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县域金融机构消费贷款发展中问题及对策摘要：县域各金融机构响应“拉动内需、刺激消费”的号召，推出了多种个人消费贷款政策。但由于多方面的原因，政策推行遇到了很多问题。文章通过总结工作中的实际问题，试图寻求一种县域个人消费贷款政策的新型发展模式。 关键词：消费贷款；县域金融机构；消费观念 近年来，国家经济迅猛发展，人们的消费观念发生了巨大的变化。个人消费信贷已经从北京、上海、深圳等大中城市走进了中小城镇。县域范围内的金融机构针对这些需求，推出了一系列的个人消费信贷政策，如：个人住房公积金贷款、个人住房商业性贷款、装修贷款、汽车消费贷款、教育助学贷款、个人耐用消费品贷款、小额抵押贷款等。这些个人消费贷款政策的实施，对于扩大内需、拉动县域经济增长发挥了重要的作用。但是，各县域金融机构在开展此项业务的过程中，存在着业务起步晚、规模小、种类少、中介收费高、业务发展缓慢等问题，因此，需要县域金融机构工作者不断从实践中汲取经验，逐步完善县域金融机构的个人消费信贷政策。 一、县域金融机构消费信贷发展中的主要问题 （一）县域居民消费观念滞后、消费信贷距百姓生活较远 受县域经济欠发达以及传统文化、消费习惯的影响，大部分县域居民的消费观念滞后，总觉得借钱消费不踏实。与此同时，由于县域各金融机构对于个人消费信贷的宣传力度不够，许多贷户对此项业务的了解甚少。因此，在需要资金时，大多数贷户把目光放在农户联保贷款、小额信用贷款及存单质押贷款上，而对大宗消费品贷款、助学贷款、旅游贷款等消费信贷业务却缺乏申请办理的热情。这种情况必然会导致消费信贷客户群体不足，个人消费信贷业务受到冷落。 （二）个人消费信贷品种单调、发展失衡 一是个人消费信贷品种太少，启动消费的作用不明显。在城市住房制度改革不断推进的过程中，各县域商业银行在个人住房贷款领域的业务开展却依然滞后。目前，县级个人消费贷款业务还仅仅局限于住房贷款、汽车贷款、存单小额质押贷款等有限的范围内，对于耐用消费品等其它类型的消费贷款业务还是一片空白。二是个人消费信贷发展失衡。由于各县域金融机构对个人消费贷款的重视程度不同，各行在开展此项业务时，比例严重失衡。据调查表明，直到2006年10末，某县只有工行、建行两家金融机构可以办理此项业务，累计发放消费贷款13，641万元，仅占全部贷款总额的6.3%，而其它商业行及农村信用社根本未开展此项业务。 （三）县域各金融机构对个人消费贷款缺乏主动性和创造性 很多银行在开展个人消费信贷业务时，经营思想上存在观望态度，缺乏积极主动性和创造性。一是由于几十年来，银行贷款主要是对国有企业或集体企业发放，在对个体私营者发放贷款时，银行始终采取的是比较谨慎的态度。特别是在贷款“零”风险的管理体制出台以后，部分信贷人员产生了“恐贷”思想，心存顾虑，害怕出现讲不清、难交代、责任大等问题。二是受商业银行信贷管理体制改革的影响，贷款决策权和审批权限上收，导致部分上层金融机构在授权和授信时，忽视了县域实际，使得县域金融机构在发展业务的过程中出现了因品种、规模的限制，发展空间狭小。三是与个人消费信贷相关的信贷配套措施还未尽完善，使得许多基层金融机构在开展消费信贷业务时，过多地考虑自身的短期利益与经营风险，因而，采取消极等待或观望的态度。 （四）消费信贷手续繁琐、收费多、门槛高，百姓望而却步 现行的消费信贷在贷款利率、期限、数额、抵押担保等方面可供选择的方式少，难以适应消费信贷大众化的特点。主要表现为：一是手续过于繁杂，门槛过高，严重限制了消费信贷业务的广泛推广。以一笔住房贷款为例，要经过借款人资信审查→抵押物估价→抵押权登记→抵押财产保险→第三方担保→贷款合同公正等多道环节和程序，借款人方可获得贷款。这些程序客观上造成了消费贷款手续繁琐和不规范。二是中介部门收费高，贷户望“贷”生叹。例如：在申请并取得金融机构贷款立项的前提下，贷户若办理一笔总额10万元、期限为十年的住房消费贷款，需交纳的各种费用近3000元，占总贷款额的3%。这样，既加重了借款人的负担，又严重影响了消费者申请办理消费贷款的信心。 （五）外部环境欠缺、影响消费信贷业务开展 一是个人资信评估机制缺乏。目前，县域金融机构尚未建立个人资信评估系统，缺乏对个人资信状况进行评估的专业机构，加之个人的流动性大，个人收入难以判断等因素的影响，银行很难了解个人的资信情况，因而无法获得准确的个人信用信息，最终导致消费信贷的风险防范机制难以建立。二是与消费信贷相配套的保险体系还未形成，信贷风险无法转移。县域金融机构不但缺乏必要的消费信贷担保和保险制度，更缺乏针对消费信贷的相关规定，使得许多贷户在申请贷款时难以获得相应的担保。 二、促进县域消费信贷发展的对策 针对县域