正规金融回归农村金融市场问题及对策分析.docVIP

正规金融回归农村金融市场问题及对策分析为了提高我国农村金融覆盖面和金融服务水平，深化农村金融体制改革，促进农村地区经济金融发展，央行与银监会自2005年以来陆续颁布实施新的金融政策，建立小额贷款试点，放宽农村地区银行业金融机构的进入门槛，新型农村金融机构（村镇银行、小额贷款公司、农村资金互助社）相继涌现。与此同时，农村信用社改革进程不断深化，农行等大型商业银行涉农支农力度进一步强化，农村金融市场竞争主体多元化格局正逐步显现。 从增加金融供给的角度来看，这种多元化格局的出现预示着正规金融机构自1997年撤出农村金融市场后的回归：农行等商业银行开始恢复重设部分农村地区网点，成立“三农事业部”等专司三农业务的机构，提高信贷业务中的涉农贷款比例；邮政储蓄不再“只存不贷”，开始经营贷款业务；能存能贷的村镇银行旨在成为扎根农村、服务三农的微型银行。 一、回归面临的问题 （一）农村金融市场信息不对称问题严重 传统正规金融机构过去之所以撤出农村市场，是因为农村信贷业务总体盈利水平低，信贷效率低下，信贷风险极高，而这一切又归因于信息不对称问题。我国农村金融市场中，需求一方的主体大部分都是信用额度小、借贷频率高、抵押品匮乏、财务信息不规范、信用记录不完整的个体经营户、农户与小企业，传统商业银行在与此类借款者交易时通常无法获得充分有效的信息，难以甄别借款者风险的高低，产生极高的交易成本，因此很容易表现出“惜贷”趋势，直至退出农村市场。 如今回归农村，金融需求方贷款小、频、急，抵押品匮乏、财务信息不规范等特点并未发生实质性改变，因此一直困扰正规金融机构的信息不对称问题仍然存在，如何有效改善这一问题是成功经营农村信贷业务的关键。相比于正规金融机构，非正规金融部门在信息获取上具有天然的优势：由于地缘血缘族缘等社会关系，非正规金融活动中的资金供求双方往往彼此知根知底，对彼此的偿债能力及人品信用有着较为充分的了解，凭借这个优势非正规金融更有效地解决了信贷交易中的信息不对称问题。此外，因为知根知底，非正规金融保证贷款人还贷的执行能力也要强于正规金融部门。非正规金融机制优越的一面可能为正规金融转变信贷思路，开拓农村市场提供了一个可能的思路。 （二）国有商业银行回归动力不足，新型农村金融机构定位和经营策略不清晰 尽管目前大型商业银行开始重视拓展三农业务，但就其原因来说，更多的是迫于银监会等金融监管部门所施加的压力，为了响应政府支农支小政策的需要，而不是自主布局的结果。正规金融机构普遍认为涉农信贷风险大、收益率低、周期长，倾向于将金融资源更多地流向低风险、高收益、周期短的优质项目。就总量而言，目前三农业务在四大行的贷款份额中仍然很低，四大行拓展农村地区业务仍主要通过加大自身网点的营销力度来进行，组建村镇银行的积极性较低。从目前已开业的349家村镇银行的股权构成看，除了发起银行外，其他股份几乎全部为民间资本，而且80%以上的发起银行由民间资本参股或控股，因此民间资本实际占比更高。相比于民间资本积极参与新型农村金融机构的组建活动，国有资本的态度总体上比较消极。 以村镇银行为代表的新型农村金融机构数量虽然日益增加，但在实际运作中, 大部分村镇银行的贷款基本上还是沿用了城市金融机构企业贷款的模式，信贷管理体制、风险防控手段、考核制度和激励机制、监管体制等一整套服务运行模式, 都是按照城市企业客户的需要设计的。村镇银行的员工大多是大股东银行委派过来的, 缺乏对农村金融风险控制的把握能力, 面对农村一家一户小额信贷, 自身运行成本高, 风险大、效率低, 难以实现可持续发展，造成贷款时“脱农弃农”，“嫌贫爱富”现象严重，偏离了新型农村金融机构扎根农村、服务农村的初衷。如果新型农村金融机构仍然沿袭商业银行的规范运营，很难深入到农民基层，很难直接为农民服务。 （三）支农政策缺乏 尽管近年来国家为了支持农村金融建设，出台了一系列鼓励支农性质的金融政策，但相对于我国农村金融市场薄弱的现实来说仍显不够。 就小额贷款公司来看，除了“只贷不存”的限制外，小额贷款公司经营成本也过高。小额贷款公司虽从事金融业务，但却是按一般的公司缴税。目前小额贷款公司一般要缴纳5.56%的营业税及附加，25%的企业所得税，1.5%的价格调控基金和0.15‰的印花税。小额贷款公司不享受各地对商业银行、农信社从事小企业贷款、农户贷款的优惠政策，同时从银行类金融机构融资时，也是以一般工商企业的身份获得贷款，无法享受到银行同业拆借利率优惠，只能按一般企业贷款利率执行，融资成本高，减弱了其竞争力。 再看资金互助社。目前我国还没有一部合作社法, 全国人大出台的农民专业合作组织法要求到工商部门登记, 很多资金互助社都是作为非赢利民间组织进行社团法人登记的。