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湖南农村信用社支持新农村建设难点及对策【摘要】 推进社会主义新农村建设，促进城乡协调发展，必须充分发挥金融对农村经济社会的推动作用。而作为农村金融主力军的农村信用社，在支持“三农”经济发展、促进社会主义新农村建设中，承担着极为重要的责任。本文对湖南省农村信用社的金融服务进行调查，以期探索农村信用社服务新农村建设的长效机制。 【关键词】 信用社股权结构 社区治理模式 湖南 农村 农村信用社在新农村建设中起着举足轻重的作用，但因改革尚未到位，目前在管理体制、产权制度、治理机制和金融创新等方面仍然存在不少问题。因而构建信用社服务新农村建设的共生机制，必须优化股权结构，形成适合社区特征的治理模式。 一、湖南农村信用社支持新农村建设面临的困难 1、农村信用社的自身实力仍然较弱 从目前湖南农村信用社的经营情况来看，财务实力依然较弱。主要表现在：一是资产质量较差，不良贷款比率偏高。根据省审计厅的审计报告，2005年，有582家信用社报表反映不良贷款率为18.98%。有的信用社不良贷款率高达98%，如岳阳市开发区康王信用社不良贷款率为98.76%。二是累计亏损比较严重。统计资料显示，2005年湖南农村信用社实现利润9359.8万元，经审计核实调整后，当年实际亏损7459.8万元，实际累计亏损279397.5万元。 2、农村信用社的贷款比例不合理，信贷风险过度集中 为了控制信用社的信贷风险，中国银监会《农村合作金融机构风险评价和预警指标体系（试行）》（银发〔1997〕491号）规定，单一贷款客户和最大十户贷款余额占资本总额比例的预警指标分别为30%、150%。然而，抽样审计发现，湖南信用社的单一贷款客户和最大十户贷款客户余额比例过大。例如，长沙县星沙农村信用社发放给经阁铝业科技股份有限公司、星沙集团及关联企业（人）贷款余额分别占该信用社资本总额的227.1%、456.5%，远远超过30%的警戒线。产生这些现象的主要原因，一方面是农村信用社的产权关系不明晰，具有明显的“干部控制”特征；另一方面，有些农村信用社对合作金融组织的性质认识不清楚，经营方向定位也不明确。 3、农村信用社的治理机制不完善，金融创新缺乏动力 由于历史原因，农村信用社体制变迁中的产权关系极为复杂。在此次改革中，相当一部分农村信用社的产权关系尚未完全清晰，产权制度的缺陷导致治理机制不完善：一是农村信用社经营活动过程中的责、权、利不明晰，各行为主体无法正确、合理地行使权利、履行义务，广大农户社员的监督管理无法落实到位。二是社员代表大会、董事会和监事会形同虚设，或者流于形式。调查表明，除长沙、株洲外，其他市州基层信用社不同程度地存在理事会和监事会缺失、“三会”领导职务相互交叉的情况。部分信用社理事长、监事长由主任和副主任兼任，造成信用社管理层权力过于集中，不能实施合理、有效的权利制衡。三是农村信用社人员配置的“铁饭碗”现象，“能上不能下、能进不能出”以及评价程序、标准模糊等问题没有得到根本的改变。 4、农村基层信用社成员素质偏低，综合人才严重不足 农村信用社自成立以来，人员世袭现象比较严重，有相当一部分为原来农业银行和信用社的家属子女。尽管近年来也吸收了一些院校的毕业生并对部分员工进行了培训，但基层信用社人员整体素质普遍较低。根据对湖南582家农村信用社的调查资料显示，在15140名员工中，有中高级职称的1684人，仅占总人数的11.1%；中专以下文化程度6698人，占总人数的44.3%；本科生1139人，仅占总人数的7.5%。而员工文化和专业素质偏低直接影响了其经营行为：一是部分员工甚至主要负责人财经法纪观念淡薄，职业道德低下，以贷谋私，有的还从事重大的违法犯罪行为，给信用社造成巨大经济损失；二是员工的开拓创新意识不强，业务能力差，理解和执行政策的水平不高，服务质量低，很难适应农村经济发展和金融现代化、电子化的要求。 5、农村信用社的支农服务缺乏必要的配套政策 政策配套不力使农村信用社的“三农”金融服务面临种种困难：一是农村担保抵押制度设计没有体现农村信贷市场的实际情况。在农村，房地产抵押是通用的担保方式，而集体土地所有权又很难确定，使得农村房屋普遍不能成为有效抵押品。二是农业发展项目受自然条件、市场环境和政策因素影响较大。由于目前尚未建立比较完善的保险补偿机制，在一定程度上限制了农村信用社支持新农村建设的积极性。统计资料显示，2005年湖南农业保险费年收入只有924万元，全省农户年均农业保险费支出仅0.6元，远低于全国户均2元的水平，而当年的赔付率为90.12%。三是“三农”长期处于弱势地位，部分信贷资金由于金融生态不理想而处于“沉淀”状态，还有部分资金因农村结算渠道不畅而“滞留”外地。 二、构建