企业主家庭财务规划方案.docVIP

企业主家庭的财务规划方案 　　陈先生，36岁，2007年从公司离职开始创业；陈太太，32岁，在家做全职主妇；陈先生夫妇的儿子6岁。目前，陈先生的父母与夫妻二人同住，房贷余额100万元。陈先生家庭有两套投资性房产，价值90万元的商铺每月租金为3700元，价值100万元的商品房每月租金为3000元。陈先生的养老保险保额为10万元，自60岁起每月可领取1200元，终身重疾险保额为40万元；陈太太的定期重疾险保额为20万元，家庭每年的保费支出共计1.86万元 陈先生家庭的负债比率仅为9.56%，家庭财务结构相对安全；家庭年结余比率为74.26%，每年可用于投资的财务资源较为丰富，家庭净资产增长空间较大。但对于一个成长中的家庭来说，陈先生目前的家庭财务规划仍存在一些问题 现金及活期存款较多 一般来说，现金资产能够用于应对家庭的紧急需求，但数额较大将影响生息资产的收益率。目前，陈先生家庭现金占总资产的比例达17.45%。如果不是为了应对企业营运周转，那么这部分资产的收益过低，不利于中长期目标的实现 股权过于集中 陈先生家庭股权投资的占比为37.41%，且集中于一个企业，风险偏高。股息作为家庭生活的主要来源，应适当分散风险 家庭支柱保障不足 目前，陈先生的工资及独资企业利润是家庭收入的主要来源。作为家庭支柱，陈先生现有的保障不足，一旦发生风险，将无法保证家庭生活及其他理财目标的实现 全球资产配置不足作为中产收入家庭，可以考虑在家庭资产中配置部分美元，这样不仅便于旅游等娱乐活动的安排，更利于对冲人民币汇率的风险。家庭理财目标 陈先生家庭的短期及中长期的理财目标如下 第一，自2016年起，家庭每年出国旅游的费用为10万元。陈先生计划每月打两次高尔夫球，每次支出4000元 第二，年底计划购买一辆60万元的家用车。陈先生计划攻读EMBA，两年的费用在40万元左右 第三，制订家庭保障规划方案 第四，在儿子18岁前筹备200万元留学费用 第五，陈先生希望在50岁时退休，计划聘请职业经理人管理企业。由于企业经营存在不确定性，陈先生希望在不依靠企业分红的条件下，为家庭提供更高品质的生活 第六，在没有负债的情况下购买一套价值1000万元左右的别墅 陈先生家庭财产规划方案 为实现陈先生家庭的理财目标，应从保障、子女教育、养老、购房4个方面人手进行规划 保险保障规划 通过计算，陈先生需要补充的保额为355万元，建议陈先生将保障年度确定在18年以上（至儿子读完硕士毕业）。可以通过增加保额为60万元的重疾险、200万元的定期寿险及100万元的意外险来实现，保费在4.5万元左右。陈太太目前无社保，应补充保额为50万元的重疾保障和意外险，保费在15万元左右。调整后，陈先生家庭总保费支出约在7.9万元 子女教育 要在儿子18岁前为其储蓄200万元教育金，如果按照6%的收益率计算，每月需定投资金1万元 养老规划 目前，陈先生家庭的基本生活开支在34万元，按照3%的通胀率计算，在陈先生50岁退休时，需储备1799万元养老金。假如这笔费用中的30%可由商业养老保险解决，在退休前需准备的养老金为1259万元。按照8%的收益率计算，陈先生可通过每月定投4万元实现养老金筹备的目标 购房规划 陈先生可从活期存款中提取20万元用于购买货币基金，另外4万元以活期存款的方式留存，合计24万元作为家庭6个月的应急准备金；用于购车及攻读EMBA的80万元费用可直接从活期存款中拨备使用；余下资源用于实现购房规划 可投资金融资产余额=210（存款）-60（购车费用）-20（EMBA费用）-24（生活备用金）=106（万元） 每年可投资资金=145（年结余）- 15（旅游及高尔夫）-6（新增保费）-12（子女教育规划）-48（养老规划）=64（万元） 陈先生希望在10年后改善居住环境，购买价值在1000万元左右的别墅。由于购买别墅的时间已接近预计退休年龄，而陈先生不希望在退休后有任何负债，因此需采用一次性付款的方式。完成上述规划后，陈先生家庭共有106万元的可投资资金，每年的结余为64万元，通过合理的理财工具进行规划后，按照8%的收益率计算，10年后的现金结余将达到1150万元，可实现购置别墅的计划。