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中小企业贷款难和农村信用社难贷款问题研究 口江山市信用联社课题组 中小企业是我国国民经济的重要组成部分．在我国经济社会发展巾 产权交易，只转让权利，不转让义务，债务由破产企业承担．特别是对原 日益发挥着不可替代的作用。经过近儿年的发展实践．我们看到了中小 企业的担保债务尚未得到全部落实的情况下被强行注销登记．新企业虽 企、I 在得到长足发展的同时也凸显 诸多难题．其中融资问题就是制约 然接收了资产，但义不承担责任，使债权长期得不到落实．实际上被悬 中小 业发展的一个主要瓶颈 但目前普遍出现的情况是信用社资金宽 空 (3)公司将财产私分给股东，而股东只以出资额为限对公司承担责 裕却不敢放手贷款，为了磨合这条鸿沟．本文从多方面找原凶、寻症结． 任．以少量的资产对债权人进行清偿 提出相应对策．以达到加强社企合作．从而取得“双赢”的局面的目的 2．依法维护金融债权难。信用社在依法收贷清收时．往往会遇到法 律方面的困扰：一是诉讼后审判时间长：二是依法收贷执行难：三是企业 中小企业贷款难的主要症状 改制清算按照相关规定，偿付顺序是改制费用、【 人生活费、社会保险 1．中小企业经营规模小、抗风险能力弱．贷款抵押担保难 本文调研 费、相关税费、所有债权人债务(按比例偿还)。由于改制企业 已资不抵 组对在我市农村信用社开 的135家中小企业进行凋杏：90％的企业都 债，按顺序偿付到信用社时，清偿资金已所剩无几．根本不能弥补贷款损 在一定程度上受到规模、市场、环境、资金的影响 因此，信用社对巾小企 失 正因如此，对一些进入困境的企业．虽然信用社【(午 一把”便能“起死 业的贷款投放，南于其风险系数明显高于对大企业的货款．因而使其慎 回生”，但信用} 又岂敢再注入资金援助．一旦新增贷款再出现风险后． 贷、惧贷。巾小企业贷款担保更面临不小的 难 从抵押贷款来看．由于 企业再一次破产．信用社债权更加难以维护 企业自身积累少，同定资产拥有少，加上企业初创时白有资产意识不浓， (二)信用社自身方面冈素 诸多兴建厂房的土地都是集体划拨、租赁、借用的，不可办理合法的抵押 1．信贷管理人员缺乏专业知识 目前大多数信贷人员边T作边学 登记手续，凶此，无法向信朋社提供足额的抵押物．信用社就不能为其发 习，没有真正系统地学过=i?==业管理、企业会计、风险防控等专业知识和技 放抵押贷款 从保证贷款来看．一方面信用社对保证企业要求比较高． 能，客观上存在着知识水平的先天不足一2．缺乏规范的中小企业贷款运 对其资产负债率、经营产销率都要严格审核，合适的保证企业很难找到； 作程序和信贷管理体系 3．实行贷款第一责任人制和贷款责任终身制． 另 +方面．随着市场化程度的提高，企业风险意识增强．在没有特殊利益 信贷人员缺乏向中小企业放贷的积极性 信用社自1996年与农业银行 关系的情况下．一些原先被担保的贷款到期后．担保企业不冉续保．企业 脱钩以来，一直都在寻找自己的“道路”，信贷风险的不断“涌出”．让信用 之间的担保链条突然断裂 信刚社担保贷款转变成为信用贷款．贷款性 社在制定信贷政策上一次又一次地加强管制．1998年省协会出台了信 质的转变导致信用社存在较大的贷款风险一 贷处罚制度．对贷款实行第一责任人制和贷款责任终身制．一方面对增 2．财务制度不健全．企业信息不透明 通过对在我市农村信用社开 强信贷人员的事业一tL,、责任感起到了极大的作用．但另一方面也无形地 户的135家巾小企业进行调查．有86家的财务管理不健全．占总数的 让信贷人员在心理上造成“慎贷、惧贷”的副作用．严重地制约了向巾小 63．7％ J 述企业据统计被评为省3A级信用企业的只有40家．其余的 企业发放贷款的积极性 4．缺乏科学的信用评级体系、风险评估体系 、 95家信用等级都在2A级以下或者根本无法参评 m为了规避风险． 信f}{社就将薪增贷款的侧重面即约70％的部分都集中在3A类企业．3A 解决中小企业贷款难和信用社难贷款的对策 类以下的资信企业．信用社不愿