试论农民贷款困难原因及其对策.docVIP

试论农民贷款困难原因及其对策农业在国民经济中占有极其重要的地位，近几年，党中央相继制定并出台了有关“三农”问题的一号文件，有力地促进了农民增产增收，提高了农业综合生产能力，开创了社会主义新农村建设的新局面。然而，在广大农村，无论是发展生产、自主创业，还是从事经营活动，资金缺乏是一道强力的门槛。 一、农民资金来源分析 农业的发展，离不开金融机构的支持，农民生活水平的提高，不能完全依赖于财政的转移支付。建设和发展新农村，必须依靠国家现有的优惠政策，发展和壮大农村地方经济，走上共同富裕的道路。 由上面的图表可以看到，农民的收入来源主要依赖于家庭经营性收入，几乎占了农民总收入的60%以上，因此，建设新农村，使农民走上富裕的小康之路，鼓励和发展农民的经营性收入就显得极为重要。然而在农村，农民的自有资金不能满足经济的发展需要，贷款又是其最重要的资金来源，本文截取了中国农业贷款与总余额的关系进行分析。 由以上图表清晰地看到，农业贷款占总贷款余额的比值一直较低，即使最高的年份2005年也没有达到6%，可见，农村的资金来源十分匮乏。农民脱贫致富，关键就在于给予农民资金支持，使农民通过自身的经营性收入富裕起来，更好地带动和发展农村经济。因此，解决农民的贷款问题就显得相当重要。 二、农民贷款困难的原因 （一）农村资金大量外流 近年来，为了实现集约化经营，提升经济效益，国有、股份制商业银行纷纷进行战略调整，整合其基层营业网点，很多网点撤出农村，而存留下来的农村网点也基本以吸收存款为主，不发放贷款，这造成农村资金大量流向城市和非农业部门，一定程度上造成了农民贷款难。 （二）农民贷款风险大 我国自然村多、分布广泛，农民贷款额度小，又比较分散，生产经营不仅受自然条件、农业生产周期的制约，而且农产品还面临变化莫测的市场需求，这导致农业贷款成本相对于城市一般贷款来说，风险要大很多。为了降低风险，农村信贷机构逐步建立健全了信贷风险责任约束机制，且这种机制偏重于损失责任追究，一旦决策失误，相关人员须承担责任，因此信贷人员为了有效降低风险，贷款前要评估农民的还贷能力，这为农民贷款设置了一定的障碍。 （三）农民贷款成本高、期限短、额度低 首先是贷款利率偏高。目前国家允许信贷部门在基准利率的1-3倍范围内浮动，实际信贷部门贷款利率普遍采用“一浮到顶”的做法，使得农民贷款成本较高。其次是贷款的期限较短，一般不超过1年，而农民进行农业综合开发、产业结构调整、农业基础设施建设，收益期都比较长，一般为3-5年，客观上加剧了农民贷款比较难。最后是信贷部门主要通过发放大量小额短期贷款实现“支农”。为了规避和降低风险，对农户贷款额度都比较小，难以满足农民的实际资金需求。 （四）农村担保机制不健全，农民贷款抵押担保难 首先，落实担保主体难。随着农民法律意识的不断提高，担保程序越来越规范，为他人担保所承担的后果和责任使一些有经济能力的农民不愿为他人担保。其次是符合抵押条件难。农民贷款难的核心是没有贷款所要求的抵押物，而根据国家的《担保法》规定，农民的住房和土地都不能作为抵押物去申请贷款。由于缺乏有效的抵押物，使农民在贷款时更加困难。 （五）农村金融体系不完善 中国农业银行农村业务出现萎缩以后，农村信用社由于经营效率低下，自身积累较少，信贷资金来源匮乏，造成信用社无力承担支农主渠道作用，在一定程度上造成了农民贷款难和求贷无门的状况。 三、针对农民贷款难的政策建议 （一）构建农村资金的“回流”机制，引导农村资金回流 首先以中国人民银行支农再贷款的形式将邮政储蓄的存款反哺农村，引导农村资金回流农村，缓解农民贷款难问题。其次建立科学的商业银行信贷管理体制，充分发挥基层商业银行的放贷积极性。当前导致商业银行在农村放贷少的一个重要原因是“贷款责任大而利益小”，在建立贷款责任追究的同时，应该逐步建立更为科学的贷款激励机制，以增加对农村经济发展的金融支持。最后，对支农贷款要进行财政补贴，引导资金进入农村。目前，不论在国家还是地方一级财政机构，财政支农资金和信贷资金都缺乏衔接和配合，国家和地方财政机构可将支农资金给予财政补贴，以引导金融机构加大农业投入，降低农民的贷款成本。 （二）建立风险补偿机制，降低农村金融风险 首先，政府部门应建立和完善农业风险补偿机制，对于农民因自然灾害和市场风险导致的损失给予一定的补助，增强其恢复生产和扩大生产的信心和希望。其次，政府部门应加大对农村信贷支农的扶持力度。鉴于农业贷款成本高，管理难度大的特点，政府部门应对于农村信贷部门发放的支农贷款给予一定的税收优惠或减免措施，以弥补农村信贷机构过高的支农成本。最后，政府部门应安排农业贷款风险专项资金，对出现不