国银监会《关于银行建立小企业金融服务专营机构的指导意见》（银监发〔2008〕82号） [4] /05money/system/2008/06/24/009655709.shtml，破解小企业融资困境、招行设立小企业信贷中心。 作者单位：招商银行总行西南财经大学 责任编辑：何顺强 5 省分行 分行 …… 总行 其他业务 小企业信贷业务 …… 省分行 分行 小企业信贷中心管理委员会 小企业信贷中心 …… 分行 总行